Заем и кредит

Актуальность темы исследования. Актуальность данной работы обусловило то, что кредитные обязательства в Российской Федерации являются важнейшей частью гражданских правоотношений. Кредитные договоры на сегодняшний день являются основными финансово-кредитными составляющими деятельности страны и неотъемлемой частью гражданско-правовых отношений практически в любой сфере. От того, насколько данная сфера гражданско-правовых отношений четко урегулирована, зависит возможность развития экономики нашей страны, а также стабильность финансово-кредитной системы РФ.
В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы связанные с заключение, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике.
Договор займа относится к числу наиболее востребованных на практике, так как в условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Недавние новеллы законодателя, которые были включены в Гражданский кодекс Российской Федерации и вступили в силу с 1 июня 2018 года, свидетельствуют об активном развитии этого обязательства.
Дополнительную актуальность теме исследования придает необходимость исследования судебной практики разрешения гражданских дел по спорам, вытекающим из договора займа, с целью повышения эффективности судебной защиты нарушенных прав сторон по договору займа.
Степень научной разработанности темы исследования. Относительно теоретических и практических проблем кредитного договора, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Проблемы понятия, исполнения обязанностей и ответственности по договору займа и кредитному договору рассматриваются в работах: Д. Г. Алексеевой, Н. Н. Арефьевой, А. А. Вишневского, В. Г. Голышева, Н. Н. Захаровой, Р. И. Каримуллиным, О. М. Олейника, Е. А. Павлодского, С. В. Пыхтина, С. К. Соломина, Е. Г. Хоменко и другими учеными.
Объектом исследования являются правоотношения, складывающиеся в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора займа и кредитного договора.
Предметом исследования выступают нормы действующего законодательства, регулирующие общественные отношения, возникающие в связи с заключением, исполнением, изменением и прекращением договора займа и кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.
Цель данной работы состоит в исследовании и анализе теоретических и практических аспектов правового регулирования договоров займа и кредита.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
 рассмотреть понятие и признаки договора займа, кредитного договора;
 проанализировать особенности исполнения договора займа и кредитного договор;
 рассмотреть проблемы заключения кредитного договора ;
 раскрыть правоприменительные проблемы ответственности сторон по договору займа и кредитному договора.
Методологическая основа исследования. В основу изучения проблемы положен диалектический метод познания. При решении конкретных задач использованы общенаучные и специальные методы изучения социально-правовой действительности: анализ и синтез, дедукция и индукция, абстрагирование, системный, догматический, логический, формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой и другие.

1. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.2 Понятие и признаки договора займа, кредитного договора

Легального понятия «заём» или «договор займа» в Гражданском Кодексе Российской Федерации не закреплено. Нормы по договору займа закрепляются по тому же принципу, по которому устанавливаются практически все нормы обязательственного права. В п.1. ст.807 ГК РФ закрепляется следующее: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг» . Как видно из этой нормы, в главном источнике российского гражданского законодательства закреплено содержание договора займа.
Для отграничения займа от иных договорных обязательств и определения его места в системе гражданско-правовых договоров необходимо рассмотреть признаки данного соглашения.
Во-первых, предметом данного договора являются деньги (наличные, безналичные, ЭДС), вещи, определенные родовыми признаками (числом, весом, мерой), иначе говоря, заменимые вещи, а также ценные бумаги.
Рассматривая первый признак данного договора, нельзя не сказать о том, что качестве предмета займа могут выступать иностранная валюта и валютные ценности, но лишь с соблюдением правил гражданского законодательства.
Во-вторых, «деньги, вещи, определяемые родовыми признаками, и ценные бумаги передаются в собственность заемщика, что дает возможность распоряжаться ими. Это является отличительной особенностью данного договора, ведь в таких договорах как аренда (имущественный наем), ссуда (безвозмездное пользование), доверительное управление у стороны есть только 2 правомочия: владение и пользование» .
Но тогда перед нами встает вопрос: разве истинная цель займа состоит не во временном пользовании деньгами или вещами? Это, несомненно, так, но ведь мы не должны забывать о том, что предмет займа передается в собственность заемщика, поскольку, учитывая качества предмета, заемщик может его использовать только путем потребления .
В-третьих, договор займа носит реальный или консенсуальный характер (при этом следует обратить внимание, что консенсуальность договора займа является одной из новелл гражданского законодательства).
Реальный характер договора в соответствии с абз. 2 п.1 ст. 807 ГК РФ распространяется на случаи, когда в роле заимодавца выступает гражданин. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному лицу.
Консенсуальный характер договора распространяется свое действие на соглашение, по которому заимодавцем является юридическим лицом. Очевидно, такое нововведение предоставляет сторонам больше возможностей.
Теперь представляется возможным заключить данное соглашение по образцу договора о предоставлении кредитной линии, когда обязательство выдать кредит возникает при заключении договора, а конкретные денежные суммы перечисляются заемщику в течение длительного времени отдельными траншами (порциями). Это делает стороны свободнее в выстраивании своих отношений в сфере бизнеса.
Представляется, что внедрение рассмотренного нововведения положительным образом скажется на практике потому, что вынудит юридических лиц более тщательным образом анализировать решения, принимаемые в сфере финансовых сделок. А это, в свою очередь, даст дополнительные гарантии заёмщикам, которые в случае достижения соглашения с заимодавцем уже рассчитывают на его средства и планируют свои дальнейшие действия.
В-четвертых, договор займа, по мнению многих авторов, является односторонним договором. Так, С.А. Хохлов обосновывает это следующим образом: «После его заключения, в процедуру которого входит и передача заемных средств, все обязанности по или равное количество полученных других вещей того же рода и качества, - несет заемщик. Заемщик приобретает по договору только права» .
Вышеуказанная точка зрения является верной, но это лишь в том случае, когда договор является реальным.
В том случае, когда договор займа носит консенсуальный характер, он становится двусторонним: каждая из сторон является носителем, как прав, так и обязанностей. Заимодатель имеет право требовать возврата предмета займа, но и несет обязанность предоставить его в виде, объеме и в сроки, предусмотренные договором. Заемщик обязан погасить долг, но, и имеет право требовать предоставления предмета займа, в виде, объеме и в сроки, предусмотренные договором .
В-пятых, договор займа по общему правилу является возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором.