Кредит: его функции и основные формы

Введение

Актуальность темы. Сущность кредита и его роль в функционировании экономических систем проявляется через выполнение им своих функций. Кредит — это финансовый термин, имеющий несколько разных определений. Одним из определений кредита является возможность брать деньги взаймы и погашать задолженность с течением времени. Кредитные рынки позволяют заемщикам получить доступ к средствам, к которым в противном случае у них не было бы доступа. Это, в свою очередь, позволяет им инвестировать в свой бизнес, покупать дома и получать высшее образование. Кредитные рынки также позволяют кредиторам получать проценты от своих инвестиций, что помогает поддерживать их финансовые цели. Таким образом, кредитные рынки являются важным источником капитала для предприятий и частных лиц.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
-аккумуляция временно свободных денежных средств;
-перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
-создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
-регулирование объема совокупного денежного оборота.
Потребительское кредитование занимает особое место в банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике.
Кредитование служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов. В последние годы кредитование физических лиц динамично развивается. В настоящее время в российской экономике наблюдается постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования. Теоретическое обоснование роли кредита в современных условиях представлено в трудах российских ученых: Т.М. Ковалева, А.Н. Трошин, Г.Н. Белоглазова, Л.А. Чалдаева.
Объектом исследования выступает кредитование.
Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с кредитованием.
Цель работы – рассмотреть сущность, функции, виды кредита.
Задачи работы:
- рассмотреть понятие кредита;
-изучить роль кредита в современной экономике;
- проанализировать основные формы и виды кредита, характеристику кредита, банковские кредиты ;
- проанализировать рынок кредитных ресурсов в РФ.
Методологию работы составили метод анализа, сравнения и классификации теоретических источников, а также наблюдение, анализ и обобщение данных.












1. Сущность и функции кредита

1.1. Понятие кредита

Кредит — это сумма денег, которую одно или несколько лиц или компаний занимают в банках или других финансовых учреждениях для финансового управления запланированными или незапланированными событиями». При этом заемщик берет на себя долг, который он должен погасить с процентами и в течение определенного периода времени. Банки являются посредниками между вкладчиками (которые ссужают деньги банку) и заемщиками (кому банк ссужает деньги). Сумма, которую банки платят по депозитам, и доход, который они получают по своим кредитам, называются процентами.
«Кредит —это финансовый инструмент, позволяющий людям и организациям получить доступ к дополнительным средствам на определённый период. Одной из основных особенностей кредита является обязательство заёмщика вернуть полученные деньги с процентами в будущем» . Процесс получения кредита начинается с подачи заявки на кредит в банк или другую финансовую организацию. Заявка включает в себя информацию о запрашиваемой сумме кредита, целях использования средств, а также личных и финансовых данных заёмщика. После рассмотрения заявки кредитор принимает решение о выдаче кредита и устанавливает условия его использования и возврата.
Кредитные условия могут включать такие параметры, как процентная ставка, срок кредита, график платежей и комиссии. Заёмщик обязан выплачивать задолженность в соответствии с установленным графиком платежей: раз в месяц или раз в другой период. Часть платежей покрывает основной долг, а часть — проценты, начисляемые на оставшуюся сумму задолженности. Кредит является удобным инструментом финансового планирования и реализации различных проектов. Однако перед получением кредита необходимо тщательно ознакомиться с его условиями, проанализировать свои финансовые возможности и принять взвешенное решение.
«Структура кредита относится к различным характеристикам, которые кредитор может выбрать при предоставлении кредита заемщику. На структуру кредита может влиять множество факторов, в том числе характер запроса на получение кредита и профиль риска клиента» . Элементы структуры кредита включают отношение кредита к стоимости, процентную ставку, период амортизации и требования к залоговому обеспечению.
Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:
1. Физлица берут кредиты, чтобы оплатить покупку для себя и своей семьи. Обычно это необходимо, если личных сбережений не хватает.
2. Компании вкладывают заемные деньги в оборотный капитал или развитие бизнеса. Например, покупают оборудование, оплачивают ремонт помещения, оплачивают услуги поставщиков или обеспечивают участие в тендере.
3. Государство берет кредит, если доходов не хватает для покрытия дефицита госбюджета.
Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

1. 2. Роль кредита в современной экономике

«Кредитные рынки имеют решающее значение для здорового функционирования мировой экономики. Они обеспечивают источник капитала для предприятий и частных лиц для достижения своих финансовых целей, стимулирования экономического роста и стабилизации финансовой системы» . Поэтому крайне важно обеспечить, чтобы кредитные рынки были эффективными, прозрачными и хорошо регулируемыми.
Вот несколько ключевых моментов, которые помогут понять важность кредитных рынков:
1. Эффективное распределение финансовых ресурсов. Кредитные рынки помогают направлять финансовые ресурсы туда, где они больше всего необходимы. Это гарантирует, что предприятия и частные лица могут получить доступ к средствам, необходимым для роста и инвестирования.
2. Стимулирует инвестиции. Кредитные рынки предоставляют предприятиям источник капитала для инвестирования в новые проекты, расширения деятельности и создания рабочих мест.
3. Содействует экономическому росту. Кредитные рынки помогают стимулировать экономический рост, предоставляя отдельным лицам и предприятиям доступ к средствам, необходимым им для достижения своих финансовых целей.
4. Стабилизирует финансовую систему. Кредитные рынки помогают стабилизировать финансовую систему, предоставляя заемщикам доступ к кредитам в периоды экономической слабости.
Доступ к кредитам позволяет предпринимателям и малому бизнесу инвестировать в возможности роста, расширять операции и внедрять инновации. Фирмы в странах с лучшими правами кредиторов, как правило, сталкиваются с меньшими ограничениями кредитования, тем самым способствуя предпринимательству и экономическому расширению.
Благодаря лучшему доступу к кредитам предприятия могут расширяться и создавать больше рабочих мест и возможностей получения дохода. Облегчение доступа к кредитам во время экономических спадов может помочь предотвратить постоянную потерю рабочих мест и поддержать потребительский спрос.
Финансовая инклюзивность уменьшает бедность и экономическое неравенство, предоставляя маргинализированным группам доступ к финансовым услугам, которые помогают им управлять своими финансами и инвестировать в доходную деятельность. Инклюзивные финансовые системы, обслуживающие все сегменты общества, помогают сократить неравенство доходов и способствовать общему процветанию.
«Роль поддержки на кредитных рынках является решающей, поскольку эти механизмы играют важную роль в повышении доверия к этим рынкам. По сути, механизмы поддержки представляют собой сети безопасности, которые помогают снизить риски и неопределенность на кредитных рынках, облегчая инвесторам инвестирование в эти рынки» . Эти системы защиты могут иметь форму гарантий, страхования или других видов финансовой защиты, предоставляемых правительствами или другими финансовыми учреждениями.
Механизмы поддержки играют решающую роль в повышении доверия к кредитным рынкам, снижении рисков для инвесторов, совершенствовании регулирования и предотвращении финансовых кризисов. Несмотря на то, что у этих механизмов есть некоторые недостатки, такие как потенциальный моральный риск, польза от мер поддержки намного перевешивает риски. Таким образом, правительствам и другим финансовым учреждениям крайне важно продолжать поддерживать и расширять эти механизмы для обеспечения стабильной и безопасной финансовой системы. Кредитный рынок является важнейшим аспектом мировой экономики. Меры по укреплению доверия необходимы для обеспечения его стабильности и дальнейшей жизнеспособности.