Особенности управления банковскими услугами в части автокредитования на примере ПАО ВТБ

В российской финансовой системе банковская система играет ведущую роль. В настоящее время в экономике государства происходят фундаментальные структурные и финансовые изменения, в том числе в банковской системе. Структурно-функциональные изменения, разработанные государством на основе зарубежного и собственного опыта в банковской сфере. Наиболее распространенным банковским продуктом является потребительский кредит. Почти каждый может подать заявку на этот кредит. Выдается заказчику на текущие расходы. Потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Если заемщик снимает целевой заем, цель договора указывается в договоре, т. Е. Какие деньги будут потрачены. Часто этот вид кредита выдается в магазинах при покупке товаров.
Банки при размещении и приобретении кредитных ресурсов несут ответственность за состояние финансовых ресурсов юридических и физических лиц (вкладчиков). До тех пор, пока финансовые ресурсы банков будут использоваться правильно, экономическое благосостояние бизнеса и граждан, а также страны в целом будет расти.
Российские банки обладают независимостью, политической и экономической идентичностью. Последнее связано с существованием единой национальной денежно-кредитной политики, направленной на устранение незаконного лоббирования и конфликта интересов. В соответствии с этой политикой российские банки не должны автоматически выделять средства российскому правительству для финансирования государственных расходов и предоставлять стимулы для получения кредитов. Разумеется, все это не подорвет принцип взаимной информационной интеграции между Банком России и Правительством Российской Федерации, согласованные отношения между Минфином Российской Федерации, Минэкономразвития России и т. д.
Автокредиты в российских банках - это не только большая, но и одна из самых перспективных частей. Именно эта отрасль на протяжении многих лет является движущей силой отечественного кредитного рынка. Развитие рынка автокредитования, как и любого другого, зависит от многих условий - макроэкономических показателей, состояния авторынка, а также внутренних системных факторов. Покупка товаров, в том числе автомобилей, в кредит уже давно стала обычной практикой для российских потребителей. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), спрос на кредиты на внутреннем рынке растет.
Сбережения и депозиты, напротив, не демонстрируют существенной положительной динамики. Это является подтверждением потребителей с низкими доходами и показывает, что спрос на услуги кредитных агентств будет только расти. Одной из значимых тенденций современного рынка автокредитования в России является увеличение доли подержанных автомобилей, оформленных в кредит. Это связано с общей экономической ситуацией и состоянием рынка подержанной автомобильной техники, который в последнее время стал развиваться более активно.
Актуальность темы исследования объясняется тем, что активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.
Целью курсовой работы является анализ процесса управления банковскими услугами в части автокредитования.
Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи:
– рассмотреть понятия и формы банковского кредита;
– изучить содержание автокредитования;
– рассмотреть особенности управления процессом автокредитования;
– изучит краткую организационно-экономическую характеристику банка;
– провести анализ управления автокредитованием в банке;
– разработать рекомендации по улучшению процесса автокредитования.
Объект исследования – коммерческий банк ПАО «ВТБ».
Предмет исследования – деятельность банка, особенности и пути развития управления банковскими услугами в части автокредитования.
Теоретическая и практическая значимость заключается в том, что автором проведен собственный анализ автокредитования в исследуемом коммерческом банке и разработаны рекомендации по улучшению процесса автокредитования в банке.
Методологической базой исследования являются приемы и методы, использованные в работе: системный и сравнительный анализ, исторический метод, статистические методы, наблюдение.
Информационная база исследования послужили справочные материалы, нормативные документы, законодательные акты, учебная и специальная литература.
Структуру работы определило оглавление, введение, две теоретических главы, заключение и список использованных источников и литературы.
Теоретическую основу, помимо нормативной, определило обращение к работам и публикациям ряда авторов, таких, как: Дмитриев М. Э., Дробышевский С. М., Воронин А. А., Илышева, Н. Н., Корень А. В. и др.

