Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России.

Так как многие ученые занимались проблемами потребительского кредитования, существует множество вариантов его определения. Рассмотрим некоторые из них. По мнению Г.Г. Коробовой, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая гражданам России. Она также отмечает, что направленность кредита характеризуется объектом кредитования (то, ради чего население берет кредит) .
В исследованиях В.К. Китановой представлено более емкое определение потребительского кредита. По ее мнению, кредит физического лица – это кредит, предоставляемый конечному потребителю товаров и услуг . Ёмкость определения заключается в том, что автор не выделяет те факторы, на которые людям предоставляются потребительские кредиты.
Такие ученые, как О.В. Врублевская, М.В. романовский, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая [и др.] считают, что потребительский кредит «служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Заемщиком при этом выступает физическое лицо, а кредиторами – кредитные организации, а также организации и предприятия различных форм собственности» . Отличие данного определения заключается в том, что автор говорит о категориях кредиторов. В предыдущих определениях упоминались только заемщики – физические лица, а в данном определении речь идет также о кредиторах.
Кроме того, некоторые российские экономисты рассматривают кредитование физических лиц как источник повышения благосостояния населения на основании формирования ресурсов с условием их постоянного обмена. Такого мнения придерживаются О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушин , Е.Б. Стародубцева .
В Федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» написано, что потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования . Здесь идет речь о таких характеристиках потребительского кредита, как кредитный договор и средство платежа. Это является важным дополнением, поскольку все потребительские кредиты заключаются с кредитором в письменной форме. Документ, подтверждающий договоренность – кредитный договор.
Таким образом, анализируя все представленные выше определения, можно попытаться дать наиболее полное описание потребительского кредита. Потребительский кредит – ссуда, предоставляемая гражданам РФ со стороны кредитора (кредитной организации или предприятия любой формы собственности) для приобретения различных товаров (автомобилей, бытовой техники) на основании кредитного договора с использованием различных средств платежа.
Характерными признаками кредита является платность, срочность и возвратность. Далее будет разобрано, что представляют собой данные характеристики.
Платность кредита предполагает, что он выдается не на безвозмездной основе. Иными словами, заемщик берет в кредит определенную сумму, но возвращает в банк не такую же, а с учетом процентов по кредиту .
Срочность кредита означает, что потребитель оформляет кредит на срок, установленный в договоре, и вынужден его платить, пока полностью не погасит. Более того, заемщик ограничен сроком возврата денежных средств и обязан их возвращать не позднее срока, указанного в кредитном договоре. Если заемщик вовремя выполняет свои обязательства по договору, это является гарантией формирования хорошей кредитной истории и беспроблемного получения кредитов в будущем.
Принцип возвратности означает, что заемщик вынужден вернуть полную сумму кредита с процентами по схеме, которая зафиксирована в кредитном договоре. Нарушение данного принципа несет за собой большой финансовый ущерб для кредитора, поэтому перед выдачей кредита организации тщательно проверяют платежеспособность заемщика . Банковские организации зачастую формируют резерв на случай невозврата кредита.
Помимо рассмотренных трех основных признаков кредита существует еще несколько принципов, а именно: обеспечение, целевой характер и дифференцированность.
Обеспечение является принципом, защищающим интересы кредитора. С помощью него коммерческие банки могут существенно снизить риск неплатежеспособности заемщика и невозврата кредита. Существует несколько способов обеспечения займа :
– залог (составляется договор, по которому в случае неуплаты долга, кредитор имеет право взыскать имущество должника);
– банковская гарантия (способ обеспечения обязательств, при котором кредитная организация обязует клиента выплатить кредитору определенную сумму денег, в тот момент, когда он потребует ее выплатить);
– поручительство (заемщик привлекает поручителя, который делит с ним кредитные обязательства и обязан их выполнить в случае неуплаты долга заемщиком);
– страхование (риски кредитора обеспечивает страховая компания, а платежи по страховке добавляются к процентам по кредиту и оплачиваются заемщиком).
Однако зачастую потребительские кредиты выдаются без обеспечения займа. Клиенту просто предоставляется кредит на основании кредитного договора без обязательства в виде осуществления залога каких-либо материальных ценностей, без привлечения к сделке поручителя. К преимуществам такого вида кредитования относится то, что заемщику необходимо предоставить в кредитную организацию меньший объем документов, чем при оформлении кредита с обеспечением. Однако зачастую размер потребительского кредита без обеспечения ограничен суммой в один миллион рублей для новых заемщиков и до пяти миллионов рублей для зарплатных клиентов того или иного банка в зависимости от платежеспособности.
Целевой характер потребительского кредита означает, что заемщик может потратить полученные средства только на ту вещь, которая указана в кредитном договоре. Часто такие кредиты оформляются в магазинах, клиент просто забирает товар, а банк рассчитывается с торговой организацией за то, что выбрал потребитель. Затем заемщик возвращает в банк средства в установленный договором срок .
Последним из рассматриваемых принципов кредита является его дифференцированность. Суть данного принципа заключается в том, что условия предоставления кредита могут меняться в зависимости от платежеспособности заемщика.
Потребительские кредиты могут предоставляться в различных формах: наличной, безналичной и товарной. Зачастую это зависит от способа оформления потребительского кредита. Например, если кредит оформляется непосредственно в торговой точке при приобретении товара, то такая форма получение кредита называется товарной. Обычно это происходит следующим образом: в магазине происходит заполнение заявления на кредит и в течение некоторого времени приходит решение об одобрении или отказе от банковской организации. Обычно для оформления такого вида потребительского кредита необходим только паспорт.
Следующим видом оформления потребительского кредита служит заполнение онлайн формы. Для этого потребитель заходит на сайт выбранного банка и заполняет заявку. Затем в течение некоторого времени с ним связываются сотрудники банка и предлагают прийти в ближайшее отделение для оформления кредита. Однако зачастую даже не требуется посещение отделения, кредит одобряется онлайн и на карту поступают средства .
Последним видом оформления потребительского кредита служит получение кредита непосредственно в выбранной кредитной организации. Для получения такого вида кредита необходимо предоставить пакет документов сотруднику банка, заполнить нужные формы и заявления и ждать, пока банк примет решение о выдаче или невыдаче займа.