ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ (РОССИЙЙСКИЙ И МИРОВОЙ ОПЫТ)

Актуальность данной работы заключается в том, что в современном мире ипотечное кредитование является одним из ключевых инструментов формирования жилищного рынка и стимулирования развития экономики в целом. Российский рынок ипотечного кредитования демонстрирует стабильный рост в долгосрочной перспективе, но при этом существуют проблемы, с которыми сталкиваются как застройщики, так и заемщики, и потребители услуг банков. Поэтому, развитие ипотечного кредитования, а также определение его существующих проблем и резервов для дальнейшего совершенствования является важной задачей для государства.
Степень разработанности. Некоторые аспекты процесса ипотечного кредитования рассмотрены в работах таких ученых, как Акулова Т.А., Андреева Л.Ю., Гарипова З.Л., Клевцов В.В., Крысин А.В., Лупарь А.А., Мальцева Е.С., Павлова И.В., Русецкая Е.А., Рябченко и других. Л.И., Савинова В.А., Соколовская Е.Н., Ткачева Е.С., Юшканцев А.Д. и др.
Различные аспекты проблемы ипотеки рассмотрены в работах таких отечественных ученых, как Берестова Ю.С., Володина Т.В., Грабский Г.А., Захаров Е.А., Логинов М.П., Логинова О.Н., Довдиенко И.В., Грудцына Л.Ю и других, Печатникова С.В., Жигунов И.В., Кудеев А.С., Лаптев С.В., Тимагина Ю.А., Фальковский А.В., Шакирьянова А.И. и другие.
Цель данной работы анализ рынка ипотечного кредитования в России и зарубежом, выявление основных проблем и перспектив его развития, а также предложение практических рекомендаций по совершенствованию механизмов работы рынка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
‒ изучение и анализ истории развития ипотечного кредитования в России: этапы, проблемы, достижения;
‒ изучение современного состояния ипотечного кредитования в России: причины популярности этого финансового инструмента среди населения, кредитных организаций, государства и представителей бизнес-сектора;
‒ изучение механизмов работы ипотечного кредитования в Современной России: поиск путей совершенствования существующей системы финансирования, улучшения ее прозрачности и более широкого доступа граждан к данному финансовому инструменту;
‒ исследование взаимодействия и влияния государства на развитие ипотечного кредитования в России: аппаратная и финансовая поддержка, налоговые льготы и инновационные программы;
‒ изучение мнения экспертов и опытных специалистов в области ипотечного кредитования о перспективных направлениях развития данного финансового инструмента в России;
Объект исследования: ипотечное кредитование в России.
Предмет исследования: развитие ипотечного кредитования в современных условиях России, история, состояние, механизмы работы, влияние государства и мнение экспертов о перспективах развития данного финансового инструмента.
Информационная база исследования включает:
‒ законодательную базу, регулирующую ипотечное кредитование в России;
‒ статистические данные Центрального банка России о кредитовании различных категорий заемщиков в рамках ипотечных программ;
‒ аналитические отчеты рейтинговых агентств и исследовательских центров, занимающихся проблемами кредитования населения и жилищного строительства;
‒ научные и практические статьи, монографии, учебники и другие научные источники, фокусирующиеся на ипотечном кредитовании в России;
‒ стандарты регулирования работы кредитных организаций и раскрытия информации, открытая статистика банков о своей работе с заемщиками.
Методология исследования включают:
‒ системный анализ исторического развития ипотечного кредитования в России;
‒ экономический анализ существующих ипотечных программ, разбор структуры их условий, эффективности, механизмов организации;
‒ опрос интересующих лиц, таких как заемщиков, кредитные менеджеры, представители банков, риэлторы, сотрудники государственных органов власти и ассоциаций;
‒ интервью с экспертами и представителями бизнес-сектора.
Структура и объем работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников. Основная часть работы изложена на 37 страницах, содержит 2 рисунка, 6 таблиц. Список использованных источников содержит 28 наименований.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Ипотечный кредит: понятие, особенности, основные участники, задачи и функции

Ипотечное кредитование – один из основных механизмов, которые делает жилье доступным во многих странах мира. В тоже время, данный вид кредитования является выгодным направлением деятельности для коммерческих банков, так как является обеспеченным [14, с. 53].
Сущность ипотечного кредитования базируется на обеспеченности ее залогового обеспечения – ипотеки.
Термин «ипотека» впервые появился в начале VI в. до н.э. в Греции. Данное слово использовали для обозначения формы ответственности заемщика перед кредитором [7, с. 16]. Если гарантией исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором являлась земля, то на границе его земельного участка ставился столб с надписью о том, что данная земля обеспечивает долг [4, с. 205]. В случаи неисполнения обязательств земельный участок переходил в собственность кредитора.
В I в. до нашей эры были созданы первые ипотечные учреждения на территории Римской империи. Чуть позже также была разработана система законодательных актов, регулирующих деятельность кредитных организаций, в том числе тех, которые занимались ипотечным кредитованием [5, с. 78].
В Древней Руси ипотечное кредитование стало первым видом кредитования, называлась «заклад». Появилось оно в период XIII-XIV веках одновременно с правом частной собственности, однако заклад на законодательном уровне никак не оформлялся [5, с. 79]. Первые кредитные учреждения в России было открыто в 1754 г. – Конторы Государственного банка, которые кредитовали дворянство под залог имения.
В настоящее время ипотека представляет собой один из видов залога недвижимости, при котором заложенное имущество остается в распоряжении залогодателя и переходит к кредитору только в том случаи, если заемщик не может выполнить свои обязательства.
На сегодняшний день существуем множество разных определений ипотечного кредита, но мнения большинства авторов практически схожи. Подходы отдельных авторов к пониманию сущности ипотечного кредитования рассмотрены в таблице 1.