Банки и их роль в развитии рыночной экономики

Банковский сектор выступает одним из основных каналов, обеспечивающих движение денежных потоков от одного участника экономических отношений к другому.
Банку необходимо следить за уровнем своей ликвидности, чтобы избежать ситуации, когда банк не в состоянии погасить свои обязательства, сохраняя при этом прибыльность своего банка. Под ликвидностью коммерческого банка понимается способность банка погашать свои обязательства наиболее ликвидными активами. При этом необходимо следить за тем, чтобы уровень ликвидности был не слишком высоким, поскольку это приводит к потере прибыльности банка, а также не слишком низким, поскольку это грозит банку банкротством.
Целью данной работы является – изучить банки и их роль в развитии рыночной экономики.
Для достижения цели был поставлен ряд задач, решение которых позволит достигнуть поставленной цели. Это следующие задачи:
 представить общие сведения о коммерческих банках и о банковской деятельности;
 изучить необходимость функционирования коммерческих банков;
 раскрыть развитие банков в 2020 г. ;
 представить ситуацию с ликвидностью в банковском секторе.
Объектом исследования данной работы являются банки Российская Федерация.
Предмет данной работы - роль банков в развитии рыночной экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо изучить определенную научную литературу, которая позволит провести технико-экономический анализ объекта исследования.
В ходе данной исследовательской работы были использованы следующие методы: анализ (используется в ходе изучения публичной отчетности), аналогия (сравнение показателей ликвидности с их нормативными значениями), метод прогнозирования (используется при оценке последствий изменения уровней показателя ликвидности), индукция (используется при объяснении выводов об общем состоянии ликвидности банка после объединения его различных аналитических показателей).
Информационной базой для работы послужили: научные труды Лаврушина И. И., Иванова А. Н., Ильясова С. М., Герасимова Е. Б. и др., а также нормативные правовые акты, регламентирующие допустимые условия деятельности на территории Российской Федерации кредитных организаций, информационные порталы в сети Интернет, публичная отчетность объекта исследования.
Структура работы состоит из двух глав.

1. Теоретические основы роли банков в развитии рыночной экономики

1.1. Общие сведения о коммерческих банках и о банковской деятельности

Коммерческие банки и составленная из них банковская система оказывают влияние на характер и развитие экономических взаимоотношений в той или иной стране. Это утверждение справедливо и в отношении Российской Федерации, экономика которой во многом основана на рыночных принципах. В экономике коммерческие банки выполняют роль основных финансовых посредников.
Следовательно, от степени эффективности и стабильности их деятельности зависят темпы развития всей экономической системы. Коммерческие банки преимущественно занимаются кредитованием населения и хозяйствующих субъектов, что, прежде всего, обеспечивается денежными средствами, полученными в виде депозитов физических и юридических лиц. Другими словами, банки, участвуя в экономических отношениях страны, привлекает высвободившиеся в процессе хозяйственной деятельности капиталы и сбережения отдельных лиц. Затем банки предоставляют их во временное пользование другим нуждающимся в дополнительном капитале экономическим агентам. Тем самым формируются спрос и предложения на денежный (ссудный) капитал, образуя соответствующие рынки [4].
Коммерческий банк – это многопрофильное кредитно-финансовое учреждение, которое посредством осуществления банковских операций стремится извлечь для себя прибыль. Особую разновидность предпринимательства представляет собой банковская деятельность. Она непосредственно связана с мобилизацией и распределением в экономике ссудного капитала. Этим занимаются учреждения особого типа – коммерческие банки.
Функционирование коммерческих банков заключается в выполнении следующих функций, которые имеют важное значение для рыночного хозяйства:
Выступление в качестве посредника, который способствует движению кредитных ресурсов;
Осуществление по поручение клиентов различных платежей и расчётов;
Аккумулирование у граждан и предприятий свободных денежных средств;
Превращение мобилизованных средств в капитал и его размещение в экономике.
Коммерческие банки считаются основным звеном всей кредитной системы экономики. Современным банкам, в отличие от специализированных финансовых учреждений, предоставлено право оказывать клиентам целый комплекс финансовых услуг, что определяет ту ключевую роль, которые они сегодня играют в экономических отношениях. В то же время банки так же, как и другие финансовые институты, развиваются и эволюционируют по мере изменений в окружающем мире.
Так, в настоящее время на коммерческие банки непосредственное влияние оказывает виртуализация экономики, то есть изменение денежного обращения и оказания банковских услуг в результате внедрения новых информационных технологий [12].

