Понятие, виды, особенности, характерные черты кредитования

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1 Понятие, виды и особенности кредитования физических лиц

«Понятие «кредит» является очень распространенной категорией в экономической науке. Существует множество различных вариантов трактовки данного понятия, все они являются достоверными и отражают ту или иную сущность кредита. Если изучать этимологию происхождения данного понятия, то стоит отметить, что наука предлагает 2 варианта» [4, с. 126]:
- «понятие «кредит» произошло от латинского слова «credit» и
имеет трактовку «верит»;
- понятие «кредит» произошло от также латинского, но другого слова «creditum» и имеет значение «ссуда»» [17, с. 10].
«Однако современная наука, опираясь на этимологию этого слова, дает более точное и полное определение понятия «кредит»» [4, с. 126]. С.Ю. Петросян определяет кредит следующим образом: «кредит - это упорядоченный комплекс взаимосвязанных юридических, организационных, финансовых и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка с его клиентом по поводу предоставления денежных средств в использование на ограниченный срок за определенную плату» [21, с. 284].
Согласно определению О.М, Марковой ««банковский кредит» - это предоставление кредита кредитополучателю в основном кредитном учреждении (банке) на условиях возвратности, платности и на определенный срок на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии возврата или под залог имущества» [4, с. 89].
«В категорию данного определения входит также ряд побочных понятий, которые необходимы для полного понимания данного вопроса. Например, понятие «кредитные отношения», под которыми понимаются денежные отношения, которые напрямую связаны с предоставлением и возвратом ссуд, процессом организации денежных расчетов, эмиссией наличных денег, жилищным кредитованием и многими другими банковскими процессами» [4, с. 126].
«Также в кредитных отношениях, как и в любых отношениях, имеют место быть субъекты и объекты кредитования. Под субъектами процесса кредитования обычно понимаются кредитор и заемщик. Кредитор - это субъект, который непосредственно осуществляет выдачу ссуд и кредитов, следовательно, заемщик» [4, с. 126], по мнению Я.Е. Ткалич, «это тот, кто эту ссуду получает и берет на себя обязательство вернуть ссуду к определенному сроку под определенные проценты. Субъектами кредитования могут являться как юридические, так и физические лица, которые дееспособны принять на себя такие обязательства» [31, с. 29].
«Объектами кредитования являются те вещи, на которые выдается кредит или под залог которых он выдается. То есть объекты кредитования -это вещи, ради которых происходит заключение такого рода сделки» [4, с. 126].
«Процесс кредитования является сложным, многоуровневым процессом, поэтому он должен подчиняться определенным правилам, чтобы среди всех субъектов и объектов кредитования сохранялась единая и универсальная система взаимоотношений. Именно поэтому любой процесс кредитования строится на общепринятых принципах, которые представлены ниже.
Принцип возвратности. Под данным принципом понимается, что заемщик обязан возвратить заемные денежные средства кредитору по истечению срока договора их использования. Данный принцип является важнейшей частью всего процесса, так как кредит - это, в первую очередь, заемные средства.
Принцип обеспеченности. Данный принцип подразумевает под собой момент обеспечения защиты кредитора в случае нарушений правил договора заемщиком. То есть у кредита всегда должно быть обеспечение (залог), который гарантирует соблюдение первого принципа.
Принцип срочности. Этот принцип означает, что кредит должен быть возвращен кредитору в строго оговоренный срок, прописанный в договоре и согласованный обеими сторонами.
Принцип платности. Под этим принципом понимается то, что деньги в процессе кредитования являются неким товаром, который в свою очередь имеет определенную цену в виде процентов. Данная «цена» также устанавливается при заключении кредитного договора и является обязательной к выплате для заемщика.
Принцип дифференциации. Этот принцип говорит о том, что условия кредитования разных видов заемщиков должны отличаться друг от друга, в зависимости от сумм, финансового положения и в целом возможности возвращения субъектом кредита» [22, с. 78].
Таким образом, «кредитные отношения строятся на данных принципах, которые являются универсальными и законодательно обязательными для всех субъектов кредитования» [4, с. 126].
«Кредит - понятие максимально обширное и широкое. Именно поэтому для удобства понимания и функционирования кредитной системы были изучены и определены по различным классификациям (по объекту кредитования, по его срочности, по его платности и т.д.) определенные виды кредита» [4, с. 126]. Например, О.И. Лаврушин классифицирует «межбанковский кредит, ссудный кредит, банковский кредит, субординированный кредит, социальный кредит, ипотечный кредит, государственный кредит и множество других» [16, с. 214]. На некоторых из названных выше видов стоит остановиться подробнее.
«Межбанковский кредит - это такой вид кредита, когда один банк предоставляет кредит другому банку с соблюдением всех стандартных условий кредитования» [36, с. 173].
«Государственный кредит - это та ситуация, когда государственные финансовые институты могут кредитовать определенные секторы экономики. Данный вид кредита встречается достаточно редко, потому что чаще встречается понятие «государственный долг». Под ним понимается задолженность государства перед банками и другим кредитно-финансовым организациям, которая возникает в том случае, когда государство пытается покрыть бюджетный дефицит за счет заемных средств» [23, с. 89].
«Социальный кредит - это кредит, который предназначен для наименее защищенных слоев населения и подразумевает под собой определенные льготные или доступные условия кредитования, Данный вид кредита предназначен для того, чтобы способствовать социальному равенству в стране» [26, с. 77].
«Банковский кредит - один из самых обширных видов кредита, который подразумевает под собой в целом любые кредиты, которые предоставляются банками в виде денежных средств различным видам заемщиков: юридическим и физическим лицам, государству, другим банкам и т.д.» [35, с. 152].
«Субординированный кредит - это один из интересных видов кредита, который предоставляется заемщику на длительный срок от пяти лет и процент по данному кредиту должен равняться и быть не больше уровня ставки рефинансирования. Данный вид кредита очень редко встречается на современных рынках» [32, с. 125].
«Микрокредитование - это вид кредита, когда микрофинансовая организация кредитует физические лица на небольшие суммы, но под высокие проценты, например, в тот момент, когда физическое лицо не может воспользоваться банковским кредитом» [1, с. 127].