Банковская система России и направления ее дальнейшего развития  

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Банковская система – неотъемлемая базовая часть экономики любой страны. От эффективности ее существования находится в за-висимости вся экономика определенной страны, а именно – ее уровень финансо-вой стабильности, темпы уменьшения роста цен, а вместе с тем и преодоление экономического кризиса. Банк – главный финансовый институт банковской си-стемы, управляющий денежным потоком в стране. В РФ банковская система яв-ляется неотъемлемой частью рынка и представляет собой объединение различ-ных банков. А потому от устойчивости банковской системы зависит положение экономики всей нашей страны. В современном мире банки - неотъемлемая часть жизни граждан и предприятий, платежи любого рода, переводы в любую точку мира осуществляются в основе своей благодаря банкам.
Объект исследования – банковская система страны.
Предметом исследования является функционирование банковской систе-мы страны, ее составные элементы и экономические функции.
Цель работы – определить основы функционирования банковской систе-мы и ее экономические функции в современных условиях России.
Задачи работы: охарактеризовать понятие, элементы и признаки банков-ской системы; представить условия и принципы банковской системы; оценить показатели банковской системы России; рассмотреть современные перспективы банковской системы в России.
Источниками информации для курсовой работы явились труды отече-ственных авторов по теме, материалы Банка России и сети Интернет.
Теоретические и практические аспекты банковской системы в определен-ной мере отражены в трудах А. Бурьяка, В.В. Ивановой, И.В. Ларионовой, А.В. Молчанова, А.М. Тавасиева, Г.Г. Фетисова и пр. 
1 Теоретические основы банковской системы страны
1.1 Понятие, элементы и признаки банковской системы

В условиях современного экономического развития в банковскую систему необходимо включение всех тех экономических субъектов хозяйствования, ко-торые на регулярной основе выполняют либо все или большее количество, либо хотя бы отдельно взятые операции/сделки банков, т.е.:
- центральный и коммерческие банки;
- небанковские кредитные организации (то есть не только те, у кото-рых имеется лицензия Центробанка), а в форме условного элемента ее, имеюще-го инфраструктурный характер – то есть субъекты экономики вспомогательного характера (специализированные субъекты, которыми не проводятся непосред-ственным образом сами банковские операции, но при этом они обеспечивают деятельность банковских и иных учреждений кредитно-финансовой сферы: так называемые «торговые площадки», организации по проведению банковского аудита; организации, которые устанавливают рейтинги банков; организации, ко-торые обеспечивают их специализированным оборудованием и материальными ресурсами, нужными информационными сведениями и пр.) .
В ст. 2 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» содержатся та-кие сведения: «Банковская система РФ включает в себя ЦБ РФ, кредитные орга-низации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Иначе го-воря, и филиал банка, и его представительство - только его структурные под-разделения, то есть они не юридические лица, а так называемой «элементарной единицей» банковской системы могут выступать только действительно финан-совые учреждения, являющиеся самостоятельными. Помимо всех указанных моментов, представительствами не ведутся вообще никакие банковские опера-ции либо сделки кредитных организаций. И, наконец, отечественные, то есть имеются в виду в широком смысле слова кредитные организации (видимо, включая и те, которым Центробанком пока не выдаются лицензии), иностранные - только банки.
В условиях современных рыночных отношений в РФ действующей явля-ется банковская система из двух уровней. В нее входят Центробанк РФ (иначе - Банк России) и кредитные организации, в них включают коммерческие банков-ские учреждения и небанковские, а вместе с тем функционирующие на россий-ской территории филиалы и представительства банковских организаций, явля-ющихся ино¬странными .
Если принимать во внимание филиалы коммерческих банковских учре-ждений и все коммерческие банки, то плотность российской банковской сети за-нимает около 20-30 кредитных организаций на 100 тыс. чел. населения, соответ-ствует все это степени насыщенности банковскими организациями в мировой практике –10-50 на 100 тыс. чел. Но при этом по российским регионам распре-деление банковских учреждений довольно неравномерное. Если, например, в Центральном регионе функционируют до 50% всех банков, то в Восточно-Сибирском, Дальневосточном и прочих аналогичных регионах России количе-ство их в сравнении недостаточно .
