Залог, его виды в банковской практике. Кредитование под залог.

Введение

В современных условиях экономики вопрос обеспечения выполнения договорных обязательств является весьма актуальным. Это обусловлено желанием кредиторов получить равнозначную, предоставленной услуге (заемные средства, отгруженную партию товаров), гарантию выполнения условий договора покупателем, заемщиком, другим контрагентом. Залоговый механизм как один из самых распространенных видов обеспечения исполнения договорных обязательств требует необходимого для управления задолженностью учетно-аналитического обеспечения. Поэтому возникает необходимость уточнения особенностей залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств банка и группировки залогов по видам для возможности полного учетного отображения и удовлетворения всех потребностей управления.
Несмотря на ключевую значимость залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств банков как главного движущего фактора развития банка в условиях рыночной экономики, многие его аспекты еще недостаточно исследованы в общеэкономической и отраслевой литературе. Для банков проблемы осуществления залоговой деятельности очень актуальны. Исследование данной проблемы актуально не только в теоретическом, но и в практическом отношении. Для ее решения необходимо сформировать целостную концепцию управления залоговым механизмом в банке.
Объективная необходимость и слабая проработанность проблемы залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств в банках определяют актуальность данной темы. Таким образом, залоговый механизм в системе обеспечения кредитных обязательств банка - актуальная тема для всех кредитных организаций вне зависимости от формы собственности и степени государственного участия.
Необходимость рассмотрения данной темы обусловлена очевидным дефицитом в современной литературе комплексных исследований экономической сущности залогового механизма. В то же время нельзя отрицать тот значительный вклад, который внесли в теорию общих вопросов залогового механизма в банках такие ученые, как Н.К. Алексеев, Г.А. Альперович, В.С. Былинкина, О.И. Лаврушин, М.С. Марамыгин, О.М. Маркова, Ю.В. Морозова, А.В. Печникова, Е.М. Попова, Н.Н. Семенова, Е.Б. Стародубцева, А.М. Тавасиев, М.Л. Терешкин и многие другие.
Цель работы – изучить залог, его виды в банковской практике, кредитование под залог.
Задачи работы:
 изучить понятие и значение залога в банковской практике;
 выявить проблемы применения залога в российских банках ;
 представить характеристику ПАО «СКБ-банк»;
 провести анализ применения залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств банка.
Объект работы - залог.
Предмет работы - особенности применения залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств банка.
Методы исследования: теоретический анализ литературных источников, синтез.
Структура работы. Работа включает в себя введение, две главы, включающие параграфы, заключение, список литературы.
1. Теоретические аспекты залогового механизма в системе обеспечения кредитных обязательств банка

1.1. Понятие и значение залога в банковской практике

Залог — обеспечение своих обязательств с помощью собственного имущества или денег. В случае неисполнения обязательств кредитор вправе изъять предмет залога и покрыть свои убытки. Определение залога и его понятие раскрывается в ГК РФ ст. 334 Гражданского кодекса РФ.
Имущественный залог чаще всего используется в кредитных сделках. Заемщик оставляет в качестве обеспечения ценное имущество, что дает кредитору дополнительные гарантии возврата заемных средств. За счет чего повышается лояльность банка, улучшаются условия заключения договора. Сумма кредита стандартно не превышает 70-80% от рыночной стоимости залога.
Денежный залог — это определение раскрывается в Статье 60 ФЗ №289 «О таможенном регулировании». Денежный залог предоставляется таможенным органам в счет исполнения обязанности по уплате таможенных пошлин и сборов, налогов .
Кроме того, термин «Залог» фигурирует в Уголовном законодательстве. Подозреваемый или обвиняемый по уголовному делу на стадии расследования может быть отпущен под залог (ценное имущество деньги). Это форма обеспечения его явки к следователям и в суд. Если он не выполняет условия, залог изымается.
Чаще всего залог фигурирует в сфере кредитования. Банки могут выдавать кредиты с обеспечением в виде залога, им может быть:
Жилая недвижимость заемщика: квартира, дом.
Нежилая недвижимость: земля, дача, гараж. Но нежилые объекты принимаются в виде залога редко.
Коммерческая недвижимость: офисы, склады, производственные и торговые помещения и пр. Стандартно применяется в сфере кредитования бизнеса.
Транспортные средства. Для физических лиц — легковые автомобили. Для бизнеса — автобусы, прицепы, грузовики, спецтехника и пр.
Если кредит оформляет юридическое лицо или предприниматель, залогом может стать оборот эквайринга, товарный оборот, дорогостоящее оборудование, товарный остаток и пр.
Микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог недвижимости. В их ассортименте встречаются только займы под ПТС.
Чаще всего предмет залога остается во владении заемщика, но с ограничениями, прописанными в договоре. Пока обязательство не погашено, заемщик не вправе реализовать заложенное имущество или передать его другому лицу. Обременение снимается только после выплаты кредита .


