Договор страхования (понятие, содержание, виды)

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность работы. Для современной России особенно важным стало ускоренное развитие страхования как механизма защиты интересов личной собственности в судебной практике. Таким образом, в результате масштабной приватизации значительная часть основных фондов стала собственностью физических лиц и негосударственных структур. Это срочно потребовало создания системы финансовой безопасности для компенсации ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других аварий, которые могут негативно сказаться на формирующихся производственных связях и нарушить работу экономического сектора.
Страхование как система защиты интересов граждан, организаций и государственной собственности является необходимым компонентом всей социально-экономической системы общества. В случае непредвиденных явлений страхование является гарантией восстановления интересов нарушенного недвижимого имущества, что положительно сказывается на укреплении государственных финансов, как физических, так и юридических лиц. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страхового случая, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Глава 1. Теоретические основы договора страхования
1.1 Содержание и основные понятия договора страхования
Много веков назад человек рождался стремящимся объединить часть своего имущества с имуществом других, превращая все собранное в различные смыслы, которые могли произойти с кем угодно. При этом непосредственной причиной объединения была, прежде всего, вероятность событий, например, смерть того или иного человека. В результате была реализована идея распределения риска между определенным количеством людей, где потери были менее чувствительны даже к тем, кто рисковал.
Раскрывая особую важность страхования для общества, рассмотрим два различных способа борьбы со стихийными бедствиями и связанными с ними мерами. Одни предназначены для предотвращения стихийных бедствий и для предотвращения их возникновения - это превентивные (предупредительные) меры. С другой стороны, в ситуациях, когда стихийные бедствия уже произошли, необходимо как можно скорее их ликвидировать, чтобы уменьшить их ущерб. Однако, помимо непосредственной борьбы со стихийными бедствиями, а также их предотвращения, необходимо возместить экономические потери, вызванные этими бедствиями, что в свою очередь требует наличия экономических ресурсов [1, c. 159-182].
В современных источниках при описании договора страхования можно найти следующее утверждение: «Если полагаться на определение договора страхования, данное в законе, его следует рассматривать как взаимно согласованный. Однако, согласно статье 957 Гражданского кодекса, если не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, который имеет характеристики фактического договора».
Однако можно отметить, что договор вступит в силу с момента достижения соглашения по всем основным условиям. Следовательно, выплата страховых взносов будет производиться в соответствии с договором страхования, ранее согласованным обеими сторонами.
Реальность гражданско-правовых договоров проявляется в том факте, что существование договора определяется моментом, когда результаты договора фактически передаются от одного лица другому. Контракт, который существует исключительно по соглашению сторон, считается согласованным обеими сторонами.
1.2 Виды и участники договора страхования
К настоящему времени выделяют два основных вида договора страхования.
Первый вид — договор имущественного страхования. Согласно договору имущественного страхования, страховщик обязуется заменить страховую премию, уплаченную застрахованным в случае наступления страхового случая, чтобы возместить застрахованному или другим лицам (выгодоприобретателям), заключившим договор, ущерб, причиненный происшествием застрахованному имуществу, или ущерб, связанный с иными имущественными интересами (выплата страхового возмещения) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации) [15, c. 63-88].
Характеристикой договора имущественного страхования является наличие у застрахованного или выгодоприобретателя имущественного интереса с точки зрения сохранения имущества. Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, к таким льготам при имущественном страховании относятся:

1. риск утраты (смерти), отсутствия или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, также является договорной ответственностью при обстоятельствах, предусмотренных законом (статьи 931 и 932 Гражданского кодекса Российской Федерации);
3. риск потерь из-за коммерческой деятельности.
Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, при страховании имущественных или коммерческих рисков страховая сумма не должна превышать ее фактическую стоимость. Сюда входят следующие особенности:
1. для имущества - его фактическая стоимость на месте на дату подписания договора страхования;
2. в рамках коммерческих рисков можно ожидать потери коммерческой деятельности, понесенной застрахованным лицом в случае наступления страхового случая;
3. в случае гражданской ответственности размер страховки определяется самими сторонами.
