Фрагмент для ознакомления
1
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ БАНКОВ 5
1.1 Понятие кредитного продукта, его роль в конкурентной борьбе банков. Виды кредитных продуктов 5
1.2 Нормы финансового и гражданского права, регулирующие реализацию кредитных продуктов коммерческими банками 16
1.3 Маркетинговые стратегии коммерческих банков и методы оценки их эффективности 27
2 ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ БАНКАМИ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 34
2.1 Анализ состояния и важнейшие тенденции развития российского рынка банковских кредитов 34
2.2 Подробная характеристика и оценка конкурентных преимуществ кредитных продуктов от банков-лидеров 38
2.3 Пути совершенствования маркетинговых стратегий банков в целях повышения эффективности деятельности 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 60
Фрагмент для ознакомления
2
Рассмотрим историю явления. Так, ростовщический кредит – это простейшая неразвитая форма кредита.
Ростовщический кредит – это предшественник всех прочих форм кредита, а также ссудного капитала.
Данная форма кредита зародилась в момент распада первобытного строя при возникновении дифференциации по критерию «имущество». Ростовщические ссуды появились для удовлетворения потребительской стоимости лиц, которым не удавалось копить материальные блага. Таким образом материальные блага были преобразованы в стоимость, которая приносит доход как ссудный капитал.
Таким образом были сформированы экономические отношения, в которых один член общества – кредитор, а другой – заемщик.
Во времена докапиталистических способов производства ростовщический капитал представлял собой две формы (рис. 1.1):
ссуды крупным землевладельцам;
ссуды мелким производителям.
Рис. 1.1. Формы ростовщического капитала
В рабовладельческом обществе кредиторами были купцы и откупщики налогов. Во времена феодального строя – купцы, церкви и монастыри. На уровне деревни ростовщиками становились зажиточные крестьяне.
Ссуда выдавалась под залог, в качестве которого выступали земельные участки и недвижимое имущество заемщика или членов его семьи.
Поэтому термин «ипотека» появился в период рабовладельческого общества (греч. – залог, заклад).
Если долг не был возвращен, то заемщик становился рабом.
В феодальном обществе залогом становилось движимое имущество – орудия труда, средства производства, драгоценные металлы, товар и др. В этот период появилось понятие «ломбард» залог имущества, которое легко реализовать.
Можно привести следующие особенности ростовщического кредита (рис. 1.2):
Рис. 1.2. Особенности ростовщического кредита
1. Заем в виде денежных средств применяется не как капитал, а как платежное или покупательское средство различными социальными группами – крестьянство и ремесленничество – в качестве оплаты материалов и средств производства, долгов; господа, купцы, феодалы – строительства, ведения войн, в т.ч. политических, покупки предметов роскоши, рабов, товаров и др.
2. Завышенная процентная ставка и большие ее различия, т.к. данная сфера правоотношений не была урегулирована законодательно.
Например, в Греции VI в. до н.э. процент мог достигать 570 % годовых. Ставки процента по обычным ссудам могли составлять 60-900 % годовых.
В средневековье ставка для знатных людей составляла 30-100 % и более (рис. 1.3).
Рис. 1.3. Возможные ставки по кредиту
Ростовщический кредит сыграл значительную роль в развитии общества и экономики.
С его помощью произошел подрыв собственности и размывание используемых форм производства – основы существующего строя, что позволило перейти к более прогрессивным формам производства.
С его помощью появились экономические предпосылки для перехода к капиталистическим производственным отношениям.
С помощью ростовщического кредита произошло накопление первоначального промышленного капитала, поскольку ростовщики сконцентрировали в своих руках большие суммы капитала, которые можно было направить в производство и таким образом, заставить его «работать». Ростовщический капитал стал функционирующим капиталом.
С другой стороны, ростовщики способствовали разорению крестьянства и ремесленников, что вызывало народное недовольство, еврейские погромы, способствовало приходу к власти в Германии национал-социалистов.
Производители отделялись от средств производства, что вызывало появление наемного труда.
