Кредитный договор: соотношение договора займа и кредитного договора

Актуальность исследования. Отношения, которые связаны с займом материальных ценностей, существуют с древних времен. Испокон времен существовали ростовщические конторы и меняльные лавки. В России на современном этапе развития существует значительное многообразие кредитно-заемных отношений.
Поддержка и развитие заемных институтов установлено в разных нормативно-правовых актах законодательного характера. Заемные правоотношения признаются важнейшим элементом рыночной системы экономики. Они активно применяются организациями в коммерческих правоотношениях для того, чтобы преодолеть временные финансовые сложности (покрытие кассовых разрывов) и финансирования проектов, которые требуют аккумулирования существенных денежных средств.
С развитием системы экономики и роста уровня жизни заемные правоотношения начали играть существенную роль и в бытовой области, решая проблему удовлетворения личных гражданских потребностей. Привлечение заемных средств подлежит оформлению в соответствии с кредитным соглашением, договором займа либо может прямо вытекать из иных договоров гражданско-правового характера, в которые установлено условие о предоплате, авансе, рассрочке и отсрочке оплаты товара (услуг, работ), а также из договора товарного кредита. Заем в последние десятилетия стал неотъемлемым элементом жизни, на экономики в целом, так и каждого современного человека. Однако, несмотря на высокий уровень исследованности этого вопроса и популярности, имеются некоторые проблемы в нормативном регулировании института займа в России, которые, в свою очередь, формируют проблемы для субъектов гражданских правоотношений и требуют повышенного внимания, как со стороны законодателя, так и судебных органов власти.
Определение кредитного договора широко применяется в нашей системе экономики, что обуславливается распространенностью данных договоров в гражданском обороте. Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов: во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению возврата кредита; во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел.
Объект исследования – общественные отношения, связанные с кредитным договором и договором займа.
Предмет исследования – правовое регулирование кредитного договора и договора займа.
Цель данной работы – комплексное исследование кредитного договора: соотношение договора займа и кредитного договора.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть понятие и признаки договора займа;
2) изучить стороны и форму договора займа;
3) исследовать виды договоров займа, провести разграничение договора займа и кредитного договора;
4) изучить понятие кредитного договора, определить место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств;
5) рассмотреть субъектов и форму кредитного договора;
6) исследовать права и обязанности кредитора и должника по кредитному договору.
Методологическую основу данного исследования составляют как общенаучные (анализ, синтез, индукция, дедукция, классификация и т.д.), так и частно-научные (формально-юридический, системный и т.д.) методы юридического исследования.
Структура работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава 1. Договор займа
1.1.Понятие и признаки договора займа

