Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора страхования имущества по законодательству Российской Федерации

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, товаров, оборудования, инвестиций в случае наступления определенных событий (пожар, наводнение, стихийные бедствия техногенного характера, кражи, стихийные бедствия).
Возмещение имущественного ущерба осуществляется за счет средств, полученных за счет денежных взносов собственников. Страхование имущества физических лиц является добровольным; для юридических лиц это часто требуется по закону. Предполагает полное или пропорциональное возмещение убытков.
Между собственником и страховой компанией заключается договор страхования имущества. Перед подписанием договора обычно проводится оценка стоимости застрахованного предмета. Страховая сумма не может быть больше фактической стоимости предмета на момент заключения договора.
Срок действия договора – один год и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Одно и то же имущество можно застраховать у разных страховщиков. Общая сумма компенсации в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Что такое договор страхования
Это письменное соглашение между страхователем и страховой компанией. Страхователь – физическое или юридическое лицо. Согласно договору, он выплачивает компании страховую премию. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности Банка России.
К страховым случаям относятся различные события, указанные в договоре. Например, вы можете застраховать свою квартиру от кражи, несчастного случая в ванной соседей сверху, пожара и других рисков. Это все потенциальные риски, которые при соблюдении условий договора становятся страховыми случаями.
При долгосрочном страховании жизни страховой случай наступает в том случае, если вы доживете до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риском выживания. Например, в 40 лет вы оформляете полис инвестиционного страхования жизни сроком на 10 лет и в течение этого периода платите страховые взносы. В возрасте 50 лет страховщик должен будет выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор могут быть включены и другие риски, связанные с травмами.[5]
Виды страхования имущества
Физические лица могут застраховать свое имущество. Обычно он включает в себя следующие виды:
- страхование недвижимости;
- страхование движимого имущества, в том числе каско;
- страхование денежных вкладов, сейфов, счетов и ценных бумаг;
- страхование домашних и сельскохозяйственных животных;
- страхование произведений искусства и ценных предметов.
Предприятия также могут застраховать свое имущество.
При этом страхование может быть следующих видов:
- страхование имущества компании;
- страхование грузов;
- страхование транспортных средств (ТС), в том числе морского или воздушного транспорта;
- сельскохозяйственное страхование;
- страхование убытков, связанных с перерывами в производстве;
- страхование финансовых рисков.
Также существуют две основные группы страхования имущества: добровольное и обязательное. В первом случае договор страхования заключается по усмотрению собственника. Во вторых, оно обязательно для физических лиц в определенных случаях, а также для юридических лиц – в этом случае страхование предполагает правовую защиту со стороны государства, лизинга, залога, аренды или личного имущества.
Страхование имущества – хороший способ компенсировать финансовые потери
Что мы можем застраховать
Некоторые ошибочно полагают, что застраховать можно только дорогое и ценное имущество. Например, драгоценное колье, квартира или машина. Но на самом деле застраховаться можно от чего угодно.
Главное – соблюсти два условия:
быть владельцем недвижимости;
объективно определить ее стоимость, чтобы компания могла рассчитать сумму страховки.
Помимо имущества, человек может защитить свое недвижимое имущество. Такой вид страхования называется титульным страхованием.
Он защищает человека от непредвиденных ситуаций не из будущего, а из прошлого. Например, вы купили квартиру на вторичном рынке. Агенты по недвижимости проверили чистоту сделки, но через некоторое время выяснилось, что у недвижимости другой собственник.[6]
По закону суд должен признать сделку купли-продажи недействительной. Покупатель тогда рискует остаться без квартиры и денег. Но если человек заранее приобрел титульную страховку, компания вернет потраченные деньги.
При покупке дома в новостройке риск потерять имущество минимален, но он все же существует. Еще бывают случаи, когда застройщики продают квартиру нескольким людям.
Титульным страхованием могут воспользоваться обычные граждане и юридические лица. Статус объекта не имеет значения: он может быть жилым или нежилым.
В большинстве случаев страхование является добровольным. Но иногда мы не можем жить без этого. Например, вам непременно понадобится защитить новую квартиру, приобретенную в ипотечный кредит. То же самое касается и автокредита: машина будет застрахована до тех пор, пока вы не выплатите банку всю сумму.
Обязательному страхованию подлежит также имущество, которое юридические лица сдают в аренду или сдают в аренду государству.

§2 Нормативная правовая основа договора страхования

Банк России установил новые обязательные требования к договорам инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Об этом свидетельствует приказ ЦБ РФ, который вступает в силу с 1 апреля 2024 года.
В РФ установлен минимальный размер страховых выплат по программам страхования жизни
Таким образом, с 1 апреля 2024 года страховые компании больше не смогут отказывать своим клиентам в выплате всех инвестиционных доходов, полученных по этим полисам, путем применения санкций, блокирующих выплаты от иностранных контрагентов, уточняется в пресс-релизе. Регулятор определил минимальный размер страховой выплаты по истечении срока действия договора страхования жизни или договора страхования жизни по риску выживания.
Она будет рассчитываться с учетом возраста клиента, срока действия договора, условий выплаты премии и ключевой ставки ЦБ на момент регистрации. В этом случае выплата не должна быть меньше общей суммы взносов страхователя.
Требование о минимальной сумме страхования не будет распространяться на договоры со страховой премией 1,5 млн рублей и более и сроком выплат на пять и более лет. Кроме того, ЦБ ввел максимальный срок в 30 дней для проведения платежей после подачи клиентом заявления.
По данным регулятора, более 80% заключенных договоров страхования жизни и частного страхования жизни заканчиваются тем, что страхователь доживает до указанной даты. К 2023 году такие полисы оформят более 1,1 миллиона россиян.
Ранее правительство предложило внести изменения в Налоговый кодекс.
Нормативная база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, приказы и ведомственные положения.[4]
Общее законодательство.
Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех юридических лиц, в том числе страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и т.д. Они устанавливают организационно-правовые формы и порядок создания бизнеса, договорные правоотношения, налоговые правила и т.д. Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации специально посвящена вопросам страхования.
Специальное законодательство.
К специальному законодательству относятся законы, указы Президента и постановления Правительства Российской Федерации по вопросам страхования. Важнейшим из них является Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» (ред. от 10 декабря 2003 г.). Глава II «Договор страхования» в данной редакции закона не фигурирует, целесообразно руководствоваться положениями главы; 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу также входят Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан». Российской Федерации», указы Президента и постановления Правительства Российской Федерации, касающиеся деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.