 
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Понятие, формы и функции банковского кредита

В банковской сфере под банковским кредитом понимается сумма средств, которую физические или юридические лица могут одолжить у одного или нескольких кредитных учреждений. По сути, это мера того, сколько может быть выдано денежных ссуд, исходя из кредитной истории и активов компаний или лиц, которые имеют возможность брать кредиты. Базовый принцип, лежащий в основе банковской системы, заключается в том, что когда ссужаются деньги, должно быть разумное ожидание возврата ссуды вместе с начисленными процентами. Для банка это означает, что важно учитывать общий финансовый статус заявителя.
Современное законодательство трактует понятие кредита как средств, предоставленных банком или другим кредитным учреждением заемщику в соответствии с условиями кредитного договора, в свою очередь, заемщик обязан вернуть эти средства и уплатить проценты за использование этих средств, а также другие платежи, в частности, брокерские услуги по предоставлению кредита. Обязательным условием для предоставления кредитной организацией займа является возврат заемных средств. Кредитные правоотношения предусматривают возврат денежных средств (иных ресурсов), предоставленных кредитором, после окончания их использования заемщиком, просроченные кредитные средства предполагают возврат денежных средств (иных ресурсов), предоставленных кредитором, после окончания их использования заемщиком.
Выдача кредитов банками зависит от основной способности экономики мобилизовать достаточное количество депозитов в экономике. Эти депозиты вместе с другими зарубежными источниками финансирования образуют заемные средства или общую экономию [16; 51].
Кредит важен в экономике, особенно для производительных отраслей, ответственных за производство товаров и услуг. Предоставленный им кредит - это нечто ценное. Через кредит они могут занимать средства или капитал, который является важным средством расширения. Кредит помогает фирмам расширять сферу своего производства, что означает больше товаров и услуг, больше излишков (прибыли).
Кредит не только расширяет производственные возможности производителей, но и создает более широкие возможности потребления для домашних хозяйств, поскольку они могут брать заемные доходы в будущем для финансирования более высокого уровня текущего потребления. Это не только служит каналом для получения большей прибыли, т. е. чем больше розничных продуктов продается в кредит, тем больше доходов будет собирать фирма, но возросший спрос на товары и услуги из-за доступности кредитов стимулирует рост и инвестиции и создает новые рабочие места.
Без кредитных учреждений невозможно представить современную экономику, в том числе финансирование оборотного капитала. Передача свободных денежных средств и другого капитала не только приносит кредитору прибыль, но и становится ресурсом, привлекательность которого позволяет заемщику решать собственные экономические проблемы для получения дальнейшей прибыли.
Свободный капитал предприятий частного и государственного секторов передается путем предоставления кредитов тем сферам, которые имеют возможность получить большую прибыль или реализовать программы национального экономического развития. Предприятия отвечают временным финансовым и другим требованиям за счет привлечения заемных ресурсов, в дальнейшем могут развивать свою деятельность и обеспечивать экономическое развитие страны в целом.
Кредит является долговым инструментом. Одна сторона ссужает активы, имущество или деньги другой стороне в обмен на выплату процентов и возможный возврат заемного актива, имущества или денег . Кредитное соглашение обычно составляется в письменной форме, прежде чем какие-либо активы переходят из рук в руки между сторонами.
Номинальная стоимость кредита относится к основной сумме кредита, которая является первоначальной суммой кредита, как указано в договоре кредита. В зависимости от типа кредита, номинальная стоимость может быть или не быть суммой денег, которую заемщик получит после подписания кредитного договора.
Кредит - это соглашение, при котором кредитор предоставляет деньги для текущего использования заемщика, а заемщик обещает погасить сумму в будущем, обычно по согласованной процентной ставке. Кредитор и заемщик подписывают договор займа, в котором подробно описываются условия договора.
Номинальная стоимость кредита относится к сумме основного долга, которую заемщик должен погасить кредитору, которая также является суммой денег, на которой основан расчет выплаты процентов. Это первоначальная сумма кредита, как указано в кредитном договоре, которая исключает все процентные платежи и сборы [7; 82].

1.2 Понятие автокредита

Автокредитование в России, как вид банковской услуги, появилось не так давно, но успело набрать значительные обороты. Когда появляются автокредиты, условия их выдачи довольно жесткие: длительное рассмотрение заявок, высокие процентные ставки. В наши дни автокредиты стали более доступными. По сравнению с потребительскими кредитами уровень риска при покупке автокредита значительно снижается. В основном это связано с тем, что автомобиль, приобретенный в кредит, выдается в качестве залога, обязательно застрахован, и, как правило, страховая компания является партнером банка. Кроме того, если заемщик не погасит полностью задолженность по кредиту, банк имеет право продать залог, то есть сам автомобиль, чтобы погасить оставшийся долг, и в течение этого времени автомобиль является наиболее ликвидным залогом, насколько это может быть практически осуществимо.