При этом ростовщики также и сдерживали развитие производства, поскольку получали доход от высоких процентов, а производство не могло развиваться при том, что уровень процентной ставки был значительно ниже инвестиций.
Ростовщический кредит устарел, когда начала развиваться кредитная система и банки, снижавшие процентные ставки по кредитам. Банки ликвидировали монополю ростовщичества. Капитал, приносящий проценты, подчинился условиям расширенного производства.
На сегодняшний день ростовщический кредит сохранился в странах с неразвитым внутренним рынком и денежно-кредитной системой. В таких странах преобладают мелкотоварные формы хозяйства и слабая кредитная система.
Такими странами являются Пакистан, Афганистан, страны Африки, Латинской Америки, Индонезия.
В развитых странах на сегодняшний день ростовщический кредит запрещен законом.
Он существует нелегально в форме сращения с потребительским кредитом.
Кредит является одним из старейших финансовых инструментов, с помощью которых перераспределяются временно свободные денежные и финансовые ресурсы в экономике.
Определим понятие и сущность банковского кредита. Под банковским кредитом понимается это система экономических отношений, возникающих при передаче между собственниками во временное пользование ценностей в различных формах, преимущественно, в денежной форме. Банковский кредит характеризуется возвратностью, срочностью и платностью [13].
Суть заключается банковского кредита в том, что (рис. 1.4):
Рис. 1.4. Суть банковского кредита
Кредиты могут классифицироваться по различным признакам, в частности, по:
видам кредитополучателей,
срокам,
валютам,
целевому назначению,
требованиям к обеспечению возвратности,
способам выдачи и оформления.
Рис. 1.5. Классификация кредитов
Подробный анализ этих признаков выходит за рамки настоящей работы. Однако важнейшим, на наш взгляд, среди этих признаков является цель использования кредита [22].
В данном случае один из возможных подходов предлагается О.И. Лаврушиным, который выделяет две формы кредита – «потребительскую», используемую на цели потребления и «производительную» получаемую на производственные цели.
В рамках той же логики разделение кредитов на «розничные» и «корпоративные», пришедшее из зарубежной практики.
Специфические условия кредита представляют собой основные принципы кредитования [5].
Основным таким принципом является дифференцированность кредита различный подход к заемщикам в зависимости от их платежеспособности.
На этом основании выделяют различные группы заемщиков банка (рис. 1.6):
первоклассные заемщики;
сомнительные заемщики.
Рис. 1.6. Группы заемщиков банка
Данные группы также подразделяются на подгруппы в зависимости от кредитного рейтинга и других критериев. Под кредитным рейтингом подразумевается система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.
Рассмотрим модель «5% кредита». 5-процентная ставка кредита - это система, используемая финансовыми учреждениями и другими небанковскими кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика, а также обоснованности общей заявки на получение кредита [4].
5 видов кредита влияют на ценообразование, структуру и общие условия, на которых кредит предоставляется заемщику.
Ключевые моменты
5 ключевых факторов - это характер, возможности, капитал, обеспечение и условия.
Эти 5 критериев учитываются в моделях оценки рисков и ценообразования большинства кредиторов для поддержки эффективных кредитных структур и снижения кредитного риска.
5 критериев должны быть взяты вместе; ни один из них в отдельности не может дать достаточной информации для одобрения или отклонения транзакции.
Сила в одном С может помочь компенсировать слабость в другом.
Понимание кредитного риска
Кредит определяется как предоставление одной стороной (кредитором) ресурсов другой стороне (заемщику) в обмен на будущие выплаты. Кредитный риск - это риск того, что некоторые (или все) выплаты могут не быть произведены и что кредитор может потерять часть (или все) своей основной суммы [35].
Кредиторы используют различные инструменты оценки рисков и ценообразования по кредитам, чтобы понять финансовое состояние потенциального заемщика. В целом, эти инструменты и модели способствуют измерению и снижению кредитного риска.
5 уровней кредитоспособности в значительной степени учитываются в этих моделях оценки рисков и ценообразования.
