Договор займа: понятие, виды, особенности исполнения и ответственность сторон

Введение

Актуальность исследования. Отношения, связанные с займом материальных ценностей, известны с древности. Испокон веков существовали меняльные лавки и конторы ростовщиков. В современной России существует большое количество кредитно-заемных отношений.
Поддержка и развитие заемных институтов предусмотрено в различных законодательных нормативных документах. Заемные отношения являются наиболее важным элементом системы рыночной экономики. Они активно используются организациями в предпринимательских отношениях для преодоления временных финансовых трудностей (покрытие кассовых разрывов) и финансирования проектов, требующих аккумуляции значительных денежных средств.
С развитием экономической системы и роста жизненного уровня заемные правоотношения стали играть значительную роль и в сфере быта, решая проблему удовлетворения личных потребностей граждан. Привлечение заемных средств оформляется согласно кредитному договору, договору займа или может напрямую вытекать из других гражданско-правовых договоров, в которых предусмотрено условие об авансе, предоплате, рассрочке и отсрочке оплаты товара (работ, услуг), а также из договора товарного кредита.
Заем в последние годы является неотъемлемым элементом жизни, как всей экономики, так и каждого конкретного человека. Между тем, несмотря на высокий уровень исследованности данного вопроса и популярности, существуют определенные проблемы в правовом регулировании института займа в России, которые, в свою очередь, создают проблемы для субъектов гражданско-правовых отношений и требуют повышенного внимания, как от законодателя, так и от органов судебной власти.

Договор займа следует отнести к категории наиболее востребованных в практической деятельности. Он заключается между разными субъектами гражданско-правовых отношений: и физические лица, и юридические лица, и субъекты РФ, и муниципальные образования, а в некоторых случаях – и Российская Федерация, активно вступающие в договорные заемные отношения. Недавние законодательные новеллы о микрозаймах и организациях, которые заключают с гражданами такие договоры, говорят об активном развитии данного обязательства. Помимо этого, изменения, которые планируются включить в ГК РФ, также предоставляют возможность вести речь о пристальном внимании законодателя к договору займа.
Несмотря на то, что положения о займе в ГК РФ сформулированы весьма традиционно, однако, в существующей редакции можно найти некоторые недостатки. В практической деятельности подобное несовершенство закона влечет за собой рост количества судебных разбирательств и необходимость разработки дополнительных толкований, комментариев, рекомендаций судебными органами.
На данный период времени актуальными считаются как теоретические вопросы договора займа, как, к примеру, неопределенность юридической сущности расписки заемщика, установленной п. 2 ст. 808 ГК РФ [2]; так и практические проблемы, формирующиеся у сторон во время заключения и исполнения договора займа, среди которых следует выделить вопросы применения диспозитивных норм ГК РФ о денежном займе и денежных обязательствах к займам иностранной валюты, проблемы применения положений ГК РФ о процентах, как за пользование займов, так и начисляемых в рамках ответственности заемщика за невыполнение условий договора займа.
Объект исследования – общественные отношения, связанные с договором займа по гражданскому законодательству РФ.
Предмет исследования – нормы права, регламентирующие договор займа по законодательству РФ.
Цель данной работы – комплексное исследование договора займа по российскому гражданскому законодательству.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) изучить понятие и признаки договора займа;
2) рассмотреть виды договора займа, провести разграничение между договором займа и кредитным договором;
3) исследовать элементы договора займа;
4) изучить актуальные вопросы заключения договора займа;
5) рассмотреть содержание и исполнение договора займа;
6) провести исследование ответственности сторон по договору займа.
Методологическую основу данного исследования составляют как общенаучные (анализ, синтез, индукция, дедукция, классификация и т.д.), так и частно-научные (формально-юридический, исторический, системный и т.д.) методы юридического исследования.
Структура работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников.








Глава 1.Общая характеристика договора займа и его отличие от смежных договоров
1.1.Понятие и признаки договора займа

В системе рыночной экономики непреложным законом является то, что денежные средства должны постоянно быть в обороте, совершать непрерывное обращение. Свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-денежных учреждениях, а потом эффективно быть запущены в дело, размещаться в сферах экономики, где имеется потребность в дополнительных капиталовложениях.
Договор займа предназначен оформлять экономические отношения, единые по своей юридической природе с кредитным договором и договором финансирования под уступку денежного требования. Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарных отношений другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты соответствующего вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Между тем, подобно тому, как посреднические отношения оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимодействия на правовом уровне могут оформляться по-разному: путем договора займа денежных средств или вещей, в том числе оформленного ценными бумагами – выдачей векселя или эмиссией облигацией – либо заменой задолженности в денежное обязательство, путем кредитного договора, а также путем договора факторинга [6, c. 305].
Договор займа является соглашением, согласно которому займодавец передает заемщику на праве собственности денежные средства или другие вещи, которые определены родовыми признаками. Заемщик должен передать займодавцу аналогичную сумму в денежном выражении или такое количество других вещей, им полученных, аналогичного качества и рода.
Субъектами этого вида договора являются граждане РФ и иностранные граждане, российские и иностранные юридические лица, в том числе лица без гражданства. Для отдельных категорий юридических лиц имеются ограничения.
К примеру, кредитные организации для выдачи кредитов и займов должны иметь специальное разрешение (лицензию) для ведения данного вида деятельности. Если вести речь о микрофинансовых организациях, то их необходимо занести в специальный государственный реестр этих организаций.
К характерным признакам договора займа следует отнести:
- объектом данного договора являются денежные средства или иные вещи;
- его объекты передаются в собственность того, кто их занимает;
- договор имеет реальный характер и заключается с момента фактической передачи определенного объекта;
- заем является односторонним договором;
- в соответствии с общим правилом за займодавцем закреплено право получать проценты на сумму предоставленного им займа, между тем, имеются случаи, когда этот договор является беспроцентным. Размер процентов предусматривается по ставке банковского процента к моменту оплаты долга [19, c. 98].
Заемными обязательствами являются правоотношения, связанные с передачей в собственность денежных средств или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата аналогичной суммы денежных средств или равно количества таких же вещей.
Заемно-кредитными признаются следующие отношения:
- заемные отношения, предусмотренное главой 42 ГК РФ «Заем и кредит»;
- заемные отношения в широком смысле этого слова, куда следует отнести все обязательства, обладающие указанными признаками. Помимо заемных обязательств в эту группу следует отнести договор банковского счета, банковского вклада, договор финансирования под уступку денежного требования, регламентируемые отдельными главами в положениях ГК РФ. Эти договоры считаются самостоятельными договорами, но по своей правовой природе они весьма близки к заемным и, как правило, выросли из них. Сохраняя экономическое содержание займа, на юридическом уровне они оформляются иными договорными конструкциями.
Заемными отношениями в узком смысле этого слова считается договор займа и его разновидности, кредитный договор, договор товарного и коммерческого кредита. Между тем, договор займа является системообразующим, так как к иным договорам по аналогии применяются нормы договора о займе (п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 822 ГК РФ, применяемая в совокупности с п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 823 ГК РФ). Родовая принадлежность подразумевает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам при отсутствии у них видообразующих признаков или отсутствия специальных норм [8, c. 85].