1.2. Проблемы залога для заемщика


Обеспечение кредитной сделки предполагает предоставление заемщиком гарантий по выполнению обязательств, полученных согласно договору. В качестве обеспечения можно использовать поручительство третьих лиц и залог ликвидного имущества.
Обременение имеет смысл при оформлении долгосрочных займов на выгодных условиях. Например, приобрести в ипотеку недвижимость или взять кредит на покупку транспортного средства сейчас можно после предоставления залога. Как правило, для обеспечения используется полученное взаймы имущество.
Если с погашением задолженности у залогодателя возникнут существенные проблемы, в частности несколько просроченных платежей, кредитор получит возможность принудительно взыскать долг. Заложенное имущество сначала будет оценено, затем конфисковано и выставлено на продажу. Полученная после реализации материальных активов выручка идёт на погашение кредита. Оставшаяся сумма передается должнику.
Все параметры обеспечения кредита стороны согласовывают на этапе подписания договора займа. Расторгнуть сделку можно только при наличии веских оснований. К тому же есть несколько легальных методов, позволяющих избавиться от обеспечения по кредитному договору .
Замена предмета залога.
Предоставленное в качестве обеспечения имущество с согласия кредитора можно заменить на равноценный по стоимости актив. Если часть задолженности погашена, допускается вариант с заменой на предмет, который будет дешевле исходного залога. Альтернативное имущество должно принадлежать лично заемщику и находится в безукоризненном техническом состоянии. Понадобится также произвести оценку и оформить страховой полис.
Своевременное изменение предмета залога позволит заемщику защитить ценное имущество. По действующему законодательству кредиторы не имеют права требовать взыскание задолженности за счет продажи единственно жилья, если недвижимость не обременена по договору.
Расторжение или признание договора недействительным.
Снятие обременения возможно в случае прекращения действия договора на законных основаниях. Расторгнуть или оспорить соглашение удастся при условии выполнения множества требований. Перечень веских оснований и предпосылок к признанию договора недействительным ощутимо ограничен во избежание мошенничества.
Договор теряет юридическую силу в случае:
Признания сделки недействительной через суд, если соглашение было достигнуто с нарушением закона.
Расторжения по согласию сторон или при отказе от кредита на протяжении 14 дней с момента заключения сделки.
Досрочного погашение задолженности.
Процедура признания договора недействительным распространяется на документ, регулирующий как процесс кредитования в целом, так и предоставление залога в частности. Оспаривание соглашения – продолжительный и затратный процесс, который принесет результат только при наличии определенных предпосылок.
Расторгнуть договор во время периода в 14 дней с момента подписания можно без последствий, однако далеко на каждый заемщик знает о подобной возможности. В итоге стороны вынуждены искать компромисс во избежание дополнительных расходов.
Признать договор недействительным может суд первой инстанции. В случае успешного оспаривания сделки, использованное для обеспечения имущество будет выведено из-под залога. Во время судебных разбирательств заемщику придется доказать с помощью документов и свидетельств очевидцев наличие веских оснований для признания соглашения недействительным. Банк затребует возврат полной суммы выданного кредита .
Оспорить можно договор, который:
Содержит грубые ошибки, в том числе опечатки и расхождения с фактическими данными.
Включает скрытые платежи, необоснованные штрафы или нарушающие закон условия.
Подписан без разрешения органов опеки с нарушением прав несовершеннолетнего ребенка.
Признание недействительным основного обязательства можно оспорить, обратившись в апелляционный суд. Тем не менее банки, потерпев один раз неудачу, зачастую отказываются от дальнейших претензий. Клиенты все равно обязаны вернуть полученные взаймы деньги за вычетом сделанных ранее выплат на протяжении 30 дней после окончания суда. Кредитор остается в выигрыше даже при условии признания договора недействительным.
Если при заключении соглашения не нарушены права потребителя и нормы законодательства, оснований для его оспаривания отсутствуют. Обращение в суд не имеет смысла. Иск будет отклонен. Однако стороны обязаны при подписании будущего договора обсудить предпосылки к расторжению сделки, указав их в тексте документ.