Особенности правового регулирования договора займа.

Облигация может предусматривать также право ее владельца на получение процентов или иных имущественных прав, определяемых исходя из номинальной суммы облигации. Доходом по облигации являются проценты и/или дисконт (статья 2 Кодекса о рынке ценных бумаг).
Облигации могут быть классифицированы по различным основаниям. Например, различают именные облигации и облигации на предъявителя. Существуют также такие критерии, как те, которые могут свободно обращаться, и те, которые имеют ограниченную сферу обращения. Некоторые виды облигаций дают право на получение определенного процента от номинальной стоимости (процентные облигации), другие не приносят дохода, но дают право на приобретение определенных инструментов (облигации специального назначения).
Например, кредитор имеет право полностью или частично отказаться от договора, если возникли обстоятельства, при которых становится ясно, что кредит не будет погашен в срок. К таким обстоятельствам могут относиться тяжелое финансовое положение заемщика, серьезная болезнь и т.д.
По общему правилу, заемщик также может отказаться от получения займа полностью или частично в срок, предусмотренный договором для передачи предмета займа, или, если такой срок не предусмотрен, уведомив об этом займодавца в любое время до предоставления займа. Однако данное положение является лишь определяющим, иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа.
Согласно ч.4 ст.807 ГК РФ, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигации, если это предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Облигация - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента в срок, указанный в облигации. Облигация также может предполагать право ее держателя на получение процентов или иных имущественных прав, предусмотренных для номинальной суммы облигации. Доходом по облигации является процент и/или дисконт (статья 2 Закона "О рынках ценных бумаг")[16, с.148].
Облигации могут быть классифицированы по различным основаниям. Например, различают именные и предъявительские облигации. Другим критерием является то, находятся ли они в свободном обращении или имеют ограниченную сферу обращения. Некоторые виды облигаций позволяют владельцу получать определенную сумму процентов от номинальной стоимости облигации (процентные облигации), другие не обеспечивают доход, но дают право на приобретение определенных инструментов (специальные облигации).
Порядок выпуска государственных ценных бумаг, в том числе государственных облигаций, регулируется Федеральным законом от 29 июля 1998 года "Об особенностях эмиссии и обращения государственных облигаций и муниципальных облигаций". Согласно статье 2 Закона эмитентами государственных и местных государственных облигаций являются соответственно исполнительные органы государственной власти и местные администрации, которые обязаны выпускать ценные бумаги от имени публично-правовых образований и осуществлять права, обеспеченные ценными бумагами, в отношении владельцев ценных бумаг.
Эмитентом государственных ценных бумаг РФ является Правительство РФ или федеральный орган исполнительной власти.
Эмитентом государственных ценных бумаг субъектов РФ является высший исполнительный орган государственной власти субъекта РФ или финансовый орган субъекта РФ, уполномоченный законом субъекта РФ осуществлять государственный долг субъекта РФ.
Эмитентом муниципальных облигаций является местный исполнительный орган, уполномоченный уставом муниципального образования осуществлять муниципальные заимствования.
Как уже упоминалось выше, эмитентами облигаций выступают и юридические лица.
В договоре займа может быть указано, что предмет договора займа может быть передан не заемщику, а непосредственно указанному заемщиком лицу в соответствии с п.5 ст.807 ГК. В этом случае обязанность по возврату займа не снимается с самого заемщика, поскольку считается, что заем передан непосредственно заемщику.
Данное положение впервые было законодательно закреплено в статье ФЗ от 26.07.2017 № 212-ФЗ, однако такая возможность уже давно признается в судебной практике (Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 23.12.1997 № 5589/97).
В соответствии со п.6 ст.807 ГК РФ юридические лица имеют ограниченное право выступать в качестве заемщиков и могут делать это только в том случае, если законом таким юридическим лицам предоставлено право привлекать средства населения путем публичного предложения или бессрочной оферты.
Публичная оферта - это предложение заключить договор неопределенному кругу лиц. Чтобы считаться таковой, она должна содержать все существенные условия договора, а предложение должно указывать на готовность оферента заключить договор со всеми, кто откликнется на предложение, и на изложенных в нем условиях.
Приглашение к оферте - это объявление или иное предложение, адресованное неопределенному кругу лиц, которое не влечет за собой обязательства заключить договор.
Исключением из вышеуказанного правила является выпуск облигаций юридическими лицами, выпуск которых разрешен для определенных видов юридических лиц на основании специального правового акта, допускающего такую возможность. Выпуск таких облигаций подлежит государственному надзору (ст. 19 Закона "О рынке ценных бумаг"). Например, выпуск корпоративных облигаций разрешен в соответствии с Законом об акционерных обществах (ст. 33).
В соответствии с п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займов под проценты гражданам-заемщикам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом. В частности, Федеральный закон №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу с 01.07.2014, однако было сказано, что его действие распространяется только на договоры, заключенные после этой даты.
Необходимость его принятия обусловлена тем, что действовавшие до принятия Закона "О потребительском кредите (займе)" нормативные акты не учитывали всех особенностей правового регулирования, применимого к отношениям по потребительскому кредитованию.
Таким образом, в качестве общей характеристики Закона "О потребительском кредите (займе)" можно отметить его континуистскую направленность. Иными словами, нормы, содержащиеся в Законе, направлены на защиту прав заемщика, а не кредитора. Это связано с тем, что заемщик объективно находится в более слабом положении по сравнению с кредитором, которым является банк, обладающий экономической и юридической правоспособностью. Поэтому в кредитных обязательствах (займах), возникающих на основе потребительского кредита, кредитор в экономическом смысле сильнее. Как следствие, в договорах потребительского кредита (займа) часто встречаются злоупотребления и нарушения прав заемщиков со стороны банков и других кредиторов.


