Кредитная деятельность банка как бизнес процесс

Введение

Актуальность данной темы заключается в том, что процессы разработки кредитной политики и последующие процессы кредитования являются неотъемлемой частью хозяйствования различных субъектов, в том числе и граждан страны.
Целью работы выступает комплексный анализ теоретических аспектов организации кредитной политики банка.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие и сущность кредитования,
- описать основные задачи и функции кредитной политики
- дать общую характеристику банка
- провести анализ эффективности кредитования бизнеса в ПАО ВТБ Банк
- выявить направления повышения эффективности кредитной политики в ВТБ Банк
- оценить эффективность предложенных мероприятий.
Объект работы – организация банковского кредитования в ПАО ВТБ Банк.
Предметом работы выступают особенности организации процесса кредитования и кредитной политики на примере деятельности ПАО ВТБ Банк
Структура работы. Работа состоит из трех частей, в которых рассматриваются теоретические основы организации кредитной политики, а также практика организации кредитования в ПАО ВТБ Банк.
Первая глава посвящена теоретическим аспектам банковского кредитования.
Вторая глава касается анализа практики кредитования в ПАО ВТБ Банк.
Третья глава посвящена разработке кредитной политики банка.
1.Теоретические основы кредитной деятельности банка

1.1 Сущность кредитной деятельности банка, кредитные организации: особенности и тенденции: основные формы и виды кредитных операций банка

Кредитная деятельность – это деятельность банка, которая направлена на выдачу ссуд клиентам, определяет характер выплат и связанные с ними штрафные санкции. Для физических лиц, которые пользуются кредитом, кредитная политика является важным документом, который помогает вам поддерживать хорошую кредитную историю, придерживаясь правил, определенных финансовым учреждением.
Кредитная деятельность определяет все руководящие принципы, которые позволяют этим кредитным организациям принимать эти важные кредитные решения. Эти рекомендации важны для управления рисками и предоставляют сотрудникам необходимые рекомендации для эффективного управления портфелем клиентов. Это также позволяет клиентам получить четкое представление о том, чего от них ожидают, чтобы воспользоваться кредитом.
Кредитная деятельность также важна для распределения любого кредита между заемщиками, кредитных ставок и других ключевых показателей.
Кредитная деятельность отвечает за выдачу кредитов, оказание помощи банкам во время финансового дефицита, создание стандартов кредитования и заимствования и улучшение доступа к финансовым услугам путем разработки политики, исключающей любых индивидуальных кредиторов.

Рисунок 1 – Принципы кредитной деятельности

Банки используют различные виды кредитной деятельности при предоставлении кредита или кредитной карты. Она с полной ясностью сообщает заказчику следующее:
-Критерии приемлемости физического лица для получения кредита.
-Маржа и обеспечение, необходимые для получения кредита.
-Условия погашения кредита или кредитной карты.
-Штрафы, которые клиент обязан уплатить за просрочку платежей, предоплату, обращение взыскания и т.д.
-Процесс взыскания в случае любого неисполнения обязательств.
-В случае просрочки кредита сверх установленного срока может быть подан судебный иск.
Для клиентов это помогает гарантировать своевременное осуществление платежей по любому предоставленному кредиту. Эти факторы необходимы для кредитного мониторинга и отслеживания.

