Банковские услуги для населения

ВВЕДЕНИЕ

Мировую экономику сегодня невозможно представить без банковской отрасли. Возрастающая интернационализация производства направляет экономических субъектов (организации, банки, физических лиц и т.д.) активно выходить на мировой рынок, что нередко связано с необходимостью привлечения заемных средств.
В настоящее время банковская отрасль обслуживает большинство видов внешнеэкономических связей – внешнюю торговлю, обмен услугами, зарубежную инвестиционную деятельность, производственные и научно-технические связи и т.д. Получение банковских услуг является важным фактором конкурентной борьбы отдельных фирм и государств за рынки сбыта. В связи с этим, знание банковских услуг, а также устранение проблем в банковской отрасли, является ключевым моментом для современной экономической реалии.
Актуальность проведения анализа российского рынка банковских услуг определяется значимостью данного сектора для экономики. Банковский сектор является основным финансовым каналом перемещения денежных средств между экономическими агентами и осуществляет распределение денежной массы в стране. На российском рынке банковских услуг регулярно происходят изменения, которые отражаются на благосостоянии экономических агентов.
Объект исследования – банковские услуги.
Предмет – возможности улучшения процесса предоставления банковских услуг в России.
Цель работы – определить направления улучшения процесса предоставления банковских услуг в России.
Задачи исследования:
- определить структуру и состояние банковской системы в России;
- выделить виды банковских ресурсов;
- проанализировать структуру и динамику банковских услуг;
- выявить проблемы, возникающие при предоставлении банковских услуг в России;
- предложить мероприятия по улучшению процесса предоставления банковских услуг;
спрогнозировать эффективность от предложенных рекомендаций.
В процессе выполнения работы использовались следующие методы исследования: изучение и обобщение; абстрагирование; формализация; анализ и синтез.
Степень научной разработанности темы представлена на основании трудов следующих авторов: П.Г. Аблов, Д.Д. Алексеев, А.Г. Антонов, М.А. Пессель, Н.И Базылева, М.П. Гурко, Л. П. Белоглазова, Л. П. Кроливецк и др.
Структура работы включает введение, три логически взаимосвязанные главы, заключение, список использованных источников.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что автором исследования осуществлено комплексное изучение банковской отрасли. Проанализированы основные показатели, выявлены особенности их предоставления.
Практическая значимость работы состоит в определении направлений улучшения процесса предоставления банковских услуг в России.