К примеру, сегодня можно увидеть равномерность увеличения количества банковских учреждений. Большую долю банковской сети занимают сегодня ма-лые и средние банковские учреждения, которые достаточно больших вложений в экономику страны осуществить не в силах.
Кредитные организации, которые имеют право на осуществление отдельно взятых операций банков, представленных в ФЗ «О банках и банковской дея-тельности», называют небанковскими кредитными организациями. Таковыми являются: клиринговые палаты, расчетный центр организованного рынка ценных бумаг, организации инкассации (ст. 5 Закона). Перечень операций для данных организаций определяется Центробанком.
Функционирование банковской системы в любой стране должно базиро-ваться на нормативно-законодательной основе. В России к такой относят Кон-ституцию РФ, законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» и иные федеральные законы и постановления и указы, а также нормативные акты Банка России.
Далее представлено определение кредитной организации как базового элемента банковской системы. Кредитная организация выступает в качестве юридического лица, которое с целью получения прибыли как определяющей цели ее функционирования на основе разрешения специального характера (это лицензия) Центробанка имеет право на ведение операций банков, которые пред-ставлены в законодательстве. Ее организуют на базе формы собственности лю-бой предусмотренной законодательством страны в качестве хозяйственного об-щества .
Третьим элементом банковской системы страны являются кредитно-финансовые учреждения, имеющие специализированный характер, которыми осуществляется кредитование определенного рода отраслей страны. В их дея-тельности могут выделяться одна или две особо важные операции, они домини-руют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют клиен-туру со специфическим характером. К таким учреждениям относят: инвестици-онные банковские организации; сберегательные учреждения; страховые и инве-стиционные компании; пенсионные фонды.
Инвестиционными банковскими учреждениями осуществляется эмиссион-но-учредительская деятельность, то есть выполняются операции, связанные с выпуском и размещением ценных бумаг. Происходит привлечение капитала по-средством продажи собственных акций или кредитования коммерческих бан-ковских учреждений.
Современными сберегательными учреждениями (взаимно-сберегательными банковскими учреждениями, ссудно-сберегательными ассоци-ациями, кредитными союзами) аккумулируются сбережения граждан страны, производится вложение денежного капитала в основе своей в финансовое обес-печение строительной сферы экономики.
Современные страховые компании, в качестве важнейшей функции кото-рых выступает страхование жизни, имущества, предпринимательских рисков и ответственности, сегодня являются важнейшим каналом для аккумуляции де-нежных сбережений граждан и долгосрочного финансового обеспечения всей экономики страны. При этом страховые общества сосредотачивать могут свое внимание на обеспечении в финансовом плане крупнейших корпораций транс-портной, промышленной либо торговой сферы .
Пенсионными фондами, как и страховыми компаниями, активным образом производится формирование страхового фонда экономики, который заметен в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионными фондами вкладываются собственные накопленные денежные резервы в облигации и акции частных ком-паний и государственные ценные бумаги, осуществляя таким образом финансо-вое обеспечение, как правило, долгосрочного характера, всей экономики и госу-дарства.
Инвестиционные компании - это промежуточным звеном между денеж-ным капиталом, имеющим индивидуальный характер, и теми корпорациями, ко-торые существуют в сфере нефинансовых услуг. Различают инвестиционные компании согласно колебаниям курсов ценных бумаг. Рост уровня цены на ак-ции, которыми владеет компания, ведет к повышению курса её собственных ак-ций.
Далее представлены условия, принципы и функции функционирования банковской системы.

1.2 Условия и принципы банковской системы

Если в экономике что-то именуется системой, то является необходимым ясным образом представлять, что это довольно ответственное заявление, пото-му что не всякая совокупность кредитных организаций и учреждений, сколько бы в данном государстве их ни было, составляет банковскую систему. Система будет реально функционировать, если будут исполнены ниже перечисленные условия критериального характера.
1. В стране действуют банковские учреждения в достаточном количестве и небанковские кредитные организации. «Достаточное» количество при этом можно определить только эмпирическим путем, при этом только касаемо усло-вий конкретных территорий, когда величина платежеспособных потребностей субъектов экономики и граждан страны в банковских услугах выступает как важнейший ориентир .
2. Банковские операции в данной стране проводят только кредитные орга-низации, у которых имеется соответствующая лицензия Центробанка.
