Экономические основы противопожарного страхования

1.1 Понятие риска как основы противопожарного страхования
Для оценки безопасности человека или какой-либо системы чаще используют понятие риска. Пожарный риск является одним из ключевых факторов, обуславливающих эффективность страхования от пожара [5, с. 22].
В последние десятилетия теория риска получила сильное развитие и используется при оценке и анализе ситуации в отношении защиты людей от пожаров, стихийных бедствий и других бедствий. Наша страна активизировала исследования по вопросам риска после Чернобыльской катастрофы 1986 года, в которой выявились противоречия представления об «абсолютной безопасности».
Затем родилась новая наука о безопасности, основанная на отказе от принципа «абсолютной безопасности» или «нулевого риска» вместо принципа «приемлемого» риска. Новые законы и нормативные документы в сфере безопасности широко используются в анализе и управлении рисками Федеральным законом № 184-ФЗ «О техническом регулировании» от 27.12.2002 г. [2]; ГОСТ Р 51897-2002. «Менеджмент риска. Термины и определения» [7]; ГОСТ Р 12.0.006-2002. «Общие требования к системе управления охраной труда в организации» [8] и т. п.
В англоязычной литературе слово risk пришло от французского risque - рискованный, сомнительный). Английское risk начало применяться около 1830 г. в страховых операциях, и в течение примерно ста лет эти два слова существовали параллельно.
В толковом словаре русского языка есть несколько значений слова «риск»: опасность, неудача, действие на успех, расчет на благополучный исход.
Оценка риска является важным вопросом для страхования. Существует два основных метода оценки риска: расчетный и вероятностный. Суть метода расчета заключается в прогнозировании ущерба на основе данных предполагаемого района возгорания, оценке его насыщенности материальными источниками и оценке эффективности противопожарных действий. В основу вероятностного метода положена страховая экономика как база для расчета данных о пожарном ущербе группы объектов в прошедшем периоде.
Хотя вычислительный метод оценки риска регламентирован рядом нормативных документов, более перспективным является вероятностный. Поэтому прогнозирование риска в страховой экономике будем рассматривать исходя из принципов вероятности гибели разных видов товаров. Для лучшего понимания широкого круга рисков приведем существующие классификации в Таблице 1. Понятие риска в страховании имеет несколько значений:
- вероятностное покрытие ущерба, причиненного страховым случаем (рассчитывается математически и является основой для определения страхового тарифа);
- также является конкретным страховым случаем, т.е. опасностью, покрываемой страхованием. В этом смысле портфель страховых рисков является объектом страховой ответственности;
- опасностей, при которых часть стоимости застрахованного груза остается незастрахованной и подвергает застрахованного риску и опасности;
- конкретных объектов страхования в зависимости от страхового рейтинга и степени вероятности убытка.
Таблица 1- Классификация рисков
Классификационный признак Классификационные группы
По стадиям принятия решения Риск на стадии принятия решения
Риск на стадии реализации решения
По критерию рациональности Обоснованный (рациональный) риск
Необоснованный (нерациональный) риск
По степени принуждения Вынужденный риск
Добровольный риск
По степени допустимости (для предпринимателя) Допустимый риск
Критический риск
Катастрофический риск
По возможности страхования Страхуемый риск
Нестрахуемый риск

Вероятность события — это определенное количество, тем больше возможного события, то есть вероятность связана с опытными, практическими понятиями частоты событий.


1.2 Социально-экономическая сущность пожарной опасности и пожарного риска
«Пожарная безопасность» и «Пожарный риск» – близкие понятия, они различаются некоторыми важными характеристиками (табл. 2). Пожарная опасность – это вероятность возникновения или развития пожара, т. е. увеличение площади пожара и вероятность воздействия опасного элемента огня.
В последнее время риск рассматривался как мера страха, например опасность пожара, которая представляет собой воспринимаемую измеримую опасность возникновения неблагоприятного события с определенными последствиями во времени и пространстве.

Таблица 2 - Различия понятий «пожарная опасность» и «пожарный риск»
Пожарная опасность Пожарный риск
Угроза*:
- предсказуема;
- неконтролируема, не зависит от субъекта, принимающего решение Угроза:
- предсказуема;
- контролируема, зависит от субъекта, принимающего решение
Шанс** не рассматривается, не имеет места Шанс имеет место
Факторы опасности совпадают с факторами риска
Количественные меры опасности и риска одинаковы
Примечания:
* Угроза - наиболее конкретная и непосредственная форма опасности.
** Шанс - благоприятный исход при риске.

Однако разница между опасностью и риском заключается в том, что риск представляет собой степень, в которой риск может возникнуть или не возникнуть, и человек может не знать об опасности, не знать о ее существовании и не знать о ее существовании, что может повлиять на результаты. Риски включают возможность неблагоприятных событий и величину потенциальных убытков — два ключевых показателя. Их сочетание зависит от ситуации, человек оценивает степень опасности и принимает решение.
Комбинация основных мер, указанных выше, является мерой риска.
Ниже приведены примеры комбинаций базовых показателей.
Вероятность возможного события очень высока, но ущерб субъекту, связанный с этим событием, нулевой (или бесконечный). В этой ситуации субъект понимает, что ему ничего не угрожает и риск равен нулю.
Урон от возможного события высок, но вероятность его возникновения равна нулю. Следовательно, опасности нет (риск равен нулю).
Ущерб, вызванный возможным событием, значителен, но вероятность его возникновения равна нулю. Поэтому нет опасности (риск не является).
Вероятность наступления события и причиненного им ущерба равна нулю. Эта ситуация характеризуется значительным отсутствием риска (абсолютно отсутствием риска).
Во всех остальных ситуациях, когда вероятность и вред принимают ненулевые значения, опасность характеризуется риском.
Функциональное представление меры риска (R) может быть следующим (формула 1):
R = f(PY), (1)

- где R - вероятность (частота) наступления неблагоприятного события (пожара);
- Y - ущерб (иногда нормированный) от наступления неблагоприятного события.
Для выражения пожарной меры опасности (пожарного риска) может использоваться формула 2:

К(А) = Р(А) Y(A), (2)

- где Р(А) - повторяемость (частота) события А (пожара), 1/год;
- Y(A) - вероятный ущерб от события, имеющий размерность потерь.
Иногда риск, выраженный формулой (2), называют комбинированным или приведенным (в единицу времени).
Величина ущерба (стоимость риска) Y (A) Ot пожара зависит, с одной стороны, от показателей пожарной опасности веществ и материалов (скорость и температура горения, начальные условия и т. другие, по степени уязвимости объекта, которая определяется степенью его защищенности. Значение Y(A) можно определить как (формула 3):

Y(A) = Су(А) Yn(A), (3)
- где СУ(А) - степень уязвимости объекта (рассматривается как доля возможных потерь от максимально возможных или от общей стоимости объекта);
- Yn(A)- максимально возможные (условно полные) потери (или общая стоимость объекта), руб.