Эволюция и перспективы электронных денег

Деньги - это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы государства. Основное свойство денег заключается в их ликвидности, то есть способности участвовать в немедленном приобретении продукции.
История денег начинается в древности (7–8 тыс. лет до н. э.), когда люди стали вступать в товарные отношения. Повсеместное применение находили различные элементы обмена. Так возникают первые деньги, в качестве которых использовались различные предметы. Металлические деньги, чеканные монеты, появились в VII веке до н.э. При изготовлении в разных странах использовались такие материалы, как медь, серебро, бронза. По мере расширения товарно-производственных отношений возникает потребность увеличить стоимость обменного эквивалента, и основными деньгами становятся серебро и золото. Переломным моментом в истории становится 910 год - в это время в Китае появились бумажные деньги.
В качестве экономической категории деньги представлены мерой стоимости, мерой обращения, средством платежа, накопительным средством и функцией мировых денег.
Рассмотрим сущность функций денег:
1. Деньги, как мера стоимости. Другим названием функции денег является «средство измерения» или «единица счета». Денежные средства функционируют как счетная единица, которая измеряет и соизмеряет стоимость всех благ. Данная функция осуществляется за счет масштаба цен - денежной единицы национальной валюты, которая используется для измерения и сравнения стоимости товаров и услуг. Во время быстрой инфляции денежные средства перестают работать как мера стоимости, но работают как средство обмена. Таким образом, функция денег как меры стоимости заключается в измерении стоимости товаров путем установления цен.
2. Деньги, как средство обмена и обращения. Используя деньги как средство осуществления оплаты товаров и услуг, мы говорим, что они функционируют в качестве средства обращения. Средства обращения - это деньги, используемые для приобретения товаров и услуг; они представляют собой денежные знаки. Являясь посредником при обмене, деньги служат основой для формирования денежного потока, который участвует в кругообороте ресурсов, товаров, услуг. Таким образом, деньги, как средство обращения, обслуживают процессы обмена товаров, услуг, активов и т.д. путем совершения оплаты.
3. Деньги, как средство накопления и сбережения. Средство накопления – это актив, который сохраняется после продажи товаров и услуг и который обеспечивает покупательную способность в будущих сделках. Денежные накопления включают остатки наличных денег, хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах. Из чего следует, что деньги являются всеобщим эквивалентом, т. е. обеспечивают их владельцу получение любого товара.
Из-за этого люди стремятся к накоплению и сбережению.
4. Деньги как средство платежа. Решая платежную задачу, деньги позволяют осуществлять различные сделки на рынке, оплату налогов, выплату работникам зарплат, пенсий. Покупка и продажа могут не совпадать во времени и пространстве, для этого применяется кредит, то есть производить, например, оплату продуктов или услуг с отсрочкой – в долг. При этом у продавца остается долговое обязательство покупателя, пока последний не уплатит требуемую сумму денег. Таким образом, при выполнении функции средства обращения, деньги работают как посредник при обмене товаров, а при выполнении функции средства платежа, они завершают процесс обмена.
5. Мировые деньги. Данная функция реализуется тогда, когда между странами или между юридическими и физическими лицами в различных странах, осуществляются отношения. Мировые деньги являются всеобщим платёжным средством, всеобщим покупательным средством. Под данным термином понимают деньги, которые обслуживают международные отношения и применяются в международных расчетов.
В современном мире, где наша жизнь все больше переносится в онлайн-пространство, электронные деньги стали неотъемлемой частью нашей финансовой системы. Они представляют собой форму цифровых средств обмена, которые можно использовать для осуществления платежей, покупок и переводов через Интернет и другие электронные среды.
Электронные деньги – это форма денег, возникшая в условиях перехода к постиндустриальному укладу экономики, формирования среды информационного общества и развития новых технологий осуществления платежей и расчетов.
Они являются пятой формой денег в процессе их эволюции, включающей в себя товарные деньги, металлические деньги, бумажные деньги, депозитные деньги. Отличием электронных денег от других их форм является использование компьютерных и электронных систем для эмиссии, передачи и хранения денег.
