Депозиты физических лиц, как перспективный источник увеличения ресурсной базы коммерческого банка (на примере ПАО Сбербанк)

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Специфика банковского учреждения как вида коммерческого предприятия заключается в том, что подавляющее большинство его ресурсов формируется не за счет собственных средств, а за счет заемных средств. Возможности банков по привлечению средств не безграничны и регулируются Центральным банком в любом штате. Основную часть ресурсов банков составляют собранные средства, которые покрывают до 90% всех денежных потребностей для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства от предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в виде депозитов (депозитов) и открывать корреспондентские счета.
В последние годы банковские эксперты отмечают растущее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их бизнеса. Однако отсутствие теоретических основ обучения, проблем внедрения и методов оценки депозитной политики смягчает ее влияние на качественное и количественное улучшение показателей деятельности коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особое значение приобретает комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты депозитной политики коммерческого банка.
Наиболее полный из подходов к управлению ресурсами коммерческого банка представлен в исследованиях зарубежных специалистов С. Л. Бру, Р. Л. Миллера, Ф. Форда и др.
Однако анализ широкого спектра литературных источников, а также динамичность и сложность предмета исследования позволяют сделать вывод о том, что проблема комплексного управления ресурсами банка с учетом их чувствительности к изменению процентных ставок, уровня их эффективности и эффективности, рентабельность и риск, требует большей теоретической и практической глубины развития.

Цель работы - исследование депозитной политики ПАО «Сбербанка».
Реализации поставленной цели служат конкретные задачи:
-рассмотреть роль банков на рынке вкладов населения;
-изучить депозитную политику коммерческого банка в области привлечения средств физических лиц;
-определить нормативно-правовое регулирование депозитных операций физических лиц в банке как принцип формирования банковских ресурсов;
-дать краткую организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
-выполнить анализ вкладов физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
-разработать предложения по совершенствованию системы привлечения средств физических лиц во вклады ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования - депозитная политика коммерческого банка.
В работе использованы следующие методы исследования: расчетно-аналитический и экономико-статистический, анализ литературных источников, анализ организационной документации (отчеты, приказы).
Теоретической и методологической базой исследования являются труды ведущих отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела.







1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ БАНКАМИ СРЕДСТВ ГРАЖДАН

1.1 Роль банков на рынке вкладов населения

Тенденция последних лет такова, что российские коммерческие банки игнорировали население как полноценный источник средств, потому что оно было самым дорогим. Они брали "короткие" кредиты в иностранной валюте на срок не более трех лет и размещали "длинные" кредиты в рублях, например, в ипотеку. Но когда в конце лета на мировых финансовых рынках разразился кризис ликвидности, перед российскими банками встала проблема рефинансирования долга [18].
Однако, проанализировав структуру заимствований российских банков, аналитики пришли к выводу, что российской банковской системе не грозит кризис ликвидности. По данным МДМ Банка, общий объем банковских заимствований составляет 13% от общего объема обязательств банков, заимствовавших за рубежом. Только у части банков этот показатель достиг 50% от общего объема заимствований [9].
Эксперты считают, что способность банков пережить кризис на международном рынке ограничена. Теперь они попытаются увеличить ресурсную базу за счет привлечения взносов населения. Если еще недавно коммерческие банки игнорировали депозиты населения как полноценный источник средств, то сейчас, когда инвесторы боятся покупать облигации, им ничего не остается, как делать ставку на внутренний рынок, потенциал которого пока не раскрыт [23].
Очевидно, что в этой ситуации банки, накопившие ресурсы с "запредельной" ликвидностью, выиграли за счет того, что на их счетах размещены свободные государственные средства и средства корпораций, считают аналитики. Небольшие банки остались сами по себе (у них всегда ограниченный доступ к дешевым ресурсам). Проблемы возникли у средних и крупных кредитных организаций, которые привыкли размещать средства за рубежом и агрессивно наращивать активы. Теперь им придется обратить внимание на внутренний рынок, депозитную базу и пересмотреть свою инвестиционную стратегию. Не исключено, что некоторые игроки, ринувшиеся в ипотеку, будут вынуждены покинуть этот рынок, поскольку большинство российских банков занимали "короткие" деньги [20].
Одним из основных резервов в формировании ресурсной базы является привлечение средств населения. Пока здесь явно лидируют банки с государственным участием. Но расстановка сил вполне может измениться, принимая во внимание такие обстоятельства, как формирование системы страхования вкладов и отмена гарантий по вкладам в банках, контролируемых государственными и местными властями. Можно ожидать, что теперь, принимая решение о размещении средств в том или ином банке, граждане будут в меньшей степени руководствоваться "фактором доверия". Надо сказать, что возможность получить компенсацию по вкладу в случае отзыва у банка лицензии в первую очередь снижает привлекательность депозитных продуктов Сбербанка РФ, ВТБ и ряда других, кредитный риск которых оценивается населением на уровне, близком к суверенному. И в результате количество банков, участвующих в рынке депозитов, будет расширяться еще более интенсивно. Параллельно можно ожидать, что уровень ставок по депозитам в банках различных групп будет менее дифференцированным [16].
В таких условиях конкуренция за небольшие вклады граждан будет все больше приобретать неценовой характер. Например, одним из важнейших конкурентных преимуществ должна быть близость банка к потребителю. Учитывая высокий уровень развития региональной филиальной сети Сбербанка Российской Федерации, влияние этого фактора может быть особенно заметно в мегаполисах, в частности в Москве [12].
Банкам придется обратить особое внимание на владельцев вкладов, превышающих размер возмещения, определенный Законом о страховании вкладов. Наиболее вероятным сценарием является ярко выраженная дифференциация условий для корреспондентских счетов, что позволит банкам удержать эту клиентуру от разделения депозитов.
Опасения по поводу резкого перераспределения депозитов в разных банках пока не оправданы. С момента начала функционирования системы страхования вкладов не наблюдалось оттока вкладчиков из банков с высоким рейтингом надежности в банки, предлагающие более высокие процентные ставки. Более того, участники системы ожидают дальнейшего роста объема депозитов [11].
Однако по-прежнему существует множество препятствий, препятствующих развитию этого сегмента банковской деятельности. Главное - это несовершенство нормативно-правовой базы. По мнению участников рынка, в ближайшее время необходимо внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса, что расширит спектр возможностей как для банков, так и для вкладчиков. Статья, призванная защитить права вкладчиков, обязывает банки возвращать им деньги по первому требованию – независимо от срока вложений. Таким образом, все депозиты фактически имеют статус "до востребования", и это препятствует полноценному кредитованию экономики, нуждающейся в длинных деньгах [22].
Из-за общего недоверия к банковской системе клиенты не хотят размещать деньги в течение длительного времени. Вкладчики не могут точно спланировать свой бюджет и расходы на период 4-5 лет, в результате чего они не хотят надолго расставаться с деньгами. Для кредитных организаций долгосрочные депозиты невыгодны. Мало кто может взять на себя такой высокий процентный риск. Если банк привлекает длинные обязательства по высоким процентным ставкам, а через 5 лет ставки по кредитам упадут, то у него возникнут трудности с размещением привлеченных средств в активы с достаточным уровнем доходности [14].