Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

ВВЕДЕНИЕ

К сожалению, в нашей стране ипотечные программы стали своеобразным родом бизнеса, за счет которого банки получают дополнительную прибыль, а за рубежом цель банков – стимулирование приобретения жилья, отсюда и достаточно низкие проценты по ипотечному кредитованию. Тем не менее, число желающих участвовать в ипотечной программе не сокращается, что свидетельствует об активном развитии ипотечного жилищного кредитования.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении лучшей альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней.
В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства недвижимости за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово–строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики. Опыт практически всех стран свидетельствует о том, что при правильной организации ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая будет формироваться и обеспечивать функционирование всего рынка жилья.
Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования является необходимым условием его качественного роста. Для современной Российской Федерации данный вопрос приобретает особое значение. Обеспечение населения доступным и комфортным жильем выступает одним из ключевых направлений стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г.
Объектом исследования в работе является ипотечное кредитование в РФ.
Предметом исследования являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся, прекращающиеся между участниками гражданского оборота непосредственно при осуществлении ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в настоящее время.
Цель исследования – проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить сущность ипотечного кредитования, основные виды;
 представить этапы ипотечного кредитования;
 рассмотреть ипотеку: итоги 2021 года;
 рассмотреть прогноз ипотечного рынка на 2022 г.
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах ученых. Институциональные основы организации в Российской Федерации рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах таких исследователей, как В.А. Алексеев, А.Н. Амелина, Л.Л. Гусева, Т.В. Завгородняя, Н.В. Ивлева, В.В. Кияткина, В.В. Клевцов, Д.Г. Коровицын, Н.Б. Косарева, И.А. Лепехин, В.Г. Нестеренко, В.Г. Скуратов, А.В. Столярова, В.Ю. Туранин, В.В. Янов и др.
Нормативную основу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс Российской Федерации, действующее федеральное законодательство, регулирующие вопросы развития ипотечного жилищного кредитования.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы и приложения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Сущность ипотечного кредитования, основные виды

Ипотечный кредит – это один из видов целевых долгосрочных займов, который используется для приобретения жилья, и являющегося объектом залога. Стоит отметить, что в качестве залога могут выступать и объекты имущества, которые уже находятся в собственности потенциального заемщика. Процентные ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, однако, банковские структуры предъявляют потенциальным заёмщикам более жесткие требования: необходимо подтверждение доходов и стажа трудовой деятельности (приложение 1) [33, с. 14].
Одним из наиболее частых условий оформления ипотечного займа является ипотечное страхование. Также в большинстве случаев требуется внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, однако, на рынке ипотечного кредитования имеются программы без первого взноса.
Признаки, которые отличают ипотечный кредит от не ипотечного:
1. Наличие залога.
2. Предоставление ипотечного кредита регламентируется на законодательном уровне.
3. Предоставление ипотечного кредита в обязательном порядке должно быть зарегистрировано в государственных органах.
4. Ипотека относится к целевым кредитам, так как может быть выдан только для приобретения квартиры или дома.
5. Суммы ипотечных кредитов относительно велики, например, по отношению к размерам потребительских кредитов.
6. Продолжительный период кредитования.
7. Большая часть отечественных банковских структур предоставляют ипотеку на срок до 30 лет.
8. Низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием.