Договор страхования

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что определение гражданских прав, и обязанностей в сфере страхования, также как и в сфере иных форм бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами.
В гражданском обороте, который основывается на отношениях внутри рынка, страхование имеет своё отдельное место. Уменьшая различные потери участников, данный институт выступает в роли важной правовой гарантии охраны их интересов. Одновременно с этим, страхование как форма аккумуляции, и впоследствии будущего использования больших денежных средств, стало выступать в форме коммерческого вида деятельности, который регулируется гражданским правом.
Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования, безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно сложных видов договоров является как раз договор страхования.
Такой способ правового регулирования как договорный, в современном мире достаточно часто используется внутри страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в обязательном страховании.
Почти любое действие в правовом поле - от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг - скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг - если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж - все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования.
Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии, с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Отдельным аспектам договора страхования посвятили свои труды В.С. Белых, М.И. Басаков, Р.Р. Томкович, Н.Н. Коваленко, А.А. Гвозденко и др.
Объектом курсовой работы выступают теоретико-правовые положения и подходы к сущности договора страхования в гражданском праве.
Предметом исследования является комплекс правовых норм, которые устанавливают правовой режим договора страхования.
Цель курсовой работы – рассмотреть договор страхования.
Задачи:
- изучить общетеоретические основы понятия и правовой природы договора страхования;
-выявить и охарактеризовать виды договора страхования;
-установить форму договора страхования;
-выявить особенности содержания договора страхования.
-проанализировать проблемы исполнения договора страхования.
Методы исследования - анализ, синтез, обобщение, аналогия, сравнение.
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.


Глава 1. Общие положения договора страхования
1.1 Понятие и признаки договора страхования

Договор страхования - соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая . Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.
Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности. По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств - страхового случая. Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.
Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка) .
Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы .
Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.
Суть договора страхования в том, что одна сторона (страхователь) вносит конкретную сумму или регулярные взносы в фонд второй стороны (страховщика), а тот, в свою очередь, принимает на себя обязательства выплатить оговоренную компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь имеет право указать в договоре выгодоприобретателя, которым может выступать он лично или назначенное им лицо, которое может получить страховую компенсацию. Выгодоприобретателем по закону могут быть лица, которые вследствие страхового случая: пострадали физически; понесли финансовые убытки и имущественный ущерб; выступили хранителем залога. Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре страхования. В таком случае выгодоприобретателем в случае смерти страхователя становится наследник по закону или по завещанию.
К основным понятиям страхового договора относятся:
-предмет договора – несение страхового риска, услуги, предоставляемые страховщиком;
-объект страхования – имущественный интерес, не противоречащий нормам законодательства (жизнь и здоровье, собственность, имущественные права, возрастные факторы, хозяйственные интересы и обстоятельства);
-страховой случай – событие, предусмотренное договором, при котором страховщик обязан совершить выплаты;
-страховая сумма – установленное договором денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая;
-срок действия – период времени, в течение которого действительны страховые обязательства.
Договоры страхования делятся на две группы - имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:
-риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
-риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
-риски гражданской ответственности за нарушение договора;
-риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.
По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события .
Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.
В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний.
К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.