Принципы ответственного кредитования банками физических лиц и проблемы их выполнения. Специалист по потребительскому кредитованию.

ВВЕДЕНИЕ

Выполняя роль локомотива экономического роста благосостояния страны, кредит как самостоятельная категория обладает особыми экономическими характеристиками, выступая как приоритетным и наиболее доходным средством в деятельности коммерческих банков, так и одновременно действенным, востребованным и, на сегодняшний день, в максимальном своем проявлении доступным инструментом удовлетворения потребностей различных возрастных и социальных категорий населения страны. Получивший широкое развитие в своих формах и видах проявления в России кредит объективно носит актуальный и одновременно проблемный характер его дальнейшего развития.
В современных экономических условиях одним из наиболее приоритетных направлений развития банковского сектора считается кредитование физических лиц, так как оно позволяет решать социально-экономические проблемы и является доходным видом банковской деятельности.
Под кредитованием физических лиц понимают кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его потребительских нужд.
Роль кредитования физических лиц существенна и для населения, которое благодаря заемным денежным средствам может удовлетворить свои потребности в различных товарах и услугах, и для продавцов, зарабатывающих на продаже своей продукции в кредит.
Также кредитование физических лиц важно и для кредитных организаций, которые получают прибыль в виде процента. Так, потребительское кредитование позволяет устранить дисбаланс между потребностью населения в определенных товарах или услугах и возможностью их оплаты.
Кредитование физических лиц способствует увеличению покупательского спроса, активизации производственных процессов и ускорению денежного обращения, что создает условия для экономического роста в стране. Однако, в свою очередь, рост потребительской активности на рынке кредитования связан с высокими рисками в отношении стабильности финансово-банковской сферы и макроэкономического равновесия.
Целью написания работы являются принципы ответственного кредитования банками физических лиц и проблемы их выполнения. Специалист по потребительскому кредитованию.
Для достижения поставленной цели необходимо решить такие задачи:
- рассмотреть нормативно-правовую базу, регулирующую кредитование банками физических лиц в Российской Федерации;
- изучить принципы ответственного кредитования физических лиц, их содержание и значение;
- рассмотреть этапы и процедуры кредитования физических лиц в банке;
- исследовать ключевые компетенции и трудовые функции, необходимые для осуществления кредитных операций с физическими лицами, согласно действующим профессиональным стандартам;
- выявить проблемы оценки кредитных рисков банка при совершении операций с физическими лицами, сбор и верификация информации о клиенте;
- исследовать недостатки банковской практики потребительского кредитования, их причины и последствия;
- рассмотреть надзор Центрального Банка и рекомендации банка по выполнению принципов ответственного кредитования физических лиц.
Объект исследования – кредитование физических лиц как экономическая категория.
Предмет исследования – принципы ответственного кредитования.
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам кредитования физических лиц и его институционального развития, а также законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка кредитования физических лиц, программными документами.
Для реализации поставленной цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов и методов: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.
Структурно курсовая работа состоит из введения, двух разделов, заключения, списка литературы и приложений.

1. Теоретические и правовые аспекты кредитования физических лиц коммерческими банками

1.1 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование банками физических лиц в Российской Федерации


Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование банками физических лиц в Российской Федерации, представляет собой совокупность законов, указов, постановлений и инструкций, определяющих правила и условия предоставления кредитов, права и обязанности кредиторов и заемщиков, а также механизмы контроля и наказания за нарушение установленных правил.
Одним из основных законодательных актов, регулирующих кредитование физических лиц в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В нем содержатся основные положения о кредитном договоре, включая правила его заключения, исполнения, изменения и расторжения. Кроме того, Гражданский кодекс устанавливает общие условия предоставления кредитов и защиты прав потребителей-заемщиков [1].
Важным нормативным документом, регулирующим деятельность банков в отношении кредитования физических лиц, является Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2]. Закон устанавливает общие положения о лицензировании и аккредитации банков, их правах и обязанностях, а также организации и проведении банковских операций, включая предоставление кредитов.
Специальное место в нормативно-правовой базе кредитования физических лиц занимают федеральные законы, регулирующие отдельные аспекты кредитования. Одним из таких законов является Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [4]. Он устанавливает правила предоставления и исполнения потребительских кредитов, включая требования к информации, предоставляемой заемщику, процедуры заключения кредитного договора, порядок расчетов и т.д. Закон также предусматривает обязанность банков предоставлять консультации и информацию заемщикам.
Кроме того, федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» устанавливают общие правила регулирования процентных ставок по кредитам [3]. В соответствии с данными законами, банки обязаны информировать заемщиков о предельной величине процентной ставки, а также о всех комиссиях и платежах, связанных с получением кредита. Запрещается применение абузных условий кредитования, включающих заведомо завышенные процентные ставки и дополнительные платежи.
Важную роль в регулировании кредитования играет Центральный Банк Российской Федерации. Он осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, в том числе в сфере кредитования физических лиц. Центральный Банк устанавливает обязательные требования к капиталу и ликвидности банков, а также качеству их кредитного портфеля [18].
Кроме того, Центральный Банк определяет долю проблемной задолженности в кредитном портфеле банков и устанавливает механизмы ее санации.
Одним из важных элементов нормативно-правовой базы кредитования физических лиц являются нормы, разработанные самими банками.
Банки разрабатывают внутренние нормативные акты, в которых устанавливаются конкретные требования к заемщикам, порядок заключения и исполнения кредитного договора, внутренние процедуры рассмотрения заявок на кредит, оценки кредитоспособности заемщика и т.п. Эти нормы обязательны для выпускаемых ими кредитных продуктов.
Важно отметить, что российская нормативно-правовая база по кредитованию физических лиц постоянно совершенствуется и дополняется новыми законами и регламентами. Это связано с необходимостью адаптации российского кредитного рынка к изменяющимся экономическим условиям и требованиям международных стандартов.

