Организация кредитной сделки (основные этапы рассмотрения и заключения кредитного договора, залог, гарантия страховщика, кредитный меморандум и картотека клиента).

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Экономическая функция любой кредитной организации заключается в предоставлении кредитов своим клиентам. Если коммерческие банки будут обладать способностью и качеством выполнять свои кредитные функции, это окажет прямое и положительное влияние на экономическую ситуацию в регионе, который будет обслуживаться банком.
Банковские кредиты позволяют открывать новые предприятия, строить социальные и культурные объекты, повышать занятость и обеспечивать экономическую стабильность. Половину активов банка составляют кредиты. Они обеспечивают более двух третей всех доходов.
Кредит - это самая доходная, но в то же время и самая рискованная часть банковских активов. Ключевое место в коммерческих банках, безусловно, отводится организации кредитного процесса. От того, как организована кредитная работа, зависит жизнеспособность банка.
Реальная деятельность международных и российских банков показывает, что организация процессов кредитования и реализация кредитной политики обеспечивают достойное будущее кредитных организаций. Процесс кредитования достаточно сложен и включает в себя множество процедур, выполняемых в определенном порядке.
Кредитная работа - это экономический процесс, и ее устойчивое функционирование достигается совместными усилиями всех вовлеченных в нее лиц, которые являются субъектами кредитных отношений. Кредитный процесс и его организация - это деятельность коммерческих банков, целью которой является рационализация всех процессов, связанных с перемещением кредитных ресурсов во времени и пространстве, в соответствии с основными принципами кредитования.
Вышеизложенное указывает на актуальность выбранной темы исследования. Кредитная работа коммерческих банков и все аспекты ее организации являются предметом исследований многих российских экономистов, особенно эти процессы исследовали Д.Г.Алексеева, Ю.Г.Вешкин, Ю.В.Проводников. Головин, Е.Ф.Жуков, В.В.Иванов, О.И.Лаврушин, Т.Ю.Мазурина, А.С.Нешита, С.К.Соломин, А.М.Тавасиев, С.Ю. Moderna Хасьянов и др. Однако многие организационные методы формирования процесса коммерческого кредитования в современных банках требуют более глубокого теоретического осмысления.
Объект исследования: ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования: организация кредитной сделки.
Цель исследования: проанализировать основные этапы рассмотрения и организации кредитной сделки на примере деятельности ПАО «Сбербанк».
Задачи исследования:
1. Раскрыть содержание и основные этапы рассмотрения и заключения кредитной сделки;
2. Рассмотреть структуру кредитной сделки и ее особенности;
3. Дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
4. Привести оценку кредитной деятельности и кредитных сделок в деятельности ПАО «Сбербанк»;
5. Разработать направления совершенствования кредитной деятельности и организации кредитной сделки в деятельности ПАО «Сбербанк».
Источниковая база исследования включает ряд правовых актов, учебников, учебных пособий, научных статей.
Методы исследования: аналитический метод, метод сравнения, метод измерений, метод описания, метод моделирования, метод наблюдения.
Структура. Работа включает в себя введение, две главы (теоретическую, аналитическую), заключение и список источников.



 
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО – МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