2 ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА
2.1 Виды договора займа

В теории права нет единой позиции относительно того, является ли договор займа разновидностью договора кредита - например, долгое время существовал спор о том, является ли договор займа разновидностью договора кредита.
Советско-российский правовед Е.А. Суханов указывает, что глава 40 ГК РФ различает несколько договорных обязательств, оформляющих заемные отношения, единых по своей экономической природе.
Исходя из цели работы, прежде всего, стоит отметить вид договора, специально выделенный законодателем: договор целевого займа (ст.814 ГК РФ).
-договор государственного займа (ст. 817 ГК РФ),
-кредитный договор (ст.819 ГК РФ);
-договор товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
Для вышеуказанного перечня договоров займа действуют общие правила о договорах займа. Однако каждый договор имеет свои особенности, что побудило законодателя установить специальные правила.
Начнем с договоров целевого займа. Такие займы обычно носят денежный характер и характеризуются тем, что переданные по условиям договора деньги должны быть использованы на конкретную цель, например, на оплату оборудования, покрытие расходов на судебные разбирательства и т.д. В таких случаях предполагается, что заемщик гарантирует кредитору контроль за целевым расходованием средств и по требованию кредитора должен предоставить соответствующие отчеты о расходовании средств и документальное подтверждение того, что заемные средства были использованы на цели, указанные в договоре, для достижения целей кредитора.
Однако возникает вопрос об объеме раскрытия документов, и этот вопрос должен быть оговорен в договорных положениях, иначе процедурные детали такого раскрытия теоретически будут вытекать из принципа добросовестности (п. ст.307 ГК РФ).
Другим, уже традиционным видом договора займа является государственный заем, где заемщиком выступает государство, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Такие отношения займа создают, помимо прочего, государственный долг. Государство полагается на эти займы для покрытия расходов или для осуществления деятельности, на которую нет бюджета. К формам государственного долга относятся государственные облигации и другие государственные ценные бумаги, а также долговые обязательства, определенные в Федеральном законе № 86-ФЗ от 1 июня 1995 года.
Все основные правила заключения договоров о государственном долге применяются и к муниципальным облигациям.
Еще одним видом договора займа является кредитный договор.
В теории права существовало две основные позиции в отношении рассматриваемого договорного отношения.
В рамках первого подхода договор займа рассматривался как самостоятельный вид договора, не имеющий ничего общего с договором кредита, что было обусловлено различием в основном признаке данных конструкций - если договор займа был обязательным, реальным и односторонним, то договор кредита не имел ничего общего с договором займа. В частности, ряд положений Закона о несостоятельности (банкротстве) являются проблемными.
-ограничена возможность оспаривания сделок, связанных с погашением банковских кредитов.
-существует положение о повышенной доле средств, передаваемых кредиторам по делам о несостоятельности, если предмет залога продается.
-кредиторам по банкротству законодателем предоставлено право подавать заявления о
Конкурсные кредиторы имеют право обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом без предварительного "вынесения решения" по их требованию.
Более того, нормами 90-й статьи Основа законодательства о нотариате устанавливает правило о том, что в условия таких договоров может быть включена оговорка о возможности взыскания долга по исполнительному листу нотариуса.