Ниже приводится разбивка каждого из 5 Cs в конкретных деталях:
Характер
Характер, как правило, является очень всеобъемлющим, хотя иногда и субъективным аспектом оценки кредитоспособности. Предпосылка заключается в том, что исторический опыт заемщика в управлении кредитом и осуществлении платежей также должен служить показателем будущей кредитоспособности [35].
Фрагмент для ознакомления
3
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в редакции от 21 июля 2014 г.) // Российская газета, 1993, 25 декабря; Собрание законодательства Российской Федерации, 2014, № 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. (в редакции от 29 июля 2015 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2015, № 27, ст. 4001.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. (в редакции от 13 июля 2015 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 31, ст. 3824; 2015, № 29 (часть I), ст. 4358.
Литература
4. Автокредитование в кыргызской республике / Идинов К.И., Мурзаибраим уулу Р., Асанова Н.А. // Евразийское Научное Объединение. 2021. № 11-3 (81). С. 182-186.
5. Будагян Л.Э., Харламова Е.Е. Сущность и виды кредитных продуктов коммерческого банка // NovaInfo.Ru. 2019. № 102. С. 34-35.
6. Бурцев А.А., Лейбутина Е.В. Сравнительный анализ актуальных кредитных продуктов коммерческих банков г. Белово // В сборнике: Инновации в технологиях и образовании. XIII Международная научно-практическая конференция. Белово, 2020. С. 44-51.
7. Венедиктова К.В. Оценка объемов реализации кредитных продуктов банка // В сборнике: Перспективы развития технического сервиса в агропромышленном комплексе. Сборник материалов Национальной (Всероссийской) научно-практической конференции, посвященной 55-летию создания кафедры технического сервиса (ремонта машин и технологии конструкционных материалов). 2019. С. 303-307.
8. Глушко В.А. Структура и динамика кредитных продуктов пао «рнкб банк» для физических лиц // В сборнике: Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум. сборник статей по материалам ХХХV студенческой международной научно-практической конференции. Москва, 2021. С. 17-20.
9. Гуддасаров Р.Р., Цвигунова О.С. Современные тренды рынка банковских кредитных карт // Актуальные вопросы современной экономики. 2023. № 8. С. 97-107.
10. Гусарова Д.Д., Вишневер В.Я. Классификация форм и видов банковского потребительского кредита // В сборнике: Актуальные аспекты развития современной науки. Сборник научных статейМеждународной научной конференции. Редколлегия: С.И. Ашмарина, А.В. Павлова [и др.]. 2019. С. 53-58.
11. Ермоленко О.М., Сибен А.О. Инновационный подход в создании кредитных продуктов в современном коммерческом банке // В сборнике: Финансовая грамотность населения: проблемы, перспективы, решения. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Под редакцией П.А. Канапухина, Е.Ф. Сысоевой, Е.А. Федюшиной. 2019. С. 13-14.
12. Жучкевич О.Н., Карпович М.В. Повышение эффективности деятельности зао банк втб (беларусь) на основе внедрения новых кредитных продуктов // В сборнике: социально-экономическое развитие организаций и регионов в условиях цифровизации экономики. сборник научных статей. Витебский государственный технологический университет. Витебск, 2020. С. 52-57.
13. Инструментальное средство для реализации приложений для самообслуживания клиентов банка // Свидетельство о регистрации программы для ЭВМ RU 2020661665, 29.09.2020. Заявка № 2020660642 от 18.09.2020.
14. Исхакова Л.И. Современные кредитные продукты коммерческих банков // В сборнике: Экономика, финансы, проектное управление и социальная система России: подходы и перспективы в условиях устойчивого цифрового развития. Материалы региональной научно-практической конференции студентов и молодых учёных. Под общей редакцией Э.В. Соболева, А.Ю. Артюшковой. Краснодар, 2022. С. 58-69.
15. Каминская О.О., Руденок О.Н. Направления развития кредитных операций коммерческого банка за счет разработки и внедрения новых банковских продуктов // В сборнике: банки и финансы в условиях цифровизации экономики. Сборник статей Международной научно-практической конференции для студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры Научное электронное издание. 2019. С. 149-152.