1.2 Принципы ответственного кредитования физических лиц, их содержание и значение

Принципы ответственного кредитования физических лиц являются основой для обеспечения устойчивого и эффективного функционирования кредитного рынка. Они определяют основные принципы поведения банков и заемщиков в процессе предоставления и использования кредитов. Соблюдение этих принципов имеет большое значение для защиты интересов обеих сторон и обеспечения финансовой стабильности в стране.
Один из главных принципов ответственного кредитования физических лиц – это принцип кредитоспособности. Согласно этому принципу, банк должен проверить финансовую и кредитную историю заемщика, чтобы достоверно оценить его способность вернуть кредит [7, с. 189].
Заемщику следует предоставить объективную и полную информацию о своих доходах, расходах, имуществе и обязательствах. Банк в свою очередь должен осуществить всестороннюю аналитику и риско-оценку заемщика перед принятием решения о предоставлении кредита.
Еще одним важным принципом является принцип прозрачности и понятности условий кредитования. Банк обязан предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредитном продукте, включая процентные ставки, сроки кредита, комиссии и другие условия.
Заемщик должен полностью понимать свои права и обязанности, связанные с кредитом. Также банк должен предоставить заемщику возможность задавать вопросы и получать разъяснения относительно условий кредита.
Еще одним важным принципом ответственного кредитования является принцип адекватной оценки залога. Если кредит предоставляется под залог, то банк должен провести независимую оценку стоимости залога и убедиться в его достаточности для покрытия суммы кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Это позволяет снизить риски банка и обеспечить более надежную защиту интересов заемщика.
Принцип дифференциации условий кредитования является основой для предоставления кредитов с учетом индивидуальных особенностей каждого заемщика. Банк должен учитывать финансовое положение, репутацию и кредитную историю заемщика при определении процентных ставок, сроков и других условий кредита. Это позволяет справедливо учитывать разные уровни риска и способствует более эффективному использованию кредитных ресурсов.
Еще одним принципом ответственного кредитования является принцип информирования и консультирования заемщика. Банк должен предоставить заемщику подробную информацию о своих правах и обязанностях, а также общую информацию о кредитном рынке и доступных продуктах. Банк также должен быть готов предоставить консультации и поддержку заемщику в процессе кредитования. Это позволяет заемщику принимать обоснованные решения и предупреждает возможные конфликты между банком и заемщиком.
Кроме того, принципы ответственного кредитования включают в себя такие аспекты, как принцип взаимного доверия и деловой этики. Банк и заемщик должны действовать добросовестно и честно, стремясь к долгосрочным и взаимовыгодным отношениям. Банк не должен применять агрессивные методы привлечения клиентов или использовать заведомо неподходящие для заемщика кредитные продукты. Заемщик, в свою очередь, обязан вовремя и полностью исполнять свои обязательства по кредиту, а также соблюдать правила использования средств [6, с. 85].
Значение принципов ответственного кредитования заключается в создании стабильного и эффективного кредитного рынка, способного удовлетворить потребности физических лиц в доступном кредите. Это позволяет заемщику получить кредит по справедливым условиям и реализовать свои потребности и планы.
Также это содействует снижению рисков для банка, что способствует обеспечению финансовой устойчивости системы в целом. Кроме того, соблюдение этих принципов способствует развитию доверия между банком и заемщиком, что является важным условием для развития кредитных отношений и стимулирует прирост экономической активности.