Дистанционное банковское обслуживание как средство модернизации банковских услуг

В среднем по России 56% граждан пользуются цифровыми каналами управления личными финансами - мобильным приложением или интернет-банком. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного аналитическим центром НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка. Согласно полученным данным, сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 37% россиян, в Москве — 40% жителей. Мобильным банкингом в среднем по стране пользуются 51% жителей, в Москве — 47%. В топ-10 регионов по числу пользователей цифрового банкинга вошли Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский АО, Чукотский АО, Республика Карелия, Калининградская и Магаданская области, Республика Алтай и Камчатский край. В конце февраля 2022 года президент России Владимир Путин подписал указ, которым разрешил открывать банковские счета без личного присутствия клиента для перевода денег в другие кредитные организации. Документ стал ответом РФ на санкции запада в отношении финансового сектора.
Цель курсовой работы – рассмотреть дистанционное банковское обслуживание как средство модернизации банковских услуг.
Задачи курсовой работы:
 рассмотреть теоретические основы дистанционного банковского обслуживания.
 проанализировать практику дистанционного банковского обслуживания.
При написании выпускной работы применялись такие методы исследования, как аналитический, сравнительный, графический, метод системного подхода и другие.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
Глава 1. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

1.1. Место дистанционного банковского обслуживания в структуре банковских операций и сделок.

К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; счет; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой открытие и ведение банковских счетов физических их юридических лиц; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг; выдача банковских гарантий. деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний . В России закрытый перечень операций, считающихся исключительно банковскими, приведен в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Все эти операции кредитные организации вправе осуществлять в рублях или в валюте при наличии соответствующей лицензии .
Кроме того, закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом существует одно единственное исключение: для них допускается торговля производными финансовыми инструментами, в том числе и товарными, но только в том случае, если обязательство по физической поставке будет исполнено не путем поставки, а в результате взаимных расчетов в соответствии с Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».
Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.
Таким образом, в данном параграфе мы рассмотрели место расчетно- кассового обслуживания в структуре банковских операций. Деятельность банков направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит операции с ценными бумагами, обеспечивает
освоение различных форм кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги .
Расчетные банковские операции – отдельный вид операций кредитных учреждений по осуществлению расчетно—кассового обслуживания клиентов, а также движение денег между банковскими счетами для осуществления банковской деятельности.
Как видно из рисунка 6, в зависимости от функциональных различий и назначения расчетные операции банков подразделяются на:
операции по открытию текущих, расчетных, срочных и иных счетов;
операции по ведению различных видов счетов (списание и зачисление средств, начисление процентов и комиссионных);
кассовые операции (операции по трансформации наличных денег в безналичные, и наоборот);
акцептные операции, связанные с получением согласия (или отказа) плательщика оплатить соответствующий платежный инструмент;
операции, связанные с переуступкой права получения платежа: факторинговые; учетные; передаточные (индоссационные);
овальные (гарантийно-поручительские) операции банков, когда последние выступают в качестве гаранта или поручителя платежа .


Рисунок 1 –Классификация расчетных операций в зависимости от функциональных различий и назначения

В зависимости от участников, расчетные операции банков подразделяются на две основные группы, показанные на рисунке 5.

Рисунок 2 – Расчетные операции в зависимости от участнико

Как видно из рисунка 2, в зависимости от участников, расчетные операции банков подразделяются на:
Клиентские расчетные операции, при осуществлении которых участвуют в качестве основных субъектов как банки, так и их клиенты. Наиболее типичные: