Договор имущественного страхования

Введение

Актуальность исследования. Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).
Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.
В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных и иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными.
Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу обязательств имущественного страхования.
Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
Цель данной работы – комплексное исследование договора страхования имущества: теоретических и практических аспектов правоприменения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть понятие договора имущественного страхования;
2) изучить особенности заключения договора имущественного страхования;
3) исследовать права и обязанности сторон договора;
4) рассмотреть ответственность сторон договора за неисполнение исполнение обязательств.
Методологией исследования являются общенаучные методы познания: исторический, сравнительно-правовой, логико-юридический и формально-логический.
Структура данной работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованной и изученной литературы.








1. Общая характеристика договора имущественного страхования
1.1. Понятие договора имущественного страхования

Законное определение страхования можно найти к законе, который устанавливает его как правоотношения, связанные с защитой интересов граждан и организаций, РФ, субъектов РФ и образований муниципалитета во время наступлении конкретных страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются страховщиками из уплаченных премий по страхованию, в том числе за счет других средств страховщиков.
Договор страхования считается возмездным, так ка страхователь производит уплату страховой премии, а страховщик несет риск наступления страхового случая и в случае наступления последнего осуществляет выплату по страхованию .
В договоре страхования в обязательном порядке должны присутствовать две стороны: страхователь и страховщик. Помимо этого, в качестве участников страховых правоотношений могут выступать приобретатель выгоды, застрахованное лицо, лицо, которое назначено получить страховую сумму, то есть третьи лица, которым наносится вред в результате действий страхователя.
Страхователем является лицо, которое заключает договор страхования. На стороне страхователя, помимо него самого, в это же время могут выступать и третьи лица – приобретатели выгоды.
Приобретателем выгоды является лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, пусть даже в этот период времени оно неизвестно. Приобретатель выгоды не принимает участия при непосредственном заключении договора страхования, однако получает вытекающие из него права и обязанности лишь при наличии его согласия.
Страховщиком признается организация, которая обладает специальным разрешением – лицензией на осуществления страхования соответствующей разновидности (статья 938 Гражданского кодекса РФ).
В качестве страховщиков могут выступать организации, как на коммерческой, так и некоммерческой основе, сформированные в одной из установленных отечественным законодательством организационно-правовых форм.
Взаимный характер договора страхования вполне очевиден, так как каждая сторона принимает на себя обязанности друг перед другом: страхователь – сообщать информацию об изменения риска страхования, производить выплату страховых взносов и др., а страховщик – осуществлять страховую выплату и т.д. Фонд, который создается при помощи страхования, считается одной из разновидностей страхового фонда.
Отличительные особенности страхования – целевое предназначение аккумулируемых средств – они должны быть израсходованы только для покрытия потерь (предоставление помощи) в заранее обусловленных случаях; вероятностный характер правоотношений, так как заранее неизвестно, когда наступит страховой случай, какова будет его сила и кого именно из страхователей он затронет; возвратный характер средств, так как они предназначены для осуществления выплаты всем страхователям.
Страхование осуществляется по большей части в денежном выражении. Преобладающей признается механизм страхования, который построен на внесение страхователем твердо обусловленной и заранее исчисленной суммы платежей, которая не зависит от размера сформированных в этом году убытков, соответствующее возмещение потерь осуществляется за счет фонда, который был сформирован из предварительных взносов.
Договор страхования считается реальным, т.к. вступает в законную силу на момент уплаты премии по страхованию либо ее первого взноса.
Договор страхования следует отнести к категории рисковых (алеаторных), где формирование, преобразование либо прекращение тех либо других прав и обязанностей прямо зависит от наступления случайных событий (обстоятельств). Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты подлежит реализации не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а только при наступлении страховых случаев. Следовательно, страховщик в одних случаях получает неэквивалентный доход, а в других случаях – обязан произвести страховую выплату, размеры которой значительное превышают полученное им вознаграждение .
К отличительным особенностям договора страхования имущества следует отнести наличие у страхователя либо приобретателя выгоды особенного интереса в имущественной сфере во время заключения договора, к подобным интересам следует отнести: риск утери, недостачи либо повреждения конкретного имущества, риск ответственности по обязательствам, которые образуются из-за нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц, а в случаях, установленных законодательством, также ответственности по договорам – риск ответственности гражданско-правового характера, риск убытков от осуществления деятельности в сфере предпринимательских отношений вследствие нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий данной деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в т. ч. риск неполучения возможных, ожидаемых доходов – риск предпринимательской деятельности .

1.2. Заключение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается в результате взаимного согласия каждой стороны. Вместе с тем соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора страхования и выражено в установленной законодателем форме. Гражданский кодекс РФ определяет требования касательно формы договора страхования, устанавливая обязательный характер письменной форме от его заключения (пункт 1 статьи 940 ГК РФ), несоблюдение которой влечет за собой признание договора недействительным.
Страховые организации во время заключения договоров страхования с собственными клиентами, как правило, используют созданные ими стандартные формы договоров по определенным разновидностям страхования.
К существенным условиям договора страхования следует отнести объект страхования, характер страхового случая, вследствие наступления которого производится страхование, о размере суммы по страхованию, срок действия соглашения, то есть условия, без которых страховое соглашение невозможно как таковое.
Размер страховой премии и сроки ее уплаты определяются Гражданским кодексом РФ. Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ страховщик при установлении размера премии по страхованию, которую следует уплатить на основе договора страхования, имеет право использовать созданные им страховые тарифы, устанавливающие премию, которая взимается с единицы страховой суммы, учитывая объект страхования и характер риска страхования.
В установленных законодательством случаях размер премии по страхованию устанавливается согласно страховым тарифам, определенным либо регулируемым органами страхового надзора государства.
В том случае, если договором страхования установлено внесении премии по страхованию в рассрочку, то договором могут быть установлены последствия неуплаты в определенные сроки очередных взносов по страхованию.
В том случае, если страховой случай наступил до момента уплаты очередного взноса по страхованию, внесение которого было просрочено, страховщик имеет право при установлении размера подлежащего выплате возмещения по страхованию на основании договора страхования имущества либо страховой суммы на основании договора личного страхования произвести зачет суммы страхового взноса, который был просрочен.
Отсутствие в соглашении условий и процедуре изменения и прекращения также не означает невозможность его существования, т.к. в таком случае будут действовать общие положения изменения и прекращения соглашений, установленные действующим гражданским законодательством.
Договор страхования подлежит заключению как при помощи составления одного документа, который подписывается сторонами, так и при помощи обмена документами путем телеграфной, почтовой, телефонной, электронной либо другой связи, которая дает возможность с достоверностью определить, что документ исходит от стороны по договору страхования (ст. 434 ГК РФ).
Согласно статье 959 Гражданского кодекса РФ страхователь или приобретатель выгоды должен немедленно сообщить страховщику и существенных изменениях в обстоятельствах, которые стали ему известны после заключения договора страхования, если данные изменения могут значительно повлиять на увеличение страхового риска.
Существенными считаются изменения, установленные в договоре страхования (полисе страхования) и в переданных страхователю положениях