Кредитные линии: плюсы и минусы

Введение

Актуальность. Кредитные линий банков являются значимыми в социально-экономическом секторе, который реагирует на изменения в экономической и политической жизни общества и выполняет следующие социальные функции: обеспечение социальных бюджетных программ посредством налогообложения, создание и поддержание рабочих мест, увеличение сбережений населения. Благодаря вовлечению в банковскую систему большого количества институтов и денег, происходящие в ней процессы носят универсальный характер и по уровню социального влияния близки к государственным. Поэтому деятельность коммерческих банков и ее качество очень важны. Кредитные линии являются важной формой современного банковского кредита потребителей, частных и юридических лиц. Кредитный менеджмент эффективен и, самое главное, сотрудники хорошо обучены использованию системы. Кредитный бизнес является одним из самых прибыльных направлений в банковской сфере. Банки предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам за счет собственных ресурсов и кредитов.
Цель курсовой работы: изучить кредитные линии: плюсы и минусы.
Задачи курсовой работы:
- описать особенности современной системы кредитования;
- обобщить роль, сущность и виды кредитных линий;
- провести анализ кредитной работы в банке «Альфа-банк»;
- рассмотреть банковское кредитование – проблемы, пути их решения и перспективы развития.
Структура курсовой работы: введение, две главы, заключение, список литературы.



Глава 1. Роль кредитных линий в экономике
1.1. Особенности современной системы кредитования

Основной целью банка является сбор и предоставление кредитов и кредитных линий. Поэтому основная функция коммерческих банков – выступать посредниками между кредиторами и заемщиками, и в отличие от других финансовых институтов небанковские учреждения обеспечивают большую часть денег, обращающихся в экономике той или иной страны. Хотя они не генерируют прямые денежные потоки, а предоставляют услуги, функция коммерческих банков заключается в том, что они являются средством оказания помощи другим участникам рынка, таким как торговая отрасль и финансовый сектор.
В этом смысле концепция банковского кредитования становится важной и актуальной в категории кредитования в целом. Экономическая роль банковского кредита объясняется в определении этой категории. Банковский кредит – это экономические отношения, при которых банк предоставляет деньги, которые должны быть возвращены и возвращены владельцу[ Бабич Ю.А. Банковское дело: Учеб. для вузов / Ю.А. Бабич. - М.: Экономика, 2023. – с. 56].
Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (баланса) к заемщику (должнику) и наоборот. Возврат полученной стоимости (возврат банку) должен быть результатом воспроизводства суммы, возвращаемой на баланс предприятия или физического лица, а также в экономику в целом. Это определяет экономическую роль кредита и служит важным условием получения банками выгоды от кредитных операций.
С экономической точки зрения банковские кредиты имеют две характеристики. С другой стороны, это могло стать причиной снижения сбережений и потребления по сравнению с предыдущим периодом. И наоборот, кредиты обеспечивают рост потребления, повышение спроса на товары и услуги, улучшение финансового состояния отдельных отраслей. Таким образом, банковский кредит оказывает прямое влияние на рост ВВП, снижая расходы на общественный транспорт и стабильность денежной системы в целом.
Кредитование играет важную роль в деятельности всех коммерческих банков. Средства, привлеченные за счет депозитов населения и предприятий, составляют основу кредита и играют важную роль в предоставлении кредитных ресурсов банкам, предприятиям, организациям и другим лицам. Таким образом, банки выступают финансовыми посредниками, временно перераспределяя свободные средства в процессе мобилизации ресурсов предприятий и денежных доходов населения. Благодаря этой особенности финансируется экономика в целом.
Темпы роста наиболее доходных банковских активов (кредитов нефинансовому сектору) продолжают увеличиваться. Реальные темпы роста кредитования в 2022 году составили 39,7%, а в 2023 году - 34,5%[ Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация: Пер. с англ./ Научн. ред. перевода чл.-корр. РАН И.И. Елисеева. Гл. редактор серии проф. Я.В. Соколов / Л.А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2023. - с. 58]. По итогам текущего года доля нефинансовых кредитов среди банковских активов превысила 42%, достигнув максимального уровня с 2001 года.
Банковские кредиты являются важной формой современного кредитования. В этом случае применяются особые условия, указывающие на необходимость залога, который является основным элементом кредита. Это означает, что банки не могут предоставлять кредиты клиентам, которые в них нуждаются. Выделяют следующие основные условия кредита:
1) Рандомизация интересов обеих сторон кредитной сделки: кредитная сделка должна отражать интересы обеих сторон кредитной сделки.
2) Способность банка и заемщиков отвечать по своим обязательствам;
3) Соблюдение прав кредитования.
4) Возможность залога и возможность обеспечения.
5) Гарантия коммерческих интересов банка: кредит всегда погашается. Банки торгуют ресурсами, используют их в кредитных операциях и получают проценты за разрешение на использование ресурсов.
6) Взаимоотношения сторон кредитной сделки. С другой стороны, кредитные обязательства регулируют производственные и финансовые отношения заемщика таким образом, чтобы обеспечить полное и своевременное погашение кредита. С другой стороны, банки планируют сумму, размер, доходы и расходы кредитных операций.
Размер кредитного продукта зависит от объема финансирования и ресурсов банка, а также от возможностей заемщика.
Положение России на рынке связано, прежде всего, с реализацией потенциала кредитных отношений. Таким образом, предпосылкой создания рынка является реструктуризация денежного и кредитного обращения.
Основная цель – сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественному горизонтальному движению на финансовых рынках. Создание финансовых рынков означает изменение роли кредитных организаций в управлении национальной экономикой, повышение роли кредита в системе экономических связей[ Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Издательство «Питер», 2020. – с. 98].
Кредит – это форма привлечения капитала на условиях передачи на российский рынок. Денежный капитал предоставляется в кредит.
Промышленные кредиты перераспределяются между отраслями с учетом рыночных критериев тех отраслей, которые обеспечивают наибольшую рентабельность или приоритетность в соответствии с государственной программой экономического развития России.
Таким образом, кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция является публичной и государство активно используется для контроля темпов производства и управления совокупным денежным капиталом.
Переход России к рыночной экономике, ее оптимизация и создание необходимой инфраструктуры невозможны без использования и развития кредитных отношений.