Организация расчетов через систему быстрых платежей (сбп)

Агентство счета кредитной организации, вовлеченные в процесс урегулирования в то же время, эта функция необратимо приводит к увеличению вероятности финансовых рисков в инфраструктуре этих систем, что требует от регулирующих органов для установления дополнительных механизмов защиты и реализации конкретных норм, за перевод средств (например, только в стране передачу в рамках существующих ликвидность агентство счета открыты на балансе Центрального банка и др.) [16, С. 53].
Среди основных целей внедрения системы быстрых платежей в Российской Федерации Банк России выделил следующие: развитие рынка платежных услуг; устранение межбанковских барьеров для переводов между физическими лицами; предоставление инновационных и удобных сервисов потребителям финансовых услуг; повышение привлекательности безналичных платежей; снизить стоимость перевода для конечных пользователей; онлайн-переводы.

1.2 Система быстрых платежей Банка России, её роль деятельности кредитных организаций
Система быстрых платежей была запущена Банком России и Национальной системой платежных карт (НСПК) в начале 2019 года. SBP позволяет клиентам банка мгновенно переводить средства между счетами в разных банках с помощью простого идентификатора - номера мобильного телефона, который необходимо связать с банковским счетом.
В СБП существует несколько сценариев перевода:
с2C (платежи от клиента к клиенту между физическими лицами;
me2me-платежи между их собственными счетами в разных банках;
c2b (клиент-бизнес) - платежи физическим лицам в пользу юридических лиц. Используются для оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода.
в2C (бизнес для клиента) - платежи от юридических лиц в пользу физических лиц. Используются для возврата денежных средств от продавцов покупателям или для осуществления платежей от компаний гражданам (например, перевод заработной платы, страховые выплаты, перевод микрокредитов).
СБП обязаны ввести все банки с универсальной лицензией, которые одновременно являются участниками платежной системы «Мир» и соответствуют ряду других критериев. В России насчитывается 195 таких кредитных организаций. По данным Центрального банка на 19 января 2023 года, 191 или 98% из них были подключены к системе быстрых платежей [11, С. 23].
Для остальных банков (а в российской банковской системе к началу 2021 года оставался 371 банк) участие в СБП является добровольным. Всего членами системы на данный момент являются 211 банков. Переводы между физическими лицами осуществляются через мобильные приложения банков-участников системы.
Порядок действий пользователя:
подключить возможность получать и отправлять такие переводы в мобильном приложении банка;
в меню программы выбрать «Перевод через СБП/Банковский перевод по номеру телефона»;
ввести номер телефона получателя;
выбрать банк, на счет которого вы хотите произвести платеж;
указать сумму;
отправить деньги.
Чтобы оплатить товары и услуги на кассе или на сайте продавца, необходимо навести камеру смартфона на QR-код, в который встроена платежная информация. Сканирование выполняется с помощью банковских приложений или специальных приложений, разработанных другими участниками рынка. Например, ритейлер Wildberries один из первых запустил такое приложение, а НСПК разрабатывает SBP Pay.
Система быстрых платежей также реализует функцию «мгновенного счета», которая позволяет оплачивать покупки в онлайн-приложении или мобильном приложении магазина. Клиент получает ссылку, в которой зашифрованы все реквизиты, необходимые для совершения платежа. До появления системы быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц могли осуществляться только с использованием банковских данных или данных карты. После запуска СБП клиенты получили услугу, при которой им не нужно вводить реквизиты и долго ждать пополнения. Для расчета банковских реквизитов используются другие электронные протоколы, которых нет в сети. Они не обеспечивают необходимого уровня прозрачности для всех участников, поэтому транзакции требуют дополнительной проверки, когда участники суммируют, кому, кому и сколько они должны заплатить, и только после этого отправляют деньги [18].
Когда клиент переводит деньги на данные карты с использованием платежной инфраструктуры (Visa, Mastercard, «Мир»), получатель получает деньги быстрее, чем сам банк, поскольку платежная система сообщает банку, что транзакция состоялась. В этом случае основным отличием системы быстрых платежей от банковских переводов является простой идентификатор. Но сейчас платежные системы также развивают переводы по номеру телефона.
При оплате товаров и услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты занимает секунды. Еще одним важным отличием СБП является его дешевизна как для клиентов, так и для банков. В отличие от комиссионных по картам, которые устанавливают сами участники рынка, тарифы в СБП регулируются центральным банком. Лимиты на переводы через СБП устанавливаются каждым банком самостоятельно, иногда они ниже, чем при карточных переводах [8, С. 54].
Основная цель СБП - дать людям возможность быстро, удобно и недорого перевести деньги на счет в другом банке с помощью простого удостоверения личности. Центральный банк создал систему быстрых платежей в первую очередь как конкурент Сбербанка, который первым внедрил систему телефонных переводов и является монополистом на этом рынке.

