Кредитная история

Введение

Актуальность темы исследования. Наиболее распространенной причиной банкротства банков являются кредитные риски. Чтобы защитить себя, банки вводят стандарты регулирования управления кредитными рисками, учитывая возможность неспособности физических или юридических лиц выполнять условия кредитных соглашений. Задержка или невыплата платежей затрудняет движение денежных средств банка и влияет на его ликвидность. Банки выдают кредиты, используя как собственные ресурсы, так и привлеченные средства, такие как деньги на расчетных счетах клиентов и прибыль от продажи долговых ценных бумаг.
1. Кредитные истории: общие положения

1.1. Понятие и содержание кредитных историй

Банковская деятельность ориентирована на извлечение прибыли, которая неизменно связана с риском. Это утверждение особенно справедливо в контексте кредитования. И.В. Сарнаков подчеркивает, что кредитный риск имеет первостепенное значение для банков. Основное их беспокойство вызывает вероятность невозвращения заемных средств. Поэтому важно заранее оценить кредитное поведение и финансовую состоятельность потенциального заемщика.
Однако объективно и полноценно оценить будущего заемщика не так просто, из-за чего возникает проблема «информационной асимметрии». Д.Ю. Зеленский определяет информационную асимметрию как «недостаточность сведений о контрагенте при заключении сделки, что приводит к неэффективному распределению кредитных ресурсов».
В экономике вопрос недостатка информации изучен детально и приводит к проблемам «неблагоприятного отбора» и «рисков недобросовестного поведения». Кредиторы обычно не могут точно предсказать будущие доходы и риски заемщиков. Банкам трудно ранжировать заемщиков по их платежеспособности и поэтому приходится устанавливать одинаковые процентные ставки [11, с. 47].
Благонадежные клиенты находят такие условия финансирования невыгодными и отказываются от кредитов, предоставляя рынок более рискованным заемщикам - возникает проблема «неблагоприятного отбора».
Кредиторы также не всегда способны контролировать поведение заемщика после предоставления кредита. Заемщик может заниматься деятельностью, увеличивающей риск неплатежеспособности или скрывать доходы, чтобы уклониться от выплат. Это приводит к снижению объемов кредитования и увеличению процентных ставок - ситуацию называют «недобросовестным поведением». В условиях информационной асимметрии лучшие заемщики вынуждены платить более высокую премию за риск, худшие же получают заниженные ставки.
Эти обстоятельства создают либо рискованную кредитную политику, угрожая финансовой состоятельности самих кредиторов, либо заставляют их ограничивать выдачу кредитов, несмотря на наличие надежных заемщиков, что негативно сказывается на банковском секторе. Решением данных проблем является формирование и использование кредитных историй заемщиков.
В банковском праве существует несколько определений «кредитная история». Д.Г. Алексеева описывает кредитную историю как «совокупность данных, указывающих на наличие у субъекта кредитных обязательств перед третьими лицами и их выполнение (или невыполнение)».
Однако правильнее было бы отметить, что кредитная история отражает весь процесс выполнения обязательств, как надлежащие, так и ненадлежащие [19, с. 52].
О.С. Соколова в научной работе выделяет несколько значений термина «кредитная история». Во-первых, это комплекс правоотношений, связанных с ограничением доступа к информации, специфической деятельностью бюро кредитных историй и режимами хранения, защиты и оборота этих сведений.
Во-вторых, это определенный режим конфиденциальной информации, поскольку создаются специфические правовые регулирования работы с этими данными.
Кредитные истории действительно требуют особого режима, характеризуемого ограниченной оборотоспособностью. В части 4 статьи 7 Закона о кредитных историях [1] указано, что совокупность информации, составляющей кредитную историю, и полученной бюро кредитных историй, является ограниченно оборотоспособным объектом.