1.2. Необходимость функционирования коммерческих банков

Коммерческие банки как одна из форм кредитных учреждений стали своеобразным решением проблем, которые проявлялись в процессе функционирования рыночных экономических систем. Они, прежде всего, связаны с несовпадением интересов тех, кто имеет свободные денежные средства, и тех, кто в этих средствах нуждается. Их перечень таков:
Во-первых, несовпадения проявляются в разнице объёмов предоставляемых и запрашиваемых ресурсов; как правило, в займы желают взять достаточно крупную сумму денег, а дать – сумму, значительно меньшую;
Во-вторых, несогласованность выражается в разных сроках размещения и заимствования средств: заёмщики желают взять средства на продолжительный срок, а кредиторы готовы их дать на короткий срок;
В-третьих, в случае заключения ссудой сделки лично, кредитор ограничен в возможностях выявления кредитоспособности потенциального заёмщика, что выражается в существовании большого риска невозврата кредита;
И наконец, в-четвёртых, как обобщающий итог первых трёх аспектов, нахождение сторонами ссудной сделки тех контрагентов, которые бы удовлетворяли требованиям друг друга, требует траты большого количества времени. Данные противоречия решаются благодаря созданию и функционированию коммерческих банков.
Они взаимодействуют с большим количеством клиентов: как со стороны кредиторов, которые открывают в банке депозиты и вклады, так и со стороны заёмщиков, которые обращаются в банк за кредитом. Банки, грамотно управляя мобилизованными средствами, размещает их в оптимальных объёмах и на оптимальные сроки, удовлетворяя потребности обеих категорий клиентов. Кроме того, коммерческие банки берут на себя риски невозврата средств, поскольку именно они будут обязанными перед вкладчиками, а не заёмщики. В связи с этим банковские услуги являются менее выгодными, чем сделки, заключаемые самостоятельно на рынке (дороже для заёмщика, дешевле для кредитора). Однако это является платой за большую гарантированность и меньшую рискованность выполняемых операций [9].
С макроэкономической точки зрения, коммерческие банки являются теми субъектами, которые стимулируют участников экономической деятельности и членов домохозяйств формировать накопления денежных средств и иных капиталов. Именно они, как правило, выступают опорой для осуществления структурной перестройки экономики.
То есть при реформировании национального хозяйства рекомендуют преимущественно использовать внутренние накопления, а не иностранные инвестиции. Деятельность коммерческих банков направлена на мобилизацию сбережений, которые имеются в хозяйстве. В связи с этим банки активно используют эффективные стимулы к накоплению физическими и юридическими лицами средств за счёт ограничения текущего потребления. Формирование этих стимулов базируется на проведении банком гибкой депозитной политики (установление высоких и гибких процентов, дача гарантий своевременного и полного возврата клиентам их средств и т.д.). Кроме того, коммерческие банки проявляют себя как активные участники рынков ценных бумаг.
Посреднические и консультационные услуги кредитных организаций по работе с финансовыми инструментами способствуют развитию финансовых рынков в стране. А это, в свою очередь, также подталкивает резидентов к инвестированию их средств (в данном случае, через купле-продажу ценных бумаг).
Таким образом, для макроэкономической политики государства, которая, как правило, направлена на интенсификацию валового производства в стране, большое значение имеет состояние и направления развития банковской системы. Она, формируя склонность населения и предпринимательских структур к сбережению (соответственно, и к потреблению), определяет темпы инвестиционной активности в стране [11].
Приоритетами государственной политики в сфере деятельности коммерческих банков Российской Федерации признаны обеспечение стабильного функционирования банковской деятельности и повышение в части, касающейся банков, финансовой безопасности страны. В этой связи несколько лет назад Центральному банку РФ было передано большое число контрольно-надзорных функций в области функционирования национального финансового рынка. Таким образом, Банк России был превращён в мегарегулятор, за чем последовало ужесточение государственного регулирования банковского сектора. В результате отзыва Центробанком своих лицензий в России более чем в 2 раза сократилось число банковских организаций. Предполагается, что эта тенденция сохранится и в ближайшие годы. Другая перспектива развития банковского сектора в Российской Федерации заключается в увеличении в нём государственной доли. Этому способствует действие таких факторов, как:
Отзыв лицензий у мелких коммерческих банков;
Санация крупных игроков, то есть их принудительная передача в собственность государства в лице Центрального банка;
Образование крупных банковских групп и холдингов, в том числе посредством присоединения мелких и средних региональных банков и т.д.
В то же время на фоне рекордно низких показателей инфляции в стране уменьшается и ключевая ставка, что положительным образом сказывается на показателях кредитования в стране. По мнению экспертов, после ближайших заседаний совета директоров Банка России можно ожидать дальнейшее снижение значений данного инструмента денежно-кредитной политики государства.