ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Введение
В наше время ипотечное кредитование считается немаловажным условием увеличения качества жизни российских граждан и одним из перспективных направлений формирования банковского кредитования. Так как ипотека выступает в виде механизма, увеличивающего предоставление кредита. Это считается наиболее значимым фактором в интересах экономики нашего государства, которой в настоящем времени свойственны неясность и значительный уровень риска. Гарантированные кредиты считаются более надежными и простыми, вследствие того, что в случае невозвращения их, банк даст гарантию и осуществит возврат средств.
Разработка и формирование рынка ипотечного жилищного кредитования станет оказывать содействие развитию наиболее цивилизованной и стабильной банковской концепции, какая имела бы возможность давать ответ представлениям, установленным в обществе, о значимости и месте банков в финансовой жизни государства.
В Российской федерации довольно юный рынок ипотеки, однако он стремительно идет к развитию. Его участники заимствуют все без исключения наилучшее с того, что ранее было проверено в иных государствах и подтвердилось проверкой времени. Таким образом используя в собственной деятельности разнообразные кредитования из известных и уже проверенных моделей .
История кредитования берёт своё начало с древних времён. Первые проявления кредита, согласно мнениям историков, возникли ещё в древних государствах: Вавилоне, Египте, Ассирии - когда в роли кредита выступали продукты, товары и другие предметы быта. С течением времени кредитные отношения между людьми претерпели множественные изменения, а в процессе появления денег, стали формироваться в привычные нам механизмы.
В России первые кредитные организации появились в 18 веке, во времена правления императрицы Елизаветы Петровны. Указом императрицы в 1754 году были открыты два государственных банка в Санкт-Петербурге, один из которых выдавал ссуды под залог недвижимости дворянскому населению, а другой обеспечивал ссудным капиталом купечество.
Особенностью кредитования этими банками являлось то, что во многом сами кредитополучатели определяли сроки выплаты кредита.
Целью данной работы является рассмотрение проблем и перспектив развития ипотечного жилищного кредитования в банковской системе России.
Задачи:
- дать оценку жилищному строительству и рынку жилья;
- описать современное состояние ипотечного кредитования;
- дать сравнительную характеристику ипотечных программ кредитных организаций;
- дать оценку тенденций развития ипотечного кредитования.
Объект исследования – ипотечное кредитование.
Предмет исследования – перспективы развития ипотечного кредитования в России.












1. Оценка современного состояния и развития ипотечного кредитования в России
1.1. Оценка жилищного строительства и рынка жилья
Актуальность темы жилищного строительства неоспорима, так как обеспечение населения качественным и доступным жильем является одной из важнейших задач современного общества. От качества жилищных условий зависит уровень комфорта проживания населения. Кроме того, жилищное строительство относят к тем секторам экономики, которые создают значительные мультипликативные эффекты для экономического развития системы хозяйства и расселения. Именно они создают основу для налогообложения, являются источником формирования доходов на различных уровнях и выступают в качестве «импульсов» развития для других сфер и предприятий национальной экономики.
Жилищный вопрос в России относится к числу наиболее актуальных, требующих содействия со стороны государственного регулирования и поддержки в виде программно-целевых методов. Российское правительство предпринимает определенные шаги для решения жилищной проблемы, в частности: строительство социального жилья, программы поддержки различных групп населения, субсидирование ставок ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан. Однако эти меры явно недостаточны для полного решения проблемы и обеспечения населения жильем.
Мустафина Л.Р. в своих работах рассматривает теоретические основы доступности жилья, которые заключаются в сравнении методик оценки уровня доступности жилья. При этом исследователь подчеркивает, что существующие методики не в полной мере учитывают особенности развития экономики регионов РФ.
Ключевым критерием для анализа доступности жилищного фонда служит показатель, известный как коэффициент соотношения стоимости жилья к доходам (Price to Income Ratio) – коэффициент доступности жилья, который был разработан в рамках программы «Жилище», утвержденной в Российской Федерации на период с 2002 по 2010 год.
Таблица 1 – Динамика коэффициента доступности жилья на недвижимость общей площадью 54 кв. м в Российской Федерации
Год
Цена за 1кв.м., руб.
Доход семьи из 3-х чел. с учетом
прожиточного минимума, руб.
Коэффициент
доступности жилья
2013 50 208,31 54 129,11 4,70
2014 51 714,18 56 881,00 4,60
2015 51 530,15 60 037,22 4,22
2016 53 286,96 61 294,94 3,96
2017 56 882,19 63 418,31 3,71
2018 61 831,57 67 014,71 3,69
2019 64 059,49 71 378,30 3,69
2020 79 003,43 72 114,80 4,16
2021 98 909,00 83 094,26 4,15
2022 122 343,00 98 310,00 4,32
2023 140 371,00 114 135,00 3,84
Полученные данные являются свидетельством снижения доступности жилья для населения, так, для покупки квартиры в 2023 году среднестатистическим семьям необходимо около 4 лет для накопления нужной суммы. Стоит отметить, что в течение 3 лет с 2020 г. по 2023 г. стоимость квадратного метра сильно изменилась, а именно увеличилась на 78 %.
Согласно методическому подходу, при определении коэффициента доступности жилья используется нормы площади (18 кв. м. на человека) существующие уже не одно десятилетие и не отвечающие потребностям и запросам человека в современном обществе, что находит своё отражения в документах стратегического развития. Так, в документе «Стратегия развития строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации на период до 2030 года с прогнозом до 2035 года» , в качестве целевого ориентира обозначено увеличение количества квадратных метров, приходящихся на одного гражданина РФ до 33,3 кв. м. Согласно данному нормативу и с учётом стоимости недвижимости в 2023 г. среднестатистической семье необходимо более 10 лет для покупки жилья общей площадью 99,9 кв. м.
На рынке жилья выделяются две основные группы покупателей: к первой группе можно отнести граждан, улучшающих свои жилищные условия; ко второй группе относятся те, кто оценивает жилую недвижимость как инвестиционный продукт. По нашему мнению, именно первая категория граждан должна быть выделена, как приоритетная с точки зрения поддержки со стороны государства. Именно в отношении населения, приобретающего недвижимость в качестве жилья, должны быть усилены меры государственной поддержки. Реализуемые в настоящее время программы ипотечного кредитования не учитывают этот фактор в то время, как значительная часть населения в РФ имеет не единственное жилье и, так же, как и нуждающиеся в обеспечении жилищных условий, могут претендовать на субсидирование ставок ипотечного кредитования при приобретении объектов жилой недвижимости.
Владение квадратными метрами домохозяйствами в Российской Федерации является различным в зависимости от региона, социального статуса и других признаков.
Кроме того, наблюдаются значительные отклонения между городскими и сельскими жителями, а также между северными и южными регионами.
Территориальное различие касается и такого показателя, как доля домохозяйств, имеющих другие жилые помещения (табл. 2).

Таблица 2 – Наличие в домохозяйствах и характеристики других жилых помещений, помимо основного жилья по данным на 2022 г., %