16. Ким А.Г., Губарьков А.С. Методы ценообразования на кредитные продукты для корпоративных клиентов коммерческого банка // В сборнике: Научные исследования и инновации. Материалы VIII Международной научно-практической конференции. НОО «Цифровая наука». М., 2021. С. 98-114.
17. Королева Е.В. Методические подходы к анализу продуктов потребительского кредитования // Экономика и предпринимательство. 2023. № 6 (155). С. 959-964.
18. Корсунова Н.Н. IT-стратегии в области создания банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов // В сборнике: student research. сборник статей VII Международного научно-практического конкурса. 2019. С. 40-44.
19. Корсунова Н.Н. Перспективы развития банковских технологий в области предоставления банковских кредитных продуктов корпоративным клиентам // В сборнике: Word science: problems and innovation. Сборник статей XXX Международной научно-практической конференции. 2019. С. 129-132.
20. Краснова Е.Ю. Анализ портфеля кредитных продуктов коммерческого банка // В сборнике: Новое слово в науке: стратегии развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Гл. редактор О.Н. Широков. Чебоксары, 2022. С. 172-174.
21. Кузнецов Н.А., Шкленник М.А. Математическая модель коммерческого банка, использующего страхование кредитных продуктов // В сборнике: Информационные технологии и математическое моделирование (ИТММ-2024). материалы XXIII Международной конференции имени А.Ф. Терпугова. Томск, 2024. С. 214-219.
22. Михальчук Ю.Н. Кредитный портфель банка «втб (беларусь)» и влияние на него новых кредитных продуктов // В сборнике: Финансовые рынки: настоящее и будущее. Сборник научных трудов по материалам межвузовской студенческой научной конференции. 2021. С. 46-49.
23. Морозова А.Г., Щавлева А.П. Модернизация продуктов банка как фактор повышения конкурентоспособности кредитной организации // В сборнике: Умные технологии в современном мире. Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Южно-Уральский государственный университет, Высшая школа экономики и управления. 2020. С. 67-74.
24. Мпила-Монго К. Развитие кредитных продуктов для юридических лиц – клиентов банка // В сборнике: анализ состояния и перспективы развития экономики россии (АСПРЭК-2019). Материалы III Всероссийской молодежной научно-практической конференции (с международным участием). Ивановский государственный энергетический университет имени В.И. Ленина. 2019. С. 38-42.
25. Мпила-Монго К.Р. Развитие кредитных продуктов для юридических лиц // В сборнике: управление финансами и маркетингом в России и за рубежом. Сборник научных трудов магистрантов. Иваново, 2019. С. 32-39.
26. Мусорина В.В. Реализация кредитных и депозитных продуктов в оренбургской области на примере ао «банк оренбург» // В сборнике: Научное сообщество студентов. Междисциплинарные исследования. Сборник статей по материалам XCIII студенческой международной научно-практической конференции. 2020. С. 237-242.
27. Новогран П.А. Положение ЗАО "МТБАНК" на рынке банковских кредитных продуктов, предлагаемых субъектам малого и среднего бизнеса // В сборнике: Студенческая наука: созидая будущее. ВСЕРОССИЙСКАЯ СТУДЕНЧЕСКАЯ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ. Курск, 2024. С. 489-496.
28. Обоснование необходимости разработки совместного инновационного кредитного продукта корпоративным клиентам в пао "сбербанк россии" и дочернем белорусском банке - БСП-Сбербанк / Мануйленко В.В., Борлакова А.И., Шевцова Е.И. // Наука и бизнес: пути развития. 2019. № 10 (100). С. 111-114.
29. Овсянникова В.Ю. Современные кредитные продукты коммерческих банков // В сборнике: экономические науки: актуальные вопросы теории и практики. сборник статей VI Международной научно-практической конференции. Пенза, 2023. С. 8-12.
30. Плешков К.В., Леонтьева И.А. Анализ отношения потребителей к кредитным продуктам банков // В сборнике: Стратегия устойчивого развития в антикризисном управлении экономическими системами. Материалы VIІI Всероссийской научно-практической конференции. Донецк, 2024. С. 118-122.