1.1. Содержание и основные этапы рассмотрения и заключения кредитной сделки

Кредитный договор - это разновидность кредитного договора, который представляет собой договор между кредитором и заемщиком. Согласно соглашению, кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в соответствии с суммой и условиями, указанными в соглашении, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить проценты за пользование, а также другие платежи, предусмотренные кредитным соглашением, включая платежи, связанные с предоставление кредита [20].
Условия кредитного соглашения включают:
- сумма, предоставляемая сторонами договора и кредитором заемщику (предмет договора);
- цель кредита;
- срок кредита;
- способы обеспечения кредитных обязательств;
- условия выдачи и возврата кредита;
- процентная ставка по кредиту [1].
Если возникает ситуация, когда четко указано, что сумма, предоставленная заемщику, не будет возвращена в установленный срок, кредитор имеет право отказать заемщику в предоставлении кредита полностью или частично [1]. В случае злоупотребления кредитом договор может быть расторгнут.
Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитными договорами, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично и уведомить об этом кредитора до истечения срока предоставления кредита, указанного в договоре.
Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не выполняет свои обязательства по использованию кредита на определенные цели, кредитор также имеет право отказать заемщику в предоставлении дополнительных кредитов в соответствии с договором.
Как правило, кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам (часть 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Исключением является ситуация, указанная в договоре с клиентом.
Процентная ставка по кредиту не может быть изменена в одностороннем порядке [14].
Процесс получения кредита - это серия формальных действий и действий по погашению кредита. Он включает в себя четыре основных этапа:
Подготовка документов для рассмотрения заявки. Состав документа определяется условиями кредитного плана. Минимальное требование выдвигается при выдаче потребительских кредитов на небольшие суммы, а самое большое заключается в том, что при выдаче ипотеки заемщик должен подтвердить многие параметры своего социального статуса (занятость, уровень дохода и т.д.).
Рассмотрение заявки. На этом этапе банк оценивает надежность и благонадежность заемщика и принимает решение о выдаче кредита или отказе в выдаче займа. При положительном решении заемщик может предоставить условия, отличные от требуемых, с учетом результатов оценки. Например, сумма кредита может быть уменьшена, что потребует участия созаемщика и/или поручителя.
Оформление документов и заключение договоров. На этом этапе заемщика могут обязать предоставить дополнительные документы, например, касающиеся покупки недвижимости в кредит (предмета залога). После заключения кредитного договора заемщик получает (перечисляет) денежные средства.
Погашение кредита. Оно осуществляется в соответствии с установленным графиком платежей (последний может меняться, и долг погашается досрочно). После полной выплаты долга кредитный договор расторгается и отношения между заемщиком и кредитором прекращаются.
Такая схема идеальна, она на самом деле может дополнять различные нюансы. Главное - это процедуры, связанные с неисполнением заемщиком своих обязательств по выплате долга, а именно досудебное и судебное взыскание задолженности.
Залог в гражданском праве - это способ обеспечения исполнения обязательств в виде товаров и других объектов гражданских прав (кроме валюты). Эти предметы находятся в ограниченной собственности кредитора и гарантируют погашение кредитов или других гражданских обязательств. Облигации являются дочерними (дополнительными) долгами по отношению к основному обеспеченному долгу, особенно со следующими последствиями: если основной долг недействителен, ипотечный долг недействителен, передача прав по основному долгу приводит к передаче прав на предмет залога и т.д. [15].
Существуют и другие толкования этого термина, то есть залог рассматривается как приоритет требования залогодержателя к предмету залога, который передается залогодержателем в качестве гарантии погашения долга для удовлетворения требования кредитора к должнику (заемщику) и рассчитывается исходя из стоимости и/или других стоимость залога [1]
Право на залог возникает не только в результате фактической передачи (ипотеки) движимого имущества залогодержателю (залог с заменой), но и в результате заключения соглашения об установлении права на залог (залог без замены). При этом в качестве кредиторов могут выступать должник по основному (обеспеченному) долгу (залог своего долга) и третье лицо (залог чужого долга).
Объект залога - вещи и имущественные права. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена нотариальная форма. Гарантийный договор гарантирует выполнение договорных обязательств и должен быть нотариально заверен [3].
Долгосрочные денежные средства на банковских счетах не могут быть гарантированы, но поправки, внесенные в Гражданский кодекс Российской Федерации в 2013 году, позволяют кредитным организациям открывать гарантированные счета (статья 358.9 Гражданского кодекса Российской Федерации) [4].
Основным признаком обеспечительного права является его истинная природа. Оно действует не только для должника, которому принадлежит заложенное имущество, но и для всех третьих лиц, у которых оно находится. Гарантийное право передается вместе с товарами, приобретенными в результате наследования, покупки и т.д. Лицо, которое использует имущество в качестве залога или поручительства, называется залогодателем; лицо, которое использует имущество в качестве залога, - вкладчиком.
В случае залога движимого имущества оно передается кредитору на основании описи, но только на хранение, без права пользования; в случае залога недвижимого имущества оно по-прежнему находится во владении и пользовании должника.

1.2. Структура кредитной сделки и ее особенности

Структура кредитной сделки включает в себя гарантию страховщика, кредитный меморандум и картотеку клиента [6].
Банк России утвердил минимальные стандартные требования к условиям и порядку добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору потребительского кредитования (указание Банка России № 6139-У от 17 мая 2022 года). Документ недавно был зарегистрирован в Министерстве юстиции России и вступит в силу с 1 октября 2022 года.
Перед заключением договора добровольного страхования граждане получат следующую информацию:
- имя и адрес заемщика в Интернете, где можно ознакомиться с правилами добровольного страхования в конкретной страховой компании (в виде QR-кода);
- основные и дополнительные страховые риски;
- страховые взносы (а основные и дополнительные страховые риски будут указаны отдельно);
- причины отказа в страховой выплате;
- случаи, когда страхование прекращается и указывается сумма страхового взноса, подлежащая возврату (каждый случай индивидуален);
- последствия задержки с подписанием договора страхования (следует указать, на сколько пунктов увеличилась ставка по кредитному договору).
Всю эту информацию заемщик получит в единой форме в виде ключевых информационных документов. Возникают такие вопросы, как «Что такое страхование?», «Как получить страховые деньги?», «Как вернуть страховую премию?», «Как освобождение от страхования повлияет на кредит (займы)?».
В дополнение к информационным требованиям по добровольному страхованию также оговариваются условия самого страхования. Например, срок страхования не может быть больше срока действия кредитного договора, а страховая сумма должна быть равна сумме долга (в этом случае может учитываться сумма процентов) [18].
Следует оговорить, что в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования заемщик может отказаться от страхования дополнительных рисков (то есть остаются только основные риски) и вернуть часть средств.
Также определено, что при определении страховых рисков, согласно утвержденному перечню (постановление Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года № 715), учитываются только социально значимые заболевания, цирроз печени и сердечно-сосудистые заболевания. Если заемщик заболеет после заключения договора страхования, страховой риск не увеличится.
Причиной отказа в страховой выплате может быть только инцидент, непосредственно связанный с алкогольным, обезболивающим или токсическим отравлением заемщика (например, если это отравление является серьезным и приводит к смерти заемщика).
Кредитный меморандум, также известный как кредитное уведомление о кредите, - это документ, выдаваемый компании корпоративным клиентом, когда