Кредит: его функции, основные формы и проблемы

ВВЕДЕНИЕ

Кредит является одной из важнейших экономических категорий. В переводе с латинского он означает «доверять». Кредит представляет собой общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу движения капитала. При помощи кредита свободные денежные средства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредитование играет большую роль в развитии любого государства, так как оно во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния его населения. При этом и государство должно оказывать влияние на кредитную систему, проводя денежно-кредитную политику, с целью регулирования деятельности кредитных организаций.
Тема кредита и его роли в регулировании экономики очень актуальна, особенно в современных условиях, когда кредит стал практически неотъемлемой частью как экономики в целом, так и ее субъектов в частности. По данным Центрального банка каждый четвертый россиянин имеет кредит в банке. Кроме того, кредит оказывает большое влияние на экономику страны. Все эти факты подтверждают актуальность рассматриваемой проблемы.
Целью работы является изучение кредита, его форм и проблем в экономике страны.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1) исследовать теоретические основы роли кредита в экономике;
2) провести анализ роли кредита в экономике Российской Федерации;
3) рассмотреть перспективы развития кредитного рынка России в современных условиях.
Объектом исследования является кредитный рынок.
Предмет исследования – роль кредита в экономике страны.
При написании работы использовались труды следующих авторов: Аганбегян А.Г., Блиндер А.С., Звонова Е.А., Киреев В.Л., Лазарева Н.В., Макеев Д.А., Пеганова О. М. и других.
Методами исследования выбраны статистический, аналитический и обобщенный метод, посредством анализа результатов.
Курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованных источников.





1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РОЛИ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ
1.1 Кредит: понятия, сущность, история возникновения

На начальных этапах истории понятия деньги и кредит были не знакомы человеку. Идея обмена товарами и услугами взамен на обещание оплаты в будущем возникла лишь после нескольких веков торговли. Первые займы появились в 1300 году до н.э. в Вавилоне и Ассирии. К 1000 году до н.э. в Вавилоне была разработана первая в истории форма векселя, а во времена фараонов люди стали продавать недвижимость.
Средиземноморские страны, включая Грецию, Карфаген, Финикию и Рим, также очень активно использовали кредит. С появлением христианства в Римской империи стали поощрять широкое распространение торговли и кредита. Во времена падения империи римляне использовали векселя чтобы уменьшить опасность при перевозке денег через нестабильные торговые зоны .
В Средние века кредитные счета являлись важным аспектом в торговой деятельности процветающих, поднимающихся итальянских городов. Покупка и продажа товаров и услуг в кредит стали очень популярной практикой. Кредитные отношения были распространены в различных общественных классах.
Открытие новых земель подарило новые возможности для развития кредита. Использование открытого кредита впервые было зафиксировано в Америке во время создания первой постоянной колонии Новой Англии. В сентябре 1620 года торговое судно Мейфлауэр из-за плохой погоды и навигационных ошибок причалило к берегу Кейп-Код, где Пилигримы основали деревню Плимут. Они провели три месяца трудных, проблемных переговоров с Англией, чтобы получить средства, необходимые для этого путешествия. В конце концов, богатый лондонский купец профинансировал поездку; взамен Пилигримы подписали контракт на работу в течение семи лет. По истечении срока оплата должна была быть внесена кредиторам на основании размеров индивидуальных инвестиций. Однако Пилигримы не могли выплатить 1800 фунтов стерлингов за семь лет, поэтому было найдено альтернативное решение: они должны были выплачивать по 200 фунтов стерлингов ежегодно в течение девяти лет. Это был первый пример кредитных отношений в Америке.
В России вплоть до XVIII века пользовались популярностью займы у ростовщиков, однако процент для таких займов было невероятно высок, что было крайне невыгодно населению. Вскоре открылись первые банки, появились коммерческие, ипотечные кредиты, немного позже – банковские. Наибольшего развития кредитование получило после отмены крепостного права и во время промышленной революции.
В эпоху Советского Союза появился потребительский кредит, но использовался он редко. Огромную популярность он приобрел лишь в современной России .
Кредит является основополагающим элементом современной экономики, неотъемлемой частью экономического развития. Он используется как в крупных объединениях и предприятиях, так и в малых сельскохозяйственных, торговых и производственных структурах; государства, правительства, так и отдельными гражданами.
Изучив историю возникновения кредита, разумно перейти к рассмотрению его сущности. Как экономическая категория кредит представляет собой вид общественных отношений, связанных с движением стоимости. Выявляя сущность кредита как экономической категории нужно учитывать следующие методологические принципы:
- сущность кредита нужно рассматривать по отношению к общности кредитных сделок;
- сущность кредита должна отражать все виды и разновидности кредита, независимо от формы, в которой он выступает;
- сущность кредита подразумевает раскрытие ряда его свойств.
Крайне важно, чтобы сущность кредита была характерна для всех его проявлений, а также выражала его целостность.
Для полного понимания сущности кредита необходимо рассмотреть его структуру и функции. Кредит состоит из элементов, тесно связанных друг с другом. К этим элементам относятся субъект кредитной сделки и объект кредитной сделки.
Субъектов подразделяют на кредиторов и заемщиков. Кредиторами являются лица, предоставившие какие-либо ресурсы заемщику. Заемщиками являются субъекты хозяйствования или население, испытывающие потребность в ресурсах. Кредиторы и заемщики, вступая в кредитные отношения, преследуют одни и те же цели. Связь субъектов кредитной сделки представляет собой отношения двух юридически самостоятельных лиц, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом и проявляющих взаимный экономический интерес.
Объектом кредитной сделки является ссуженная стоимость. Она обладает свойством обеспечивать непрерывность производства и, благодаря этому, ускорять воспроизводственный процесс: использование кредита сокращает потребность в накоплении собственных ресурсов для успешного функционирования производства, возобновляет воспроизводственный цикл.
Таким образом, каждый структурный элемент кредита является достаточно своеобразным и отражает особенности кредитных отношений. Для понимания сущности кредита недостаточно проанализировать один из его структурных элементов: необходимо рассматривать все элементы в единстве. Недооценка данного положения может привести к искажению целей и обоснованности кредитной политики, а также недоучету всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.
Функция – это продолжение разбора сущности. Если структура кредита при этом сосредоточена на его внутреннем строении, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита – это его взаимодействие как целого с внешней средой .
В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот обыденный для кредита процесс дает основание для образования первой – перераспределительной функции кредита. Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, – денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.
Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.
Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику – предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.
Второй функцией кредита является функция замещения денег кредитными операциями.
В современном кредитном рынке созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме, поскольку основная часть расчетов и предоставление кредита осуществляются посредством расчетных операций с использованием банковских счетов. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуды и возврат ее в безналичном порядке, что позволяет сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
Функцию замещения наличных денег признает большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактовкой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