3. В стране функционирует и справляется эффективным образом со свои-ми, только ему соответствующими функциональными обязанностями и опреде-ленными полномочиями Центробанк.
4. Действуют самые разные (согласно организационно-правовым формам, согласно формам собственности, согласно масштабам функционирования или размерам, признаку территории, характеру деятельности и т. п.) с экономиче-ской точки зрения эффективные виды коммерческих банковских учреждений и небанковских кредитных организаций и тех учреждений, которыми охватывают-ся все сферы экономики страны и связи, имеющие внешнеэкономический харак-тер, которые занимают все реальным образом имеющиеся сегменты рынка фи-нансовых ресурсов и рынка ссудного капитала, которыми проводится такого рода спектр операций, который в общем покрывает возросший спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой конкретной территории (в каждом отдельно взятом регионе).
5. В различных формах банковские и иного рода кредитные учреждения на периодической основе осуществляют взаимодействие в рамках законных процедур с Центробанком страны, а также друг с другом, с клиентами и органа-ми власти и управления государства, а вместе с тем и со вспо¬могательными ор-ганизациями.
Если взять любое из представленных выше условий и применить к рос-сийской банковской практике, то довольно очевидным будет являться вывод по поводу того, что отечественная банковская система пока еще пребывает в соб-ственном не самом лучшем варианте. Такого рода вывод подтверждается и та-ким обстоятельством, что выше представленные условия, которые носят пре-имущественным образом формальный, внешний характер, - являются еще не всеми и притом не самыми жесткими требованиями, которые должны быть предъявлены к функционированию банковской системы страны на качественном уровне. В роли такого рода бо¬лее строгих требований критериального характера выступают подтверждаемые всей мировой и российской практикой принципы образования и функционирования здоровой и эффективного характера банков-ской системы .
К числу такого рода принципов относят :
- принцип управляемости (банковские учреждения должны развиваться на базе планирования, прогнозирования и программирования);
- принцип эволюции (означает основательность и постепенность развития банковских учреждений);
- принцип адекватности (адекватность реальному экономическому сектору и адекватность составляющих банковской системы друг другу, т.е. их совме-стимость, согласованность всех действий, взаимодополняемость, единство принципов работы и методов);
- принцип полноты функционирования (наличие всех нужных элементов си¬стемы в необходимых пропорциях);
- принцип саморазвития (способность угрозам стабильного существования противодействовать и способность постоянно улучшаться);
- принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, между элементами системы цивилизованные отношения, прозрачность инфор-мационного характера действий элементов системы);
- принцип эффективности и рациональности (включая эффективность опе-раций для клиентов и в целом для экономики государства);
- принцип адекватного правового обеспечения операций.
Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банковскими учреждениями и всей их совокупностью. Принципы построения и функционирования банков-ской системы охватывают вопросы, имеющие практическое значение для бан-ковской деятельности, включая управление активами и пассивами, ликвидно-стью, внутренним трансфертным ценообразованием, капиталом, стресс-тестированием и многим другим. Необходимо уделять особое внимание рас-смотрению бизнес-циклов как моделей стабильного и стрессоустойчивого пове-дения на рынке, снабженных рабочими примерами, иллюстрирующими ключе-вые принципы управления банковскими активами и пассивами. Принципами банковской системы страны регламентируются основы управления рисками во всем банковском сообществе, а это является важным, если хочется осуществ-лять поддержку устойчивости банковской системы, эффективную и предостав-ляющую возможность получить определенную картину того, каким образом обсуждаемый принцип или концепция должны применяться в реальности в бан-ковской практике. В качестве основных экономических функций банковской системы страны выступают такие:
- предоставление банковских кредитов и эффективная организации систе-мы расчетов с целью обеспечение эффективного функционирования и развития экономики;
- оптимальным образом организованное посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям финансовых средств;
- функция аккумулирования временно свободных финансовых ресурсов в стране;
- осуществление кредитования производства, обращения товаров и по-требностей граждан страны .
Связь с передовыми финансовыми технологиями в целях содействия эко-номическому росту, применение современных банковских технологий, эффек-тивность и рациональность развития банковской системы, обеспечивающее ста-бильность экономики, служат реализации и поддержанию высокого уровня устойчивости банковского сектора страны.