Криптовалюта и электронные платежные системы: сущность, виды и формы использования.

Цели экономики благосостояния могут быть достигнуты только в денежной экономике. Деньги помогают производителям и потребителям тратить свои ресурс с определенной степенью рациональности. Это также дает им свободу выбора в отношении производства и потребления. Деньги способствуют достижению высокого уровня производства и занятости, а также широкого распределения благ в любой момент времени. Верно то, что наличие таких факторов само по себе не гарантирует экономического благополучия, но их отсутствие затрудняет достижение поставленных целей.
Деньги, как результат длительного развития процесса обмена, в отличие от других товаров являются товаром, обладающим специфическими особенностями. Они выступают в качестве всеобщего и непосредственного воплощения стоимости, а также обладают всеобщей потребительной стоимостью, заключающейся в их способности непосредственно обмениваться на все товары .
Сущность денег можно раскрыть с помощью следующих их свойств:
– всеобщая непосредственная обмениваемость: в условиях товарного производства существует возможность обмена денег на любые материальные ценности;
– самостоятельная форма меновой стоимости, которая проявляется в случаях, не связанных с реализацией товаров, например, при предоставлении кредита, финансировании различного рода затрат производственного непроизводственного характера;
– внешняя вещная мера труда: внутренняя мера труда – рабочее время. Труд, затраченный на производство товаров, формирует их стоимость, измеряемую лишь при наличии денег.
Развитие IT-технологий за последний век достигает невероятных высот и успехов, развиваясь с большой скоростью. Оно сказывается на всех аспектах нашей жизни. Мы пользуемся благами цифровых технологий каждый день: смартфоны, умная электроника и бытовая техника, информационные ресурсы, сервисы и приложения. Они составляют часть нашей обыденной жизни, делая её комфортной и практичной .
За последние 15 лет IT-технологии постепенно и не спеша начали затрагивать такой элемент экономики как денежные средства, в следствии чего появилось такое понятие как «цифровые деньги». Фиатные деньги давно заменяют пластиковыми платежными картами, у людей имеется возможность использовать множество платежных систем в интернете, таких как Visa и Mastercard, Union Pay, МИР и т.д.
Цифровые деньги – это новая тенденция развития во многих странах мира. С развитием цифровых валют в мире большую популярность стал набирать такой тип цифровой валюты как криптовалюта – деньги нового поколения. Её популярность растёт во всем мире.
Целью данной работы является рассмотрение сущности, видов и форм использования криптовалюты и электронных платежных систем.
Задачи:
- описать сущность, виды электронных платежных систем в России;
- рассмотреть особенности и перспективы, риски в управлении и развитии электронных платежных систем в России;
- изучить сущность и уровни государственного контроля цифровой валюты;
- проанализировать преимущества и недостатки криптовалюты;
- описать перспективы развития криптовалют.
Объект исследования – электронные платежные системы, криптовалюта. Предмет исследования – перспективы развития электронных платежных систем и криптовалют.

Глава 1 Сущность, виды электронных платежных систем
1.1 Сущность, виды электронных платежных систем в России
Платежные системы по историческим причинам, а также из-за различий в правовой, нормативной и институциональной базах в разных странах различаются по типу и структуре. Вместе с этим, не зависимо от существующих различий, эффективные, надежные и безопасные платежные системы являются важным элементом экономики любой страны. Так, например, запуск в январе 1999 года Трансъевропейской автоматизированной системы экспресс-перевода валовых расчетов в режиме реального времени (TARGET), одновременно с введением евро, свидетельствует о центральной роли платежных систем для реализации единой денежно-кредитной политики и для консолидации денежного рынка еврозоны . Постоянный мониторинг рисков и своевременное выявление уязвимостей платежных систем является важной задачей для любого государства, основой для принятия адекватных мер в соответствии с политической, экономической, социальной ситуацией в стране. С учетом этого, целью настоящей работы является анализ характерных для платежных систем рисков, приводящих к их уязвимостям. Для достижения поставленной цели в работе проведен анализ 1) основных мер, принимаемых в Российской Федерации по созданию необходимых правовых и технологических условий для обеспечения эффективности, надежности и безопасности платежных систем, в том числе в условиях экономических санкций, 2) уязвимостей системы дистанционного банковского обслуживания, программного обеспечения и программно-аппаратных средств платежных систем и их последствий.
Платежную систему (ПС) России можно рассматривать как совокупность двух системно значимых сегментов:
1) платежная система Банка России (БР);
2) частные платежные системы .
Банк России выполняет функции, связанные с обеспечением функционирования национальной платежной системы, созданием и поддержанием инфраструктуры для осуществления безналичных расчетов. В число мероприятий, проводимых Банком России для выполнения этих функций, входят:
1) разработка и имплементация системы управления рисками в ПС;
2) регулярный мониторинг и контроль за нарушениями надлежащего функционирования ПС, выявление и устранение нарушений;
3) тарифная политика;
4) определение мероприятий и установление процедур для обеспечения бесперебойного функционирования ПС БР через нормативные акты и организационно-распорядительные документы;
5) внедрение инновационных решений посредством централизованной платежной инфраструктуры;
6) установление общего для всех регламента работы ПС БР на всей территории Российской Федерации;
7) разработка адаптивных механизмов управления ликвидностью;
8) внедрение механизмов взаимодействия с внешними платежными системами, в том числе осуществление и завершение расчетов в национальной валюте или с использованием платежных карт на территории Российской Федерации;
9) предоставление доступа к ПС БР юридическим лицам, принимающим участие в различных операциях на финансовом рынке;
10) обеспечение технической возможности завершения расчетов по операциям на финансовых рынках.
Стоит заметить, что платежные системы бывают двух видов: традиционные и электронные.

Рисунок 1 – Виды платежных систем
Электронная платежная система (ЭПС) – это совокупность методов, соглашений и субтехнологий, позволяющих провоизводить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, в основном по Интернету .
Электронное платежное средство позволяет клиенту оператора денежных переводов оформлять, удостоверять и передавать распоряжения на перевод денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации. Электронное платежное средство не является персонализированным, если в отношении клиента не проводилась идентификация, т.е. оператор не установил информацию о клиенте.
Существуют следующие виды платежных систем в России. В феврале 2013 г. была принята классификация электронных платежных систем:
1. Финансовые сервисы, применяемые дистанционно:
1) сервисы, использующие мобильные платежи:
1) банковский мобильный сервис (в том числе с использованием СМС);
2) операторские платежи с использованием мобильного сервиса;
3) NFC-платежи;
2) банкинг с помощью интернета;
3) системы с использованием электронных денег.