В рыночной системе экономики непреложным законом считается то, что денежные средства должны постоянно находиться в обороте, совершать беспрерывное обращение. Свободные денежные средства должно немедленно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-денежных учреждениях, а потом эффективно пускаться в дело, размещаться в тех областях экономики, где существует потребность в дополнительных вложениях капитала.
Договор займа призван оформлять экономические правоотношения, которые едины по собственной правовой природе с кредитным соглашением и договором финансирования под уступки денежного требования. Во всех данных ситуациях речь ведется о передаче одним участником товарных отношений другому конкретного имущества с условием возврата его эквивалента и, обычно, уплаты определенного вознаграждения, то есть о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако, подобно тому, как экономические посреднические правоотношения оформляются разными гражданско-правовыми соглашениями, так и кредитные экономические взаимосвязи на правовом уровне могут быть оформлены по-разному: при помощи договора займа денежных средств либо вещей, в т. ч. оформленного ценными бумаги – выдачей векселя либо эмиссией облигаций – или заменой долга в денежное обязательство, при помощи кредитного соглашения, а также при помощи договора факторинга.
Договор займа признается соглашением, в соответствии с которым займодавец (с одной стороны) передает заемщику (с другой стороны) на праве собственности денежные средства либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик обязан передать займодавцу аналогичную сумму в денежном выражении либо такое количество иных вещей, которые им получены, такого же рода и качества.
Субъектами данной разновидности договора могут выступать любые отечественные либо зарубежные граждане и организации, в т. ч. и лица без определенного гражданства. Для некоторых категорий юридических лиц существуют конкретные ограничения.
Например, кредитные организации для того, чтобы выдавать займы и кредиты, должны обладать лицензией для осуществления этой разновидности деятельности. Если говорить о микрофинансовых организациях, то их следует занести в специальный государственный реестр данных организаций.
Отличительными особенностями договора займа признаются следующие факторы:
1) в качестве объекта этого договора выступают денежные средства либо другие вещи (заменимые);
2) его объекты подлежат передаче в собственность того, кто их занимает;
3) договор обладает реальным характером и подлежит заключению с момента фактической передачи конкретного объекта;
4) договор займа признается односторонним соглашением;
5) по общему правилу за займодавцем закрепляется право получать проценты на сумму предоставленного им займа, однако имеются случаи, когда данное соглашение считается беспроцентным. Размер процентов устанавливается по ставке банковского процента на день оплаты долга .
Заемными обязательствами признаются правоотношения, которые связаны с передачей в собственность денежных средств либо других вещей, установленных родовыми признаками, при условии возврата аналогичной суммы денежных средств либо равного количества аналогичных вещей.
К заемно-кредитным отношениям следует отнести:
1) собственно заемные отношения, регламентированные главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит»;
2) заемные правоотношения в широком смысле данного слова, куда входят все обязательства, имеющие вышеперечисленные признаки. Кроме собственно заемных обязательств в данную группу входят договор банковского счета, договор финансирования под уступки денежного требования, договор банковского вклада, подлежащие регулированию отдельными главами в нормах ГК РФ. Данные соглашения признаются в настоящее время самостоятельными договорами, однако, по собственной юридической природе они очень близки к заемным и, обычно, выросли из них. Сохраняя экономическое содержание займа, на правовом уровне они оформляются другими договорными конструкциями.
Заемными правоотношениями в узком смысле данного слова признаются договор займа и его виды, кредитное соглашение, договоры коммерческого и товарного кредита. Вместе с тем, договор займа признается системообразующим, в связи с тем, что к другим соглашениям по аналогии подлежат применению положения о договоре займа (пункт 2 статьи 819, пункт 1 статьи 822 ГК РФ , применяемая в комплексе с пунктом 2 статьи 819, пунктом 2 статьи 823 ГК РФ). Родовая принадлежность предполагает возможность использования положений о договоре займа к другим договорам при отсутствии у них видообразующих признаков либо отсутствия специальных положений.
Следовательно, в качестве предмета договора займа могут выступать или денежные средства, или вещи, устанавливаемые родовыми признаками, т.е. вещи, не обладающие индивидуальными, свойственными лишь им признаками и потому не отличающиеся от иных однородных вещей.
По собственной правовой природе договор займа признается классической, односторонней и реальной сделкой, которая может обладать как возмездным, так и безвозмездным характером.

1.2.Стороны и форма договора займа

История правовой конструкции договора займа уходит собственными корнями в римское право. Развитие и дальнейшее совершенствование конструкции договора займа в римском частном праве шло по пути упрощения формы его заключения. В римском праве классического периода договор займа определялся, как односторонний и реальный. Многие ученые отметили его безвозмездность в Древнем Риме. Однако и условие об уплате процентов здесь использовалось часто, о чем говорят регламентированные в исторических памятниках меры, которые предпринимались властями с целью ограничения размера взимаемых процентов.
В отечественном гражданском праве современного периода в соответствии с договором займа одна сторона, т.е. займодавец передает в собственность второй стороне, т.е. заемщику, денежные средства либо иные вещи, которые определяются родовыми признаками, а заемщик должен осуществить возврат займодавцу аналогичной суммы денежных средств (сумму займа) либо равное количество иных полученных им вещей аналогичного качества и рода.