Система страхования вкладов граждан рф

С принятием ФЗ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ в России начала функционировать система страхования вкладов.
Особенность обязательного страхования вкладов проявляется в следующем:
-правоотношение по обязательному страхованию вкладов возникает непосредственно на основании закона, договор в этом случае не заключается; страхованию подлежат все вклады, внесенные физическими лицами в банк, выступающий страхователем, за некоторыми исключениями, установленными Законом № 177-ФЗ;
-стороны при возникновении у них правоотношений по страхованию вкладов не могут ни изменить, ни прекратить страховое правоотношение. Изменяются или прекращаются такие правоотношения при возникновении (наступлении) юридических фактов, установленных Законом № 177-ФЗ; страховщиком выступает специально созданное Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее страховую деятельность в области обязательного страхования вкладов;
-выплаты страхового возмещения осуществляются из страхового фонда, формируемого за счет средств страховых взносов, уплачиваемых банками-страхователями .
Вопрос о правовой природе правоотношений по обязательному страхованию вкладов в банках носит дискуссионный характер. В многочисленных научных трудах высказывается мнение о публичной природе правоотношений по обязательному страхованию банковских вкладов, вследствие чего авторы научных трудов относят эти отношения к предмету регулирования финансового права. Одновременно встречаются научные работы, в которых обосновываются теоретические подходы к системе обязательного страхования вкладов как к комплексному правовому институту, сочетающему в себе как публично-правовые, так и частноправовые начала. В частности, Л.Г. Ефимова определяет обязательное страхование вкладов как комплексное межотраслевое нормативное образование системы права, включающее нормы и частного, и публичного права.
Действительно, в банковских правоотношениях по обязательному страхованию вкладов прослеживаются публично-правовые элементы, на которые направлено мощное государственное регулирование с целью защиты публичных интересов. Термин "публичный интерес" раскрывается в различных научных трудах современных ученых: Ю.А. Тихомирова, А.Я. Курбатова, А.В. Кряжкова и др. Так, Ю.А. Тихомиров определяет публичный интерес как "признанный государством и обеспеченный правом интерес социальной общности, удовлетворение которого служит условием и гарантией ее существования и развития". Таким образом, публично-правовые нормы банковского права, направленные на регулирование банковской деятельности в сфере обязательного страхования вкладов, определяют для субъектов банковских правоотношений критерии возможного поведения и различные ограничения, позволяющие защищать публичные интересы народа и финансовую безопасность государства .
Деление права на частное и публичное, основанное на различении элементов правоотношения, содержится в концепции современной теории права, однако не всегда общественные отношения, которые складываются в реальной действительности, могут быть урегулированы только нормами частного или только нормами публичного права. На практике бывает достаточно сложно установить четкую грань между публичным и частным правом, которая к тому же зачастую может быть сильно размытой или является условной. Правовое регулирование таких правоотношений со стороны государства может осуществляться либо путем использования императивных норм в механизме гражданско-правового регулирования, либо посредством перевода в сферу публичного права отдельных правоотношений, регулируемых частным правом. Примером таких правоотношений выступают правоотношения по страхованию банковских вкладов.
Попытаемся разграничить правоотношения, возникающие в системе обязательного страхования вкладов, на публичные и частные.
Публичные правоотношения в системе обязательного страхования вкладов связаны с организацией и функционированием системы обязательного страхования вкладов. Наиболее полная идентификация правоотношений, складывающихся в процессе организации и функционирования системы обязательного страхования вкладов, сделана в научном труде Л.Г. Ефимовой. К ним относятся:

Центральное место в системе обязательного страхования вкладов занимают правоотношения по непосредственному страхованию вкладов . Эти правоотношения включают обязательственные правоотношения банков - участников системы страхования вкладов по уплате страховщику - Агентству по страхованию вкладов страховых взносов и обязательственные правоотношения Агентства по страхованию вкладов по выплате вкладчикам банка - физическим лицам страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Правоотношения по непосредственному страхованию вкладов возникают при одновременном наличии следующих двух условий в соответствии с Законом № 177-ФЗ: