Особенности формирования продуктовой линейки корпоративного страхования жизни на примере ООО СК СОГАЗ ЖИЗНЬ

Введение

В современной экономической среде, где рост конкуренции сопрягается с увеличением рисков, корпоративное страхование жизни становится ключевым инструментом для обеспечения стабильности и развития компаний. Изучение особенностей формирования продуктовых линеек в сфере корпоративного страхования на примере ведущих российских страховщиков, таких как ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», представляет актуальный интерес, обусловленный несколькими ключевыми аспектами:
1. Рост значимости корпоративного страхования в России: продуктовые линейки страховых компаний являются индикатором их способности адаптироваться к изменениям в экономической, правовой и социальной среде. Понимание того, как компании развивают и адаптируют свои продукты, позволяет оценить тренды и прогнозировать развитие отрасли;
2. Дифференциация и индивидуализация предложений: в условиях повышенной конкуренции страховые компании ищут способы уникализации своих предложений. Анализ линий продуктов помогает выявить основные стратегии компаний, направленные на удовлетворение специфических потребностей корпоративных клиентов;
3. Значение стабильности и надёжности для корпоративных клиентов: в контексте страхования жизни, особенностью является не только экономическая выгода, но и социальная ответственность. Исследование способов формирования продуктовых линеек может демонстрировать, как страховщики строят свою работы в контексте долгосрочных отношений с клиентами и обществом;
4. Инновации в продуктовых линейках: внедрение новых технологий и подходов в страховом деле (например, использование больших данных и искусственного интеллекта для расчета рисков и премий) меняет принципы формирования страховых продуктов. Анализ этих инноваций в контексте корпоративного страхования жизни может показать, как технологическое развитие влияет на отрасль.
Исследование данных аспектов на примере ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» представляет не только теоретический, но и практический интерес, поскольку компания занимает значительную долю на рынке корпоративного страхования жизни в России. В данном контексте анализ способов формирования и адаптации продуктовой линейки может служить ориентиром для всей отрасли в плане выстраивания качественных и устойчивых бизнес-моделей.
Так, объектом исследования является корпоративное страхование жизни. Предметом исследования – особенности формирования продуктовой линейки корпоративного страхования жизни на примере ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».
Основной целью курсовой работы является комплексное исследование особенностей формирования продуктовой линейки корпоративного страхования жизни на примере ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
 выявить условия, риски, принципы, классификация форм и видов страхования жизни;
 рассмотреть виды и условия программ корпоративного страхования жизни, принципы ценообразования;
 изучить историю развития и особенности организации корпоративного страхования жизни в России;
 проанализировать страховой портфель ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»;
 проанализировать структуру программ и долю корпоративного страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»;
 проанализировать страховые программ корпоративного страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».
Теоретической основой исследования стали работы авторов: М.Р. Абзалетдинова, Н.А. Бабуриной, Д.В. Брызгалова, Е.В. Жегалова, О.П. Зайцевой, Ю.Ю. Кузминовой, Н.В. Кузнецовой и других.
Методы исследования: аналогия, абстрагирование, обобщение, анализ и синтез, дедукция и индукция, сравнение, логический метод.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
1. Теоретические аспекты страхования жизни

1.1. Условия, риски, принципы, классификация форм и видов страхования жизни

В соответствии со статьей 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» . Так, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
В литературе под страхованием жизни понимают «предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определённую сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определённого срока» . Страхование жизни является одним из наиболее важных финансовых продуктов, которые помогают защитить финансовое благополучие семьи в случае смерти застрахованного лица. При выборе полиса страхования жизни важно учитывать ряд условий и потенциальных рисков, связанных с этим видом страхования. Так, «основными элементами страхового полиса являются перечень страховых рисков, защищенных договором, страховая сумма, премия (страховая плата), срок действия полиса и условия его расторжения» .
Выделим основные условия страхования жизни :
1. Срок страхования: договор может быть заключен на определенный срок (например, на 20 лет) или на всю жизнь. Выбор зависит от потребностей застрахованного и его финансовых целей;
2. Страховая сумма: сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая. Она должна быть достаточной для покрытия потребностей семьи, таких как погашение долгов, обеспечение будущего образования детей или компенсация утраты дохода. В литературе отмечается, что «высокая стоимость человеческой жизни в развитых странах свидетельствует о готовности государства тратить большие суммы денег на снижение смертности, повышение безопасности в производстве и на транспорте, эффективное здравоохранение и так далее» ;
3. Премии: регулярные платежи за страховку. Могут быть разными в зависимости от выбора плана, возраста застрахованного, его здоровья и профессиональных рисков;
4. Исключения: условия, при которых страховая выплата может быть не произведена (например, самоубийство в первые годы после оформления полиса или смерть в результате занятия экстремальными видами спорта);
5. Дополнительные опции: многие страховые компании предлагают добавить к стандартному полису различные дополнительные опции (например, страхование от тяжелых заболеваний).
К рискам страхования жизни можно отнести:
1. Изменение финансового положения: непредвиденные финансовые трудности могут затруднить регулярную оплату страховых премий;
2. Инфляция: со временем инфляция может снизить реальную стоимость страховой выплаты, поэтому важно регулярно пересматривать и, возможно, увеличивать страховую сумму;
3. Страховая компания: существует риск финансовых проблем у страховщика, что может повлиять на его способность выплачивать компенсации. Важно выбирать надежного страховщика с хорошей репутацией ;
4. Правильное понимание условий: недопонимание условий и ограничений полиса может привести к неприятным сюрпризам при попытке получить страховую выплату;
5. Здоровье застрахованного: заболевания или изменение состояния здоровья могут повлиять на условия страхования или на стоимость премий . Так, изменения в состоянии здоровья могут влиять как на условия страхового полиса, так и на стоимость страховых премий.
При этом, отмечается, что в настоящий момент «приоритетными направлениями развития долгосрочного страхования жизни на ближайшее время должны стать накопительное страхование жизни и пенсионное страхование, которые являются не только эффективной формой социальной защиты, способной значительно снизить нагрузку на государственные социальные институты, но также и значительный источник так называемых длинных денег, потребность в которых сегодня особенно велика в России в реальном инвестиционном секторе» .
Принципы страхования жизни:
 принцип добровольности (страхование жизни в большинстве случаев является добровольным, что означает, что человек сам решает, заключать ли договор страхования жизни);
 принцип свободы договора (свобода договора – это возможность сторон свободно согласовать условия страхового договора, включая выбор страхового покрытия, выгодоприобретателя, срок договора, размер страховых взносов и другие аспекты. Страхователь имеет право выбрать страховую компанию и условия страховки, которые наилучшим образом соответствуют его потребностям. Также стороны могут договориться о специфических условиях, которые будут отражать уникальные аспекты страхуемого риска);
 принцип платежеспособности (страховые компании обязаны поддерживать достаточный уровень резервов и капитала для гарантирования выполнения своих обязательств перед страхователями). Ключевые аспекты принципа платежеспособности: страховые компании обязаны создавать резервы, которые покрывают ожидаемые обязательства по страховым случаям (это включает в себя резервы под убытки и резервы для выплаты страховых выплат);
 принцип предоставления информации (страховые компании должны предоставлять полную и доступную информацию о страховых продуктах, условиях страхования и порядке выплат). Ключевые аспекты принципа предоставления информации: страховая компания должна активно информировать потенциальных и текущих клиентов о всех аспектах страхования. Вся информация должна быть представлена ясно и понятно, без использования сложного профессионального жаргона, чтобы неспециалисты могли легко ее понять. Информация должна быть своевременно обновлена, особенно при изменении условий страхования или нормативной базы.
Классификация страхования жизни:
1. По срокам действия страхования:
 временное страхование жизни: страхование на определенный период времени, обычно от 1 года до 30 лет, после чего полис прекращает свое действие;
 пожизненное страхование жизни: страхование, которое остается в силе на протяжении всей жизни страхуемого и гарантирует выплату по смерти независимо от времени наступления.
2. По способу выплаты:
 страхование с выплатой в конце срока: предполагает выплату суммы в случае дожития застрахованного до окончания срока действия полиса или по смерти;
 страхование с единовременной выплатой: предусматривает выплату страховой суммы по достижении определенного события.
Подчеркнем, что «активность индивидов в отношении определения стоимостной оценки собственной текущей жизни (т.е. личного страхования) продолжает увеличиваться. Эта тенденция связана как с финансовой неуверенностью человека в завтрашнем дне, так и с недоверием к государству в плане обеспечения последним граждан безопасностью должного качества» .
3. По цели страхования:
 защитное страхование жизни: цель – финансовая защита семьи после смерти кормильца;
 накопительное страхование жизни: комбинирует защиту и возможность накопления средств, поскольку «накопительное страхование жизни остается приоритетным направлением развития для российских страховщиков при продолжающейся адаптации к новым ограничениям в сегменте инвестиционного страхования жизни» .
Виды страхования жизни:
1. Рисковое страхование жизни: в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия полиса его наследники получают страховую выплату. Если страховой случай не наступает, страховые взносы не возвращаются. Подчеркнем, что «в связи с уходом из жизни застрахованного лица, выплаты получают лица, указанные в качестве выгодоприобретателей по договору. Таким образом, в чистом виде рисковое страхование жизни не предполагает образование накоплений и имеет только рисковую составляющую» ;
2. Накопительное страхование жизни: помимо страхования от риска смерти, часть взносов идет на формирование накоплений, которые можно получить после окончания срока действия договора ;
3. Универсальное страхование жизни: предоставляет гибкость в управлении страховыми взносами и страховой суммой. Включает инвестиционный компонент, позволяя застрахованному частично контролировать условия договора.
Составим таблицу структуры страхового рынка по доле премий (Таблица 1).