Конкуренция в банковской сфере в современных условиях

Введение

Рынок банковских услуг характеризуется высоким уровнем насыщенности и интенсивной конкуренцией, что, в свою очередь, не всегда соответствует финансовым возможностям населения и уровню их платежеспособности. Многие банковские продукты не находят ожидаемого спроса из-за ограниченных ресурсов большей части населения, живущего на грани или за чертой бедности, что ограничивает их возможности по получению банковских кредитов или других услуг.
Актуальность исследования: Усиление конкуренции стимулирует совершенствование банковских продуктов, что ведет к повышению их качества и, как следствие, к увеличению прибыльности банка. Повышение конкурентоспособности банковских услуг становится необходимым условием для обеспечения успешных результатов деятельности банка, что требует координации работы всех служб и подразделений.
В реалиях современной рыночной системы способность компании поддерживать высокий уровень конкурентоспособности является ключевым аспектом, который позволяет ей не только устойчиво существовать, но и эффективно развиваться в условиях жесткой конкуренции.
Цель настоящей курсовой работы заключается в разработке стратегий для повышения конкурентоспособности банковских услуг, предоставляемых в Российской Федерации.
В ходе исследования определены следующие исследовательские задачи:
1. Анализ банковских услуг как экономической категории, включая изучение их структуры, функций и влияния на экономическую систему;
2. Разработка и обоснование критериев и показателей для оценки конкурентоспособности банковских услуг, а также детальный анализ самого понятия конкурентоспособности в контексте данной сферы;
3. Исследование и применение методологических подходов для оценки конкурентоспособности, основанных на современных научных достижениях и практическом опыте в данной области;
4. Тщательное изучение рыночной среды банковских услуг, анализ основных трендов, изменений в динамике и структуре рынка;
5. Сравнительное исследование финансовой деятельности ведущих банковских организаций России, оценка их рыночных позиций и финансовой стабильности;
6. Выявление основных проблем и современных тенденций в области конкурентоспособности банковских услуг, что предполагает анализ внешних и внутренних факторов, ограничивающих рост банков.
Предметом исследования является конкурентоспособность банковских услуг.
Объектом исследования является Банк ПАО «ВТБ», ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк».
Основными методами, применяемыми в анализе, были теоретический анализ, исследование временных рядов, комплексное изучение рыночной ситуации, а также планирование и прогнозирование будущих тенденций. Это позволило обеспечить многоаспектность подхода к изучению динамики и особенностей конкурентной борьбы на банковском рынке, а также выявление и оценка ключевых трендов и факторов, влияющих на конкурентоспособность банковских учреждений.
Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, списка использованных источников и приложений.

 
1 Теоретические основы повышения конкурентоспособности банковских услуг
1.1 Специфика банковских услуг, как экономической категории

Проблематика усиления конкурентной борьбы между банками стала особенно актуальной на фоне глобальных финансовых потрясений начала XXI века и получила дополнительное развитие в условиях пандемии COVID-19. В этот период становится особенно заметно, насколько важно для финансовых учреждений обеспечивать высокую конкурентоспособность своих услуг. Традиционно банки занимаются приемом депозитов и выдачей кредитов, получая прибыль за счет процентной разницы. Вместе с тем, развитие финансовых и кредитных технологий вынуждает банки постоянно инновировать, вводя в обращение новые виды кредитов, гарантий и вкладов, а также предлагая расширенный спектр расчетно-кассовых и других банковских услуг .
Согласно исследованиям Л.Н. Алтуниной, банковские услуги можно определить как практическое воплощение основных банковских функций, что подчеркивает их фундаментальную роль в реализации финансового посредничества и влияние на экономические процессы .
Банковские учреждения обладают уникальной способностью к созданию и распределению дополнительных финансовых ресурсов, осуществляя привлечение капиталов и их дальнейшее предоставление под процентные ставки. Эффективность банков в значительной мере зависит от их способности поддерживать оптимальное соотношение между своими обязательствами и потребностями рынка в финансовых ресурсах. Особенностью банковской деятельности является также их активы, среди которых ключевым элементом выступают ликвидные финансовые средства. Данные особенности делают банковскую сферу высоко динамичной и подверженной рискам, что обуславливает необходимость строгого государственного регулирования и контроля.
Инновационные банковские продукты и услуги, разрабатываемые в условиях острой конкуренции, часто становятся двигателями развития не только финансовой, но и общей экономической активности, что усиливает сложности в их регулировании и надзоре. Авторы О.Н. Руденко и В.А. Свинолупов указывают на высокую стоимость кредитных услуг как для физических, так и для юридических лиц, что подчеркивает уникальность и необходимость данных услуг в современной экономике . Как отмечают Е.А. Хусаинова, П.К. Колмаков и Р.Р. Гараев, банковские услуги играют значительную роль на рынке, сочетая в себе рыночные функции с потребностями клиентов . Т.И. Огрызкова и Н.В. Фадеева подчеркивают, что банковская услуга не только удовлетворяет потребности клиента в финансовом обслуживании, но и представляет собой выполнение поручений и интересов клиента .
Особенности банковского продукта включают в себя их неустойчивость, зависимость от рыночных условий и договорной характер взаимодействия с клиентами, как отмечает А.Е. Сагитова . Депозитные операции выделяются как важная составляющая в арсенале банковских услуг, обусловленная стабильным интересом со стороны частных лиц и организаций, которые имеют в наличии свободные капитальные активы. Этот вид услуг представляет собой надежный способ для сохранения и приращения финансовых ресурсов, что делает его особенно актуальным на фоне экономических изменений в стране. Таким образом, банковские услуги обеспечивают удовлетворение вторичных потребностей, связанных с финансовым обеспечением и управлением капиталом.
Финансирование через банковские учреждения часто оказывается более затратным по сравнению с государственными источниками, что заставляет многие компании избегать такого вида финансирования. Кроме высоких стоимостей, фирмы могут также стремиться минимизировать взаимодействие с банковскими учреждениями, чтобы избежать обширных проверок финансового состояния и ликвидности, которые банки обычно проводят при предоставлении кредитов.
Банковский сектор, предлагая свои продукты и услуги, несет определенные финансовые риски. Банки проводят всесторонние проверки юридических лиц, оценивая их платежеспособность и стабильность, чтобы минимизировать риски, связанные с выдачей кредитов. Такой подход помогает банкам формировать конкурентоспособный и рисково сбалансированный портфель банковских продуктов .
Финансовые системы выполняют ключевую роль в распределении средств между экономическими агентами. Банки, кредитуя различные сектора экономики, позволяют перемещать капитал от субъектов с излишками финансов к тем, кто испытывает в них дефицит.
Что касается депозитных операций, вкладчик вносит свои средства на определенный срок, на протяжении которого банк использует эти ресурсы для реализации своих целей, взамен предоставляя клиенту процентную выгоду. Однако, такое вложение также сопряжено с рисками: в случае потери банком ликвидности вкладчик может лишиться доступа к своим средствам. Эти аспекты подчеркивают рискованную природу банковских операций и необходимость тщательного выбора финансового партнера.
Прямое финансирование характеризуется тем, что заемщики привлекают ресурсы напрямую от кредиторов, реализуя ценные бумаги. В контексте косвенного финансирования, такого как предоставление