Страховая сумма не может превышать фактическую стоимость застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть ниже такой стоимости; в этом случае имеет место неполное страхование имущества. В этом случае при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить застрахованному часть понесенного ущерба в соответствии с соотношением страховой суммы к страховой стоимости.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или коммерческого риска, превышает страховую стоимость, та часть договора, которая превышает страховую стоимость в страховой сумме, является недействительной. Неправильная уплата страховой премии возврату не подлежит [12, c. 35-67].
Глава 2. Анализ судебного правоприменения по договору страхования
2.1 Основные прецеденты и проблемы в договоре страхования в судебном правоприменении
Несмотря на существование большого количества работ, посвященных теоретическим проблемам договора страхования по поводу страховых отношений, до сих пор не создан механизм, позволяющий регулировать эту сфер без каких-либо конфликтов. В связи с этим исследование противоречия между законодательством и судебной практикой в области гражданско-правового регулирования страховых отношений является достаточно практичным и своевременным.
В 2013 году постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О законодательном применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» были установлены новые требования к порядку рассмотрения споров в оформлении договора страхования. Эти изменения, по-видимому, обусловлены усилением защитных механизмов на более слабой стороне страховых правоотношений [16, c. 123-170].
Однако, как показала правоприменительная деятельности, такая практика привела к существенному искажению некоторых норм, регулирующих отношения по договору страхования. В частности, основные положения Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусматривают такие основные принципы, как принцип свободы договора и принцип самостоятельности воли участников гражданско-правовых отношений.
Безусловно, декларативные положения о необходимости повышения эффективности гражданско-правовых отношений участников защиты прав, свобод и законных интересов были нарушены или оспорены в соответствии с положениями о добровольной и обязательной защите имущества граждан.
Невозможно пересечь границу, разделяющую правоприменительные механизмы, характерные для романо-германской и англосаксонской правовых систем. Однако сегодня возрастающее значение судебных прецедентов привело в некоторых случаях к сближению значения кодификации.
Например, в пункте 34 постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года «О праве, применимом к судам» сказано, что добровольное страхование имущества граждан предусматривает, что если лицу, не указанному в страховом полисе, разрешено управлять автомобилем, страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения.
Обоснование данного положения основано на том положении, что ни нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, ни какой-либо иной закон не предусматривают отказа страховщика от уплаты страхового возмещения в случаях, когда страховое возмещение не предусмотрено страховым полисом. Поэтому, по мнению пленума Верховного Суда РФ, включение этого права страховщика в договор страхования противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и не должно приниматься во внимание в этой связи [14, c. 214-246].
2.2 Основные тенденции судебной практики по договору страхования
Согласно закону «Об страховании», в случае некачественного ремонта автомобиля, то есть неправильного исполнения страховщиком обязанности по предоставлению страхового возмещения, страхователь может воспользоваться правами, предоставленными ему пунктом 1 статьи 29 Закона «О защите прав потребителей» (например, требование о возмещении страховщиком расходов на устранение недостатков ремонта).
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении требований страхователя, суд Первой инстанции, с позицией которого согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что страховщик, выдав рекомендацию на ремонт автомобиля и оплатив его, тем самым реализовал право страхователя на получение страхового возмещения за восстановление ремонта на станции технического обслуживания, выполненного за счет страховщика, в связи с чем отсутствуют основания для привлечения страховщика к ответственности за некачественный ремонт.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Договор страхования является важной частью второй части Гражданского кодекса РФ - закона об обязательствах. Устраняя или уменьшая рисковые моменты в семейной или хозяйственной деятельности физического или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его деятельность, что способствует развитию производительности труда.
Страхование способствует не только технологическому и экономическому развитию, но и стабильности социальной ситуации, поскольку, снижая зависимость от различных несчастных случаев в имущественном положении экономических и других субъектов общественной жизни, оно делает их социально-экономическое положение более стабильным.