1.2 Регулирование кредитного рынка и факторы влияния

Главным органом, регулирующим кредитный рынок, является Центральный банк Российской Федерации, деятельность которого основывается на соответствующем Федеральном законе. В данном законе описываются основные положения и обязанности Центрального банка по отношению к другим участникам кредитного рынка.
Одним из важнейших параметров дня кредитного рынка в России является ключевая ставка Центрального банка РФ, как ее уровень на сегодня, так и определенный период времени. С помощью регулирования уровня ключевой ставки создается возможность определять объемы кредитования, что в свою очередь влияет на объемы денежной массы в экономике и уровень инфляции (рис. 1).

Рисунок 1 - Влияние процентной политики и политики ликвидности Центрального банка на ключевые факторы кредитного рынка

Политика ликвидности Центрального банка основывается на проведении операций по рефинансированию, валютным интервенциям, политике резервных требований и политике на открытом рынке. Посредством данных инструментов производится формирование условий для развития кредитного рынка и регулирования ее участников.
С целью обеспечения стабильности кредитного рынка Центробанком проводится соответствующая политика, которая преследует своей целью выявление имеющихся проблем, определение резервов для развития и внедрение комплекса меры по оптимизации кредитно-банковских процессов .
Существующая структура призвана обеспечить стабильность работы кредитного рынка и эффективное выполнение всех ее функций. Устойчивость кредитного рынка зависит от способности противостоять давлению внешней среды за счет накопившихся резервов и потенциала для развития .
При детальном рассмотрении кредитного рынка можно выделить основные факторы, определяющие состояние его развития. Данные факторы развития кредитного рынка представлены в виде таблицы и отображены на рисунке 3.