1.3 Участники системы быстрых платежей
По состоянию на сентябрь 2024 года к Системе быстрых платежей (СБП) был подключён 221 банк-участник. Некоторые из системно значимых российских банков, подключённых к СБП: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Открытие», Газпромбанк, Райффайзен Банк, Росбанк, ПСБ, Совкомбанк, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, Т-Банк, Московский кредитный банк. Для остальных банков участие в СБП добровольное.
Стороны системы быстрых платежей (СБП):
Потребитель, граждане могут переводить деньги между счетами в различных кредитных организациях, используя идентификатор получателя (в настоящее время по номеру телефона). СБП также позволяет вам производить мгновенные платежи 24/7 за работу, товары и услуги, включая использование QR-кода.
Банки, кредитные организации участвуют в системе в качестве банков-участников и проверяют данные получателя перед транзакцией.
Оператор и расчетный центр. Это Центральный банк России.
Операционный и платежно-расчетный центр. Это Национальная система платежных карт (НСПК).
Преимущества СБП:
Немедленная регистрация. Не нужно ждать, деньги придут к получателю через 10-15 секунд.
Низкие комиссии, нужно будет заплатить максимум 1,5 тысячи рублей, 0,5% от суммы перевода.
Удобство. Платежи осуществляются с помощью мобильного телефона, с помощью QR-кода, одним нажатием кнопки в интернет-магазине.
Безопасность. Для перевода нужен только номер телефона получателя, название банка-получателя, никаких других данных не требуется.
У системы быстрых платежей есть и недостатки:
Если известен номер телефона получателя, можно узнать, в каких банках у получателя есть счета. Это может помочь злоумышленникам обмануть пользователя. Однако эти риски не выше, чем при использовании других методов перевода. Чтобы защитить клиентов, некоторые банки предлагают отправителю выбрать банк из списка всех банков, подключенных к системе, при переводе, а не только тех, в которых получатель открыл счета.
Если получатель изменил номер телефона или привязал к карте другой, отправитель может ошибиться и перевести деньги кому-то другому.
Не все банки создают уведомления таким образом, чтобы было ясно, от кого поступил перевод.
Перевод не может быть отменен.
Проблемы системы быстрых платежей (СБП) в России в 2024 г.:
Мгновенные переводы. По мнению участников банковского рынка, это создает дополнительные риски, так как невозможно быстро идентифицировать получателя платежа в рамках процедур по борьбе с отмыванием денег.
Процедура возврата средств не работает. Существует также риск нарушения порядка оплаты.
Высокая стоимость услуг поставщиков. Для небольших банков с небольшим количеством клиентов, использующих СБП, он может быть высоким и не окупаться при их трафике.
Технические проблемы. Например, если при переводе денег через СБП возникает техническая проблема, продавец не получает подтверждения от банка.
Замораживание средств на счете. У разных банков есть свой крайний срок для проверки платежа, обычно операция утверждается в течение нескольких дней, но в случае возникновения проблем этот срок может занять до месяца. Все это время средства на счете будут заморожены, а это значит, что клиент не сможет их использовать
Таким образом, СБП используются как для переводов другим пользователям, так и для переводов между счетами, открытыми в разных банках. Этот механизм особенно удобен для переводов с зарплатной карты.