1.2. Формирование, использование и хранение кредитных историй

Создание кредитных историй осуществляется определенными субъектами, называемыми «источниками формирования кредитных историй». Закон определяет источник формирования кредитной истории как организацию, которая является кредитором по договору займа и предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Иными словами, это кредитные учреждения, выдающие кредиты [7, с. 88].
Согласно закону, кредитные организации обязаны предоставлять всю информацию, составляющую кредитную историю, в отношении всех заемщиков, согласившихся на её предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Таким образом, закон ставит кредитные организации перед обязанностью сотрудничать с бюро кредитных историй.
Однако существует способ обойти эту обязанность. Организации обязаны передавать информацию о тех заемщиках, которые дали согласие, но они не обязаны запрашивать это согласие. Заемщики, в свою очередь, могут не быть осведомлены об институции кредитных историй или просто не заинтересованы в передаче своей информации. В такой ситуации нарушение закона отсутствует, и кредитные организации не вступают в отношения с бюро кредитных историй.
С нашей точки зрения, не следует принуждать кредитные организации к обязательному запросу согласия у заемщика на предоставление данных в бюро кредитных историй, тем самым навязывая сотрудничество. Каждый банк должен самостоятельно решать, как взаимодействовать с клиентами и оценивать их кредитоспособность. Банки могут использовать услуги бюро кредитных историй или искать альтернативные пути. Это их личный выбор. Кредитным бюро остается сделать свои услуги привлекательными и выгодными для кредитных учреждений, и тогда сотрудничество наладится само собой.
Информация, составляющая кредитную историю, предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между источником формирования и бюро кредитных историй. Закон требует заключения хотя бы одного такого договора, хотя на практике часто заключаются договоры с несколькими бюро.
Теоретически банк может заключить договор со всеми действующими бюро кредитных историй. Однако у каждого бюро свои стандарты обмена данными и программные требования, что увеличит затраты на внедрение всех этих форматов и программного обеспечения. С учетом стоимости специалистов в этой области, это экономически неоправданно. Поэтому кредитные организации обычно ограничиваются договорами с двумя-тремя крупными бюро, получая информацию от них. Это, на наш взгляд, экономично и эффективно.
2. Современные тенденции развития кредитных бюро в России


2.1. Характеристика деятельности АО «Национальное бюро кредитных историй»

Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (далее - АО «НБКИ») является крупнейшим игроком на российском рынке кредитных историй. Создано 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Среди акционеров - 20 российских банков, Ассоциация российских банков, а также два иностранных бюро кредитных историй: итальянское Crif и американское Trans Union.

2.2. Анализ деятельности АО «Национальное бюро кредитных историй»

