Проблема расширения банковских услуг для населения

Введение

На сегодняшний день любой коммерчески банк выполняет три базовые функции: сбор свободных денежных средств, перемещение денежных средств и кредитование данными средствами. При этом, основным источником заработка банка является именно кредитование, которое, однако не может обойтись без сбора средств.
Интернет-банкинг - это комплекс средств дистанционного банковского обслуживания, осуществляемое в любом месте и в любое время, где есть доступ к системе Интернет. Иными словами, интернет-банкинг — это автоматизированная система виртуального операционного зал любого обыкновенного коммерческого банка. Любой пользователь с выходом в Интернет, может, не выходя из дома, воспользоваться услугами, аналогичными тем, что предоставляют в отделении банка.
Появление системы интернет-банкинга без сомнений, можно назвать достижением и определенным скачком в развитии банковской сферы в целом, так как с его возникновением связь клиента с банком стала более оперативной. В то же время, это вызвало обострение конкуренции между банками, так как теперь не играет роль территориальное местоположение офиса, внешний вид и удобство офиса, внешний вид и качество работы сотрудников, что в свою очередь, способствует совершенствованию системы банковского обслуживания.
Говоря о банках в нашей стране, можно отметить несовершенство системы, как кредитования, так и депонирования (сбора) средств и развитие системы электронных расчетов, а в частности системы банковского дистанционного обслуживания homebanking должно стать одной из движущих сил процесса улучшения работы банковской системы.
Целью данной курсовой работы является анализ системы homebanking. Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:
- изучить систему работы homebanking;
- проанализировать предложения ряда банков в вопросах homebanking;
- выявить пути совершенствования работы системы homebanking в России.
Курсовая работа состоит из трех частей, первая – теоретическая, она рассматривает систему работы homebanking с целом. Вторая – практическая, в ней проанализированы системы homebanking ряда банков. Третья – прогнозная, в ней приведены ряд рекомендаций по улучшению работы системы homebanking.
Курсовая работа написана с использованием данных научно-методических пособий, а также средств периодической печати, данных интернет и внутренних исследований ряда банков.
Глава 1. Направления банковского обслуживания клиентов - физических и юридических лиц и их проблемы
1.1 Основные направления банковского обслуживания
В широком спектре услуг предоставляемых российскими коммерческими банками важно выделить одно из главных направлений - обслуживание физических лиц. Жесткая рыночная конкуренция вынуждает коммерческие банки, опираясь на традиционные способы обслуживания, разрабатывать новые перспективные направления в данной области. Основные операции в рамках обслуживания клиентов коммерческими банками это :
- депозитные операции;
- банковское кредитование;
- банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте;
- трастовые операции;
- организация платежного оборота пластиковых карт.
Заключение
Таким образом, подводя итоги, можно утверждать, что при современном уровне развития науки и техники, а также ускорения темпов жизни населения, многие операции, в том числе банковские, граждане предпочитают выполнять дистанционно.
Для коммерческих банков, такая динамика, безусловно, является положительной, так как это существенно экономит их операционные издержки (дополнительные офисы, заработная плата сотрудников, офисные сопутствующие расходы и пр.). Системы дистанционного обслуживания клиентов помогают банкам быстрее и дешевле наращивать темпы роста клиентов, денежных потоков и, как следствие, прибыли.
С каждым годом, количество операций, которые клиент банка может выполнять, не выходя из дома, используя систему home banking, растет. Однако, не стоит забывать о том, что одной из основных проблем таких операций является их безопасность как для банка, так и для клиента.
В России на сегодняшний день существует большое количество интернет-банков, самым популярным среди которых с существенным отрывом от конкурентов выступает Сбербанк Онлайн. Помимо всего прочего, у Сбербанк Онлайн наибольшая доля эксклюзивной аудитории — 46 % пользователей Сбербанк Онлайн не пользуются другими интернет-банками.
Это объясняется тем, что система банк-онлайн привязана к расчетному счету клиента в конкретном банке, как правило, процент населения, у которых открыты счета в нескольких банках, невелик. В свою очередь. В связи с тем, что Сбербанк является на сегодняшний день самым популярным банком, его система дистанционного обслуживания также пользуется высоким спросом, а в использовании системы банк онлайн другого банка нет необходимости.
В пятерку наиболее популярных интернет-банков входят также Телебанк ВТБ24, Альфа-Клик Альфа-Банка, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт [10]. Вместе со Сбербанк Онлайн они охватывают почти 87 % пользователей интернет-банкинга.
Таким образом, можно сказать, что именно эти банки составляют основу интернет-банкинга в России и формируют мнение клиентов о нем.
В условиях высоких рисков сохранности денежных средств, не все клиенты готовы воспользоваться системой дистанционного обслуживания homebanking и, выбирая между время-надежность, зачастую выбор падает на второй аспект.
Именно поэтому, любому банку, целью которого является развитие, прирост клиентской базы и прибыли, необходимо в первую очередь заботиться об улучшении мер безопасности таких операций и донесения информации об этом клиентам.
Кроме того, необходимо анализировать все аспекты собственной деятельности, а также сочетание проводимых политик (кредитной и депозитарной). Именно грамотное сочетание всех проводимых действий банка, его политик, являются залогом успеха его существования.
Так, например, проведя оценку депозитарной политики, банк может выявить какие вклады пользуются популярностью, какие нет, какие сроки и объемы размещения предпочитают клиенты. Проведя анализ конкурентов и их предложений, банк может выявить недостатки собственных предложений и сформировать для клиентов выгодное предложение.
Анализ кредитного портфеля и кредитной политики позволяет оценить банку рисковость проводимой кредитной политики, объем просроченной задолженности, срок и размеры выдаваемых кредитов.
После такого анализа, банк может выявить слабые и сильные стороны своей кредитной политики, сформировать выгодные и отличительные предложения для своих клиентов.
Так, на современном этапе, банки активно развивают услуги предлагаемые клиентам через современный канал сбыта – интернет, т.е он-лайн продажи.
К таким услугам относятся он-лайн открытие счета, он-лайн пополнение счета, оформление кредита. В настоящее время, в условиях высокой ценности времени, большинство клиентов, особенно более молодого возраста, пользуются услугами банк-онлайн и перестают посещать офисы банка.
Однако такие услуги обладают рядом особенностей и рисков, поэтому их развитие требует особенного внимания и финансового анализа, но именно за ними будущее банковской сферы.