Рисунок 2 – Содержание кредитной политики

Существуют различные типы кредитной деятельности, используемые кредитными учреждениями в зависимости от продукта, предоставляемого клиенту. Это включает в себя:
-автокредитование: Сюда входят любые автокредиты, предоставленные клиентом.
-личная кредитная политика: Эта кредитная политика определяет минимальный кредитный рейтинг для личного кредита, объем финансирования, процентную ставку и т.д.
-кредитование бизнеса/ оптовой торговли: Данная кредитная политика включает в себя все продукты для кредитования бизнес-операций и капитальные займы для различных отраслей промышленности. Эта политика зависит в первую очередь от характера бизнеса и его масштаба.
-кредитование по ипотечному кредиту: Она включает в себя условия обеспечения, маржу, подлежащую выплате, минимальный кредитный рейтинг по ипотечному кредиту и другие основные факторы.
-академическое кредитованин: Это относится к образовательным кредитам, предоставляемым для получения высшего образования, включая период отпусков по кредитам, наряду с другими факторами.
- деятельность в отношении кредитных карт: Эта кредитная политика указана в перечне учреждений, которые предлагают клиентам кредитные карты.
Основываясь на политике кредитного контроля, изданной Центральным банком, такой как банковская ставка, ставка кредитования, резервы наличности и т.д., банки разрабатывают свою собственную кредитную политику.
Кредитная деятельность банков содержит следующие сведения:
-Условия кредитования: Кредитная политика банков включает условия кредитования, которые помогают клиентам понять, когда они должны погасить часть кредита. Сюда также входит процентная ставка по кредиту, предоставленному клиенту. Эти условия также включают такие детали, как штрафы за просрочку платежа или скидки при досрочном погашении.
-Кредитные стандарты: Кредитные стандарты перечислены во всех типах кредитной политики. Эти стандарты определяют основу, на которой физическому лицу будет предоставлен кредит. Кредитные учреждения проверяют выплаты, произведенные другим учреждениям, соотношение долга к доходу и другие факторы, прежде чем выдавать кредит какому-либо физическому лицу.
-Маржа: В этом разделе кредитной политики описываются любые депозиты или маржа, которые должны быть внесены клиентом для того, чтобы воспользоваться кредитом. Эта сумма может варьироваться, необходимого для получения кредита, и других факторов, указанных в кредитных стандартах.
-Кредитные лимиты: Кредитные лимиты определяют объем финансирования или максимальный размер кредита, который будет предоставлен физическому лицу. Это основано на характере работы и истории выплат, предоставленной кредитными рейтинговыми агентствами.
-Требования к информации: В этом разделе кредитной политики перечислена вся информация, которую вы должны предоставить кредитному учреждению для заполнения вашей заявки и получения одобрения по кредиту.
-Политика взыскания: Политика взыскания определяет меры, которые будут приняты кредитными учреждениями в случае какой-либо задержки с погашением. В этом разделе даже приведены сведения о сторонних коллекторских агентствах, с которыми банк может сотрудничать, чтобы взыскать любую непогашенную сумму кредита с клиентов-неплательщиков.

Рисунок 3 – Формирование кредитной деятельности

В рамках своей кредитной деятельности банк стремится получать прибыль при минимальном риске и максимальной защите своих клиентов и их средств.
Кредиты являются целевыми и предоставляются на условиях возвратности, выплаты процентов и обеспечения.
Кредиты могут предоставляться на единовременной основе или в качестве возобновляемых кредитных инструментов.
Обычно кредиты обеспечиваются имуществом заемщика или другими гарантиями и страхованием, принятыми в стандартной банковской практике. Достаточность и осуществимость таких гарантий должны быть основой погашения кредита и прибыльности.
Организация, которая предоставляет кредиты и ссужает их другим лицам, должна постоянно обеспечивать соответствие нового бизнеса своей толерантности к кредитному риску. Аналогичным образом, он должен эффективно взыскивать долги, чтобы ограничить потери по кредитам и защитить свои активы.
Типы кредитной деятельности варьируются от большой готовности предоставлять кредит (свободный кредит) до низкого уровня или нежелания предоставлять кредит (ограниченный кредит или его отсутствие).
Компоненты кредитной деятельности включают процесс подачи заявки на получение кредита, виды, лимиты и условия кредитования, сбор средств, мониторинг и контроль, а также управление рисками. Один из способов классифицировать кредитную политику заключается в том, насколько мягкой или жесткой является политика в отношении продвижения кредита и управления кредитным риском, независимо от того, является ли целью продажа кредитов или кредитование на основе активов.
Таким образом, кредитная деятельность охватывает цель, сферу охвата (например, стороны и обстоятельства, которые она охватывает), доступные условия, четкие обязанности и административный процесс (подача заявки, продление, мониторинг и т.д.).


1.2 Методика и этапы кредитной деятельности коммерческого банка

Кредитная деятельность связана с тем, как можно предоставить клиентам в кредит и в течение какого времени долг должен быть погашен или сумма должна быть возвращена. Например, действует кредитная политика "нетто 30", которая означает, что должники должны произвести оплату за приобретенный товар или оказанную услугу в течение 30 дней с момента получения услуги.
Кредитная деятельность является важным фактором, определяющим успех или неудачу ее бизнеса.
Методика кредитной деятельности строится на том, что кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются письменным кредитным соглашением. В кредитном договоре оговариваются права и обязанности банка и заемщика с учетом характера кредита, суммы и порядка выплаты процентов по кредиту, вида обеспечения, порядка и срока погашения кредита, а также ответственности сторон за неисполнение своих обязательств.
Разработка кредитной деятельности основана на сбалансированной оценке кредитных рисков и тесном сотрудничестве с клиентом, заемщиком. При определении приоритетов в кредитовании банк оценивает способность заемщика развиваться и конкурировать на своем рынке. Кредитный комитет играет ключевую роль в реализации кредитной политики банка, он уполномочен принимать решения относительно склонности заемщика к риску и проекта от имени банка, а также обеспечивать последующий надзор.