 
1. ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

1.1 Структура и состояние банковской системы

В России в сфере экономического обращения и банковского дела было взяты за основу византийское право, поэтому в данной области присутствует государственная монополия на финансовую эмиссию и банки. До 1860-х годов в России отсутствовала частная банковская система.
Годом рождения банковской системы в России принято считать 1733 г. В 1754 г. были сформированы еще два госбанка: государственный заемный банк для дворянства и банк при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Данные банки завершили работу, подорванную глобальными невозвратами кредитов. После этого в 1772 г. начали создаваться специализированные кредитные учреждения - сохранные кассы (принимали вклады и давали ссуды под заклад ипотеки), ссудные кассы (вклады, ссуды под заклад драгоценного металла). В 1775 г. были изданы Приказы социального направления (прием вкладов, ссуды под заклад недвижимости).
В настоящее время, банковская система исполняет важную перераспределительную роль в экономике, являясь своеобразной кровеносной системой экономической системы. Через банки, как через денежных арбитров, осуществляются платежи между организацией и общественностью, осуществляется движение на время незанятого капитала в виде кредитования как, юридических так и физических лиц, а также огромная составляющая экономики страны.
Роль управления, финансового кредитования, выполняет центральный банк страны, она заключается в урегулировании инфляции, работе на темп экономического роста. Всё это, говорит о высочайшей значимости банков. Однако, банковская система в России, хотя и развивается долгое время, на сегодня до сих пор является достаточно молодой и по уровню развития, и объёмам ресурсов, и списка услуг – еще отстаёт от современных стран.
Понятие сущности «банка и банковская система», даёт возможность осознать само положение значимости банковской системы государства. В соотношении с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от) трактовка «банка» звучит так: «банк – это кредитное учреждение, которое имеет право воплощать в жизнь особые банковские операции: привлечение капитала во вклады юридических и физических лиц, распределение средств от собственного имени и за свой счёт на условиях возврата, цены, скорости, ведение и открытие банковских счетов юридических и физических лиц» .
Банковская система Государства разделена на два уровня: Банк России (Центральный банк) и коммерческие кредитные учреждения (АО, ПАО и другие). Центральный банк России исполняет все операции, которые связаны с его расходами. Одной из характерных черт Центрального Банка России – то, что он не зарегистрирован в налоговых органах, что означает степень экономической свободы. Центральный банк РФ имеет печать с гербом России.
Коммерческие банки в России предлагают стандартный ассортимент услуг и обслуживают все группы клиентов. Организационно-правовая форма коммерческих банков, чаще всего представляет из себя акционерное сообщество. В соответствии с Российским законодательством, Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки проводят следующие операции:
- привлечение всех денежных средств, которые имеются в распоряжении государства, предприятий, организаций, учреждений для формирования необходимых активов в целях осуществления всех видов деятельности как за счёт доходов, накоплений и капитала, так и за счёт различного вида поступлений физических и юридических лиц во вклады (на точный срок);
- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
- произведение расчётов по поручению юридических и физических лиц;
- инкассация денежных знаков, векселей, платёжных и расчётных документов юридических и физических лиц.
Кроме банковских операций коммерческие банки выполняют выдачу банковских гарантий, доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с физическими и юридическими лицами и их представителями, проведение операций с драгоценными металлами и предоставление в аренду сейфов, сейфовых ячеек, для хранения, лизинговые операции .
Так же, в банковскую систему России, входят отделы и консульства иностранных банков. Сегодня основная масса банков пребывает в зависимости от крупных акционеров, которые могут быть потребителями этих же банков и членами финансово-промышленных объединений.
По итогу данного параграфа, можно отметить, что качественно сформированная банковская система может являться мощным катализатором в подъеме экономики страны и, напротив, неимение данной системы может повлиять на экономику страны и ее развитие. Банковская система России играет значимую роль в экономическом развитии и выполнении экономических функций государства, является базисной составляющей экономического развития государства.

1.2 Виды банковских ресурсов

Ресурсы коммерческих банков представляют из себя их личный капитал и фонды, а также источники, которые привлечены банками в итоге осуществления пассивных операций и применяемые для активных банковских операций.
В состав собственных средств банка входят:
− уставный (акционерный) капитал;
− фонды банка (страховой, резервный и пр.), которые созданы за счёт прибыли;
− нераспределённую на протяжении года часть банковской прибыли.
Уставный капитал – это закрепленный в банковском уставе начальный капитал в финансовом измерении, который образуется за счёт прибыли от продажи акций, вкладов учредителей, вложений государства. Вклад в уставный капитал может быть осуществлен не только в форме финансовых средств, а также и в имущественном виде – строения, земли, объекты интеллектуальной собственности: патенты, лицензии, проекты. Уставный капитал формирует материальную, финансовую, научно-техническую, информационную базу, отмечается в пассиве баланса.
Пассивные операции представляют из себя действия, которые связаны с мобилизацией банковских ресурсов. В итоге осуществления пассивных операций банки получают требуемые средства для проплаты активных операций. Итоговые результаты этих операций выражаются в балансовом пассиве банка, где определяются как источники образования ресурсов.
Ресурсы коммерческих банков сформированы из привлеченных и собственных средств. Под собственными средствами банка понимаются различные фонды, которые создаются банком для достижения его экономической устойчивости, коммерческой и хозяйственной работы, а также приобретенную прибыль по итогам работы текущего периода и минувших лет .
Значимым источником формирования собственных банковских средств являются ресурсы фонда резервов. Резервный фонд формируется из прибыли