Измерение риска. Контроль риска

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Измерение и контроль риска являются центральными аспектами в управлении любой организацией, будь то коммерческая компания, некоммерческая организация или государственное учреждение. Современный мир характеризуется высокой степенью неопределенности и динамичными изменениями, что делает управление риском критически важной задачей. Эффективное измерение и контроль риска могут помочь организациям минимизировать потенциальные убытки и оптимизировать возможности для достижения своих стратегических целей.
Однако, несмотря на значительные достижения в теории и практике риск-менеджмента, существуют значительные проблемы, связанные с оценкой и управлением рисками. Прежде всего, организации зачастую сталкиваются с трудностями в точной идентификации рисков, которые могут повлиять на их операции. Это обусловлено как внутренними, так и внешними факторами, включая изменения в экономической, политической и технологической средах. Кроме того, выбор методологий для количественной оценки рисков может существенно влиять на результаты анализа, создавая дополнительные вызовы для принятия управленческих решений.
Измерение риска часто зависит от использования статистических данных и моделей, которые могут быть неадекватны для прогнозирования редких или экстремальных событий. Эти «черные лебеди», как их называет Нассим Талеб, могут привести к катастрофическим последствиям, если они не будут учтены в моделях риск-менеджмента. Следовательно, методы, которые работают хорошо для обычных ситуаций, могут быть неэффективны в условиях кризиса или при наступлении непредвиденных обстоятельств.
Контроль риска также включает разработку стратегий и процедур, которые могут минимизировать воздействие идентифицированных рисков. Это требует не только разработки адекватных реакций на возможные угрозы, но и создания организационной культуры, которая способствует постоянному мониторингу и реагированию на изменения в риск-профиле организации.
Таким образом, актуальность изучения и совершенствования методов измерения и контроля риска обусловлена необходимостью адаптации к постоянно меняющемуся внешнему и внутреннему контексту, угрозам безопасности, экономическим колебаниям и технологическому прогрессу. Улучшение этих процессов способствует укреплению устойчивости организаций и может принести значительные экономические выгоды, уменьшая потенциальные потери и оптимизируя использование ресурсов.
Объект курсового исследования – правоотношения, возникающие в процессе страхования, в частности, связанные с оценкой и управлением страховыми рисками.
Предмет курсового исследования – нормы права, регулирующие механизмы измерения и контроля риска в области страхования, а также привлечение к ответственности за нарушения в данной сфере.
Цель курсовой работы – проведение комплексного исследования механизмов измерения и контроля риска в страховом праве, включая анализ правовых норм, регулирующих эти процессы, и оценку эффективности существующих методов управления рисками в страховой отрасли.
Для достижения поставленной в курсовой работе цели решались следующие задачи:
1. Раскрыть понятие и виды страховых рисков.
2. Исследовать особенности осуществления надзора на рынке страховых услуг.
3. Изучить методы измерения страховых рисков.
4. Проанализировать основные направления повышения эффективности методов оценки страховых рисков.
Курсовая работа написана с использованием научной и учебной литературы по теме исследования, а также нормативных правовых актов, материалов судебной и правоприменительной практики.
Структура курсовой работы определена целью и поставленными задачами и включает введение, две главы, содержащие пять параграфов, заключение и список использованной литературы и источников.
 