31. Положение кредитных продуктов АО «КУЗНЕЦКБИЗНЕСБАНК» на рынке основе анализа рыночной доли банка и динамики рыночного роста / Комиссарова А.В., Кудрявцева А.М., Локтионова С.А., Малыхина А.А. // В сборнике: Актуальные проблемы экономики и управления в XXI веке. материалы VI Международной научно-практической конференции. Новокузнецк, 2020. С. 74-78.
32. Пронина В.В. Модернизация кредитного продукта как инструмент поддержки конкурентоспособности банка // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2020. № 1. С. 81-86.
33. Рахлис Т.П., Астахин Е.К. Повышение конкурентоспособности коммерческого банка посредством внедрения нового кредитного карточного продукта // В сборнике: современный менеджмент: теория и практика. Материалы IV Всероссийской научно-практической конференции. К 85-летию Магнитогорского государственного технического университета им. Г.И. Носова. Под общей редакцией Н.В. Кузнецовой. 2019. С. 145-149.
34. Сауцкая А.О. Анализ кредитных продуктов банков для предпринимателей ханты-мансийского автономного округа – югры // В сборнике: Молодёжная наука Севера. Сборник материалов I Международной научно-практической конференции. В 3-х частях. Ханты-Мансийск, 2023. С. 544-550.
35. Седых Н.В., Давыдов В.В. Современные тенденции развития банковских кредитных продуктов // Вестник Академии знаний. 2023. № 1 (54). С. 345-347.
36. Система для ведения процессов взыскания по кредитным продуктам банка хоум кредит // Свидетельство о регистрации программы для ЭВМ RU 2021680844, 15.12.2021. Заявка № 2021680025 от 06.12.2021.
37. Терещенко В.С. Современные кредитные продукты коммерческих банков // В сборнике: Актуальные проблемы экономики и управления: теория и практика. Материалы VIII Всероссийской с международным участием интернет-конференции студентов, магистрантов и аспирантов. Донецк, 2024. С. 247-252.
38. Толчева А.В., Орехов А.А. О совершенствовании кредитных продуктов коммерческого банка // Финансовый вестник. 2022. № 1 (56). С. 20-26.
39. Трушляков И.А. Современные кредитные продукты банка "ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ" (ПАО) // В сборнике: Научные исследования 2023. сборник статей IX Международной научно-практической конференции. В 2 частях. Пенза, 2023. С. 74-78.
40. Тутова А.С., Булгакова А.Г. Инновационные кредитные продукты российских банков для физических лиц: характеристика и виды // В сборнике: Лучшая студенческая работа 2023. сборник статей VIII Международного научно-исследовательского конкурса. Пенза, 2023. С. 86-89.
41. Хохлова Г.И., Жгунова А.И. Кредитные продукты для населения и условия их предоставления коммерческими банками // В сборнике: Байкальская наука: идеи, инновации, инвестиции. Сборник статей по материалам всероссийской научно-практической конференции. 2023. С. 382-385.
42. Цымбалюк М.В., Ковалева Е.В. Проблемы взаимодействия банков и потребителей при оформлении кредитных продуктов // В сборнике: Актуальные проблемы экономики и управления в XXI веке. сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. Новокузнецк, 2023. С. 178-182.
43. Шадеева А.А., Исаева Г.В. Создание и продвижение кредитного продукта для банка "ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ" (ПАО) // В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития агропромышленного комплекса региона. Сборник трудов научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов и студентов. 2019. С. 643-646.
44. Яковлев Б.Н., Валерианов А.А. Оценка практики реализации кредитных продуктов населению в банке // В сборнике: аграрная экономика регионов: наука и практика. материалы Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. Чебоксары, 2022. С. 416-419.
45. Яковлев Б.Н., Максимова Е.А. Оценка практики реализации кредитных продуктов населению в банке // В сборнике: Студенческая наука - первый шаг в академическую науку. Материалы Всероссийской студенческой научно-практической конференции с участием школьников 10-11 классов. В 3-х частях. Чебоксары, 2023. С. 588-592.
