Анализ финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования

ВВЕДЕНИЕ

Рост жизненных стандартов и увеличение потребительских запросов. С появлением новых товаров и услуг растет спрос на потребительскую продукцию. Потребительское кредитование позволяет людям приобретать необходимые товары и услуги, даже если у них нет достаточных средств.
С появлением онлайн-банкинга и других технологических инноваций получение кредита стало более простым и быстрым процессом. Банки предлагают различные условия и программы кредитования, что делает его доступным для большего числа людей.
В периоды экономического кризиса многие люди могут столкнуться с финансовыми трудностями. Потребительское кредитование может помочь им справиться с возникшими проблемами и обеспечить течение денежных средств на покрытие расходов.
Однако необходимо отметить, что потребительское кредитование может быть связано с определенными рисками, такими как переплата по процентам или угроза перерыва в платежах. Поэтому важно оценивать свои финансовые возможности и обязательно сравнивать условия различных кредитных организаций перед принятием решения о получении кредита.
Целью данной работы является выявление проблем потребительского кредитования и финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования в России.
Задачи исследования:
- изучение видов финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования;
- проведение анализа факторов, влияющие на финансовое поведение населения на рынке потребительского кредитования;
- анализ рынка потребительского кредитования;
- анализ финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования.
- Объектом исследования выступает финансовое поведение населения РФ на рынке потребительского кредитования.
Предметом исследования выступает анализ финансового поведения населения на рынке потребительское кредитование.
Теоретическая значимость данного исследования заключена в том, что выявлены особенности кредитования физических лиц коммерческими банками.
Информационную основу исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов, законодательные и нормативные акты Центрального Банка РФ, стандарты формирования финансовой отчетности кредитных коммерческих учреждений, справочные материалы, статистические данные.
При написании данной работы были использованы методы анализа и синтеза данных, сравнительный анализ, финансовый анализ. Табличное и графическое представление данных.
Данная работа состоит из введения, трех глав и заключения и списка использованной литературы.  
1. Теоретические аспекты финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования

1.1. Виды финансового поведения населения на рынке потребительского кредитования

Потребительское кредитование - это процесс предоставления кредитных средств физическим лицам для удовлетворения их потребностей и покупки товаров или услуг. Сущностью потребительского кредитования является то, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денег под определенные условия (например, процентную ставку и срок погашения), а заемщик обязуется вернуть полученные средства в заданный срок.
Суть потребительского кредитования заключается в обеспечении доступа к финансовым ресурсам для приобретения товаров и услуг, если заемщик не имеет достаточных средств, предназначенных для оплаты в данный момент. Взяв кредит, заемщик может приобрести дорогую покупку, расширить свои возможности или решить финансовые проблемы на определенный период времени. Однако при этом кредиторы обычно взимают проценты за предоставленные деньги, что делает такое кредитование коммерчески выгодным для них. Далее рассмотрим понятие потребительского кредитования. В таблице 1 приведены понятия потребительского кредитования разных авторов.

Таблица 1- Понятийный аппарат касательно потребительского кредитования
Наименование автора Понятие потребительского кредитования
Г. Н. Белоглазова кредит, который физические лица берут, чтобы приобрести товары или услуги на личные нужды
Е.В. Маркина вид кредита, предоставляемого физическим лицам для приобретения товаров или услуг для личного пользования
О. И. Лаврушин форма кредита, которая позволяет людям занимать деньги, чтобы совершать покупки товаров или услуг, которые они иначе не смогли бы себе позволить

На основании данной таблицы можно сделать вывод, что исследованиями в области банковского кредитования физических лиц занимались разные авторы. И у каждого автора был свой собственный подход к проведению исследования и формированию понятия потребительского кредитования. Изучением проблематики в сфере потребительского кредитования занимались такие отечественные авторы как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Жуков, О. И. Лаврушин, Кроливецкая, Е. Ф. М. В. Романовский, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и другие. По приведенным понятиям потребительского кредитования разных авторов можно сделать вывод, что все они сошлись во мнении, что потребительский кредит представляет собой вид кредита, который выдается физическому лицу на личные нужды или приобретение товаров для личного пользования. Таким образом, можно сформулировать авторское мнение потребительского кредита – это вид кредитования физических лиц, выдающийся под личные нужды лица.
В настоящее время потребительское кредитование стало неотъемлемой частью современной экономики. Банки, кредитные учреждения и финансовые компании предлагают широкий спектр продуктов кредитования, в том числе ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты и др. Однако с развитием потребительского кредитования возникли и риски для потребителей, такие как перекредитованность и неплатежеспособность. В связи с этим страны внедряют законодательные меры для регулирования потребительского кредитования и защиты прав потребителей.
Основными участниками кредитного процесса в коммерческом кредитном учреждении являются:
- кредитор - коммерческий банк;
- заемщик - физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель;
- кредитный договор – соглашение кредитора и заемщика на процесс кредитования.
Рассмотрим процесс кредитования (рисунок 1).


Рисунок 1 – Процесс кредитования

Этапы кредитования:
Первый этап: составление кредитной заявки. Заемщик приходит в отделение банка, обращается к сотруднику банка – кредитному инспектору и они вместе подбирают для заемщика условия кредитного продукта, которые удовлетворят заемщика. Затем происходит заполнение заявления на предоставление кредита. В наши дни заявление на кредит можно оформить на официальном сайте Банка. Это довольно удобная система, разработанная для привлечения потока клиентов.