Глава 1. Теоретические аспекты измерения контроля рисков в страховании

1.1 Понятие и виды страховых рисков

В современной экономике страхование играет ключевую роль в управлении рисками, которые неизбежно возникают в различных сферах деятельности. Основой страхового дела является понимание и адекватное реагирование на страховые риски, определение которых и способы их контроля представляют собой сложный и многогранный процесс. В страховом секторе риск обычно ассоциируется с вероятностью наступления страхового случая и последующих экономических потерь. Разнообразие страховых рисков и методы их оценки обуславливают необходимость глубокого анализа и разработки эффективных стратегий для их минимизации. Так, классификация и изучение видов страховых рисков помогают страховщикам формировать точные и реалистичные тарифы, а также определять стратегии управления и передачи рисков, что, в свою очередь, улучшает общую устойчивость и финансовую надежность страховых организаций.
Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. Отрасль страхования – обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (либо родственных) предметов страхования физических или юридических лиц /10/.
Страховая деятельность, ориентированная на защиту имущественных интересов и прав как физических, так и юридических лиц, активизируется в моменты наступления страховых событий. Эта защита осуществляется за счет использования денежных фондов, формируемых из взносов страхователей. Основной отличительной чертой страхования является наличие как объективной, так и субъективной вероятности наступления страхового события.
В контексте анализа страховой деятельности возникает неотложная необходимость в оценке страховых рисков. Страховой риск представляет собой событие, наступление которого может быть предсказано с определенной вероятностью и для минимизации последствий которого проводится страхование. Таким образом, риск становится центральным объектом страховой деятельности /19/.
Страховой риск позволяет дать оценку с вероятностной степенью наступления страхового случая.
Оценивая риски страхования выделяют следующие их виды:
- риски, подлежащие страхованию;
- риски, не подлежащие страхованию;
- риски благоприятного и не благоприятного характера;
- технический риск страховщика /13/.
Страховые риски можно определить, как многомерное понятие, включающее в себя несколько аспектов:
1. В первую очередь, риски страхования проявляются как конкретные события или их совокупность, наступление которых инициирует выплаты из централизованного страхового фонда. Эти выплаты могут быть осуществлены как в натуральной форме, так и в виде денежных средств.
2. Во-вторых, каждый страховой риск связан с определенным объектом страхования, с которым ассоциируются возможные события. Эти события не рассматриваются изолированно, а анализируются в контексте взаимодействия с объектом, на который распространяется страховка. В процессе анализа учитываются все сопутствующие факторы риска, что позволяет снижать возможные ущербы или предотвращать их реализацию.
3. В-третьих, страховой риск включает в себя вероятность утраты или повреждения застрахованного объекта. Эта вероятность является мерой объективной возможности наступления ущерба или других негативных событий, воздействующих на объект страхования. Вероятностное значение может быть представлено как дробь, где значение ноль указывает на полное отсутствие риска наступления события, а значение единицы — на абсолютную гарантию его происшествия.
В литературе выделяют следующие виды страховых рисков:
1. Имущественные риски – связаны с утратой, повреждением или уничтожением имущества. К ним относятся риски, связанные с природными катастрофами (пожары, наводнения, землетрясения), авариями, кражами и другими происшествиями.
2. Личные риски – связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Включают риски болезней, травм, инвалидности и смерти.
3. Финансовые риски – связаны с убытками в результате изменения финансовых условий или потерь доходов. Примеры: валютные риски, кредитные риски, риски изменения процентных ставок.
4. Профессиональные риски – связаны с деятельностью определенных профессиональных групп, таких как врачи, юристы, строители. Эти риски охватывают профессиональные ошибки и халатность.
5. Риски ответственности включают в себя обязательства перед третьими лицами за причинение ущерба, например, в результате ДТП или профессиональной деятельности /16/.
Развитие и внедрение новых видов страховых услуг обусловливает возможность репрезентации риска через логическую вероятность, которая базируется на анализе социально-экономических закономерностей с использованием различных методов познания, таких как индукция, дедукция и формирование гипотез. Это позволяет уменьшить зависимость от статистических данных о совокупности.
Одним из главных направлений в стратегии удержания клиентов становится не только качество обслуживания, но и разработка инновационных продуктов, которые способны значительно увеличить объем портфеля компании.
Риск, связанный со страхованием, классифицируется на страхуемые и нестрахуемые категории, то есть на те, которые прямо указаны или исключены в условиях страхового договора. Обязательства страховщика, а также возможные страховые выплаты определяются в рамках согласованных условий и зависят от оцененного объема риска, который, в свою очередь, отражается через страховую сумму договора и соответствующую тарифную ставку.
Цена страховой защиты напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая: чем ниже вероятность, тем дешевле обходится организация страховой защиты и наоборот, повышение вероятности риска приводит к увеличению стоимости страхования /19/.
Обобщая изложенное выше, стоит подчеркнуть, что для страховой компании одной из ключевых и в то же время сложных задач является прогнозирование рисков, которое тесно связано с разработкой тарифной политики.
Важным аспектом в этом процессе является репрезентативность и достоверность информационных потоков, получаемых страховщиком. Достоверное оценивание ущерба возможно только при условии, что анализируемая группа единиц совокупности достаточно велика и наблюдение за ней проводилось в течение значительного времени. В противном случае, недостаточность и искажение статистических данных могут привести к финансовым потерям, в результате чего страховая компания может столкнуться с утратой финансовой стабильности