Сущность электронных денег заключается в том, что они являются цифровыми формами денежных средств, которые могут быть использованы для осуществления платежей и финансовых операций через интернет или другие электронные средства. Электронные деньги обеспечивают удобство, скорость и безопасность в финансовых операциях, позволяют осуществлять безналичные платежи и переводы, а также доступны в любое время и в любом месте, где есть доступ к интернету или мобильной сети.
Существует несколько видов электронных денег, которые предлагают различные способы использования и хранения.
Электронные деньги можно квалифицировать на три основных вида:
1. Фиатные электронные деньги: это форма электронной валюты, которая имеет юридическую статус и поддерживается правительством или центральным банком. Примерами фиатных электронных денег являются электронные платежные системы, такие как PayPal или Apple Pay, которые связаны с обычной национальной валютой, например, долларом США или евро.
2. Нефиатные электронные деньги: они представляют собой форму электронной валюты, независимую от национальных валют и не поддерживаемую правительством или центральным банком. Криптовалюты, такие как Bitcoin или Ethereum, являются примерами нефиатных электронных денег. Они основаны на технологии блокчейн и используются для цифровых платежей и хранения стоимости.
3. Виртуальные электронные деньги: это форма электронной валюты, созданная для использования в виртуальных мирах и онлайн-играх. Виртуальные деньги могут быть использованы для покупки внутриигровых предметов или услуг. Примерами являются валюта Second Life (Linden Dollars) или игровые кредиты в World of Warcraft (Gold).
Эти три типа электронных денег имеют различные свойства и применения, но все они представляют собой формы цифровых средств обмена.
Кроме того, в зависимости от способа организации хранения и передачи электронные деньги могут существовать в форме записи на балансовых счетах банков и в электронных устройствах. Первая предполагает проведение трансакций в режиме онлайн и контроль со стороны органов денежно-кредитного регулирования. Вторая форма хранения и передачи электронных денег подразумевает использование специальных электронных устройств, таких как карты, мобильные телефоны, компьютеры и другие устройства с возможностью хранения и передачи денежных средств.
Системы хранения и передачи электронных денег могут быть централизованными или децентрализованными. В централизованных системах электронные деньги хранятся на балансовых счетах банков или других крупных финансовых учреждений, их передача осуществляется через электронные платежные системы. Эти системы обеспечивают защиту и контроль операций с электронными деньгами, а также предоставляют возможность проведения различных финансовых операций, таких как оплата товаров и услуг, переводы денежных средств и т.д.
В децентрализованных системах хранение и передача электронных денег осуществляется без участия центральных институтов. Примером такой системы является криптовалюта, такая как биткоин. В случае использования криптовалюты, электронные деньги хранятся в электронных кошельках, которые могут быть созданы любым пользователем, и передаются напрямую между участниками системы. Криптовалюты обеспечивают анонимность и независимость от органов регулирования, но также представляют высокий уровень риска для пользователей, так как их использование может быть подвержено взлому и мошенничеству.
В обоих случаях, независимо от формы и способа хранения и передачи, электронные деньги являются электронным аналогом обычных наличных денег и позволяют осуществлять платежи и проводить финансовые операции в электронной форме [4, с. 85]
По данным исследования, проведенного аналитиками центра ResearchAndMarkets от 18 февраля 2022 года, доля цифровых платежей относительно объемов мирового рынка на 2021 год составляет порядка $89,1 млрд. Стоит отметить, что на достижение таких результатов оказало влияние множество факторов. В первую очередь, это глобальные инициативы по развитию и продвижению цифровых платежей [7, с. 37]. Кроме того, к подобным фактором относятся довольно активное распространение гаждетов, которые способствуют росту электронной коммерции (новые модели смартфонов, электронных часов и др.), а также резкий подъем уровня онлайн-продаж вследствие пандемии коронавируса COVID-19 и рост распространения интернета. Однако, несмотря на активное развитие, вопросы, связанные с функционированием и неизбежностью риска в сфере электронных денег, остаются открытыми.