По состоянию на сегодняшний день, в базе данных НБКИ хранится информация о 55 миллионах кредитов. Данные о 80% экономически активного населения страны доступны кредиторам через НБКИ. Такая репрезентативность значительно улучшает управление рисками в розничном кредитовании. Отсутствие заемщика в базе НБКИ может рассматриваться как дополнительный фактор риска при принятии решения о выдаче кредита, так как это свидетельствует о том, что заемщик ранее не получал кредитов и не имеет кредитной истории. Тем не менее, наличие кредитной истории не является единственным фактором. Кредиторы также учитывают доходы, занятость, наличие других обязательств, возраст, срок проживания на месте и другие параметры.
По данным БКИ «Скоринг бюро», в 2023 году доля заемщиков с четырьмя и более кредитами увеличилась с 11,6% до 13,8%. В ЦБ ожидают, что в этом году количество кредитов на уже закредитованных клиентов снизится.
АО «НБКИ» уделяет большое внимание развитию партнерских отношений и совместному решению вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Это дает НБКИ значительное преимущество, так как партнерства с такими мировыми лидерами позволяют использовать передовые технологии и информационные решения для повышения эффективности работы с кредитной информацией и улучшения качества предоставляемых услуг. Сотрудничество с TransUnion, CRIF и Fair Isaac также способствует развитию компетенций НБКИ в области аналитики данных и управления рисками, что позволяет создавать более точные кредитные рейтинги и прогнозировать риски, связанные с выдачей кредитов. Кроме того, такие партнерства обеспечивают доступ к международным стандартам кредитной информации и скоринга. Благодаря этому НБКИ превосходит другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующим самым высоким мировым стандартам.
Основные направления деятельности НБКИ включают:
 исследования в сфере кредитного скоринга и анализа рисков;
 защиту конфиденциальной информации;
 консультации по вопросам кредитования и управления рисками;
 разработку и внедрение программно-технических средств для автоматизации процессов формирования и обработки кредитных историй;
Сегодня НБКИ предлагает дополнительные услуги, которые не только оценивают индивидуального заемщика, но и позволяют мониторить клиентскую базу, вовремя принять меры для сохранения средств.
Услуги для субъектов кредитных историй включают в себя: предоставление кредитного отчета, который представляет собой документ с информацией о кредитной истории клиента; консультации по содержанию кредитного отчета, помогающие субъектам лучше понять детали их отчета; предоставление списка бюро, хранящих информацию о данном субъекте, что позволяет узнать, в каких кредитных бюро доступны их данные; присвоение, замена и аннулирование кодов для изменения личных данных, таких как адрес, имя или дата рождения; проверка и получение справки о кредитной истории для конкретных нужд.
В своей деятельности НБКИ преследует несколько основных задач. Первая задача - снижение кредитных рисков в банковской системе путём сбора и предоставления кредитных данных заемщиков финансовым учреждениям, что помогает принимать более обоснованные решения. Вторая задача - создание положительного имиджа добросовестных заемщиков, улучшение их деловой репутации и привлекательности для инвесторов. Третья задача - повышение уровня защиты кредиторов и заемщиков за счёт снижения общих кредитных рисков при строгом контроле и анализе предоставляемых данных. Четвёртая задача - развитие и совершенствование баз данных и систем поиска информации, организация их использования для повышения эффективности работы. Пятая задача - содействие информационной прозрачности на финансовом рынке, предоставляя банкам и кредиторам данные, способствующие принятию более обоснованных решений. Шестая задача - обеспечение сохранности и защиты баз данных от несанкционированного доступа, предотвращая утечки информации и несанкционированное вмешательство.
Предоставляемые услуги:
Обеспечение кредитными отчетами:
НБКИ дает кредитным учреждениям, имеющим небольшой объем выданных кредитов, возможность работать с интерактивным онлайн-интерфейсом. Это решение автоматизирует процесс принятия решений по кредитам, облегчая и ускоряя обработку заявок.
Онлайн решение в формате B2B позволяет кредитным организациям с высоким объемом выдачи кредитов быстро принимать решения по кредитам.
Банки могут запрашивать и получать кредитные отчеты автоматически в формате XML-файла. Это существенно сокращает время на получение нужных данных и повышает точность решений [20].
Благодаря большим партнерствам и обширной базе данных, НБКИ быстро обрабатывает заявки на кредиты, предоставляя банкам детальную информацию о кредитной истории заемщика. Этот процесс занимает обычно не больше одного дня, и результаты представляются в виде XML-файла. В файле содержатся данные о количестве кредитов, задолженностях, просрочках, досрочных погашениях и других аспектах, влияющих на решение по кредиту.

Заключение

Анализ проблем формирования и использования кредитных историй привел к следующим выводам. Значимость правового регулирования отношений в данной сфере обусловлена тем, что кредитные истории и деятельность бюро кредитных историй непосредственно влияют на финансовое состояние заемщиков и кредиторов. Кредитные организации получают возможность точно оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков, что снижает риски невозвратов. Для заемщиков процесс получения кредита становится проще, так как они могут быстро подтвердить свою платежеспособность. Более того, положительная кредитная история предоставляет возможность получить кредит на более выгодных условиях.