Электронные деньги, их сущность и виды

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы электронных денег в современном мире обусловлена несколькими ключевыми факторами, связанными с развитием технологий, глобализацией экономики и изменением потребностей общества, поскольку они становятся важным элементом финансовой инфраструктуры, влияя на все сферы экономики, финансовую стабильность и социальные отношения.
В последние десятилетия технологии значительно преобразовали финансовую систему, развитие интернета, мобильных приложений, а также новых финансовых технологий, таких как блокчейн и криптовалюты, обеспечило возможности для создания и использования электронных денег, это позволило значительно ускорить и упростить процесс совершения финансовых транзакций, сделав его доступным для большего числа людей. Современные потребители всё чаще предпочитают использовать безналичные методы оплаты – электронные кошельки, карты и мобильные платежи, это связано с удобством, безопасностью и быстротой таких расчетов, делая электронные деньги удобным инструментом для повседневных транзакций. Некоторые страны, например, Швеция или Китай, активно движутся в сторону полной цифровизации платежных систем.
Электронные системы платежей предлагают уникальные возможности для улучшения финансовой инклюзии, особенно в развивающихся странах, где традиционная банковская инфраструктура слабо развита – с помощью мобильных платежных систем и цифровых кошельков люди могут осуществлять финансовые операции, не имея физического доступа к банкам, что способствует улучшению доступа к финансовым услугам для широких слоев населения. Электронные деньги обеспечивают быстрые и недорогие международные переводы, что крайне важно в условиях глобализации, например криптовалюты, позволяют проводить трансакции без необходимости использования традиционных финансовых посредников, снижая при этом транзакционные издержки и ускоряя процессы перевода средств. При этом стоит отметить, что использование электронных денег вызывает вопросы о безопасности, защите данных и возможности манипуляций со стороны мошенников.
В последние годы активно обсуждается концепция цифровых валют, выпущенных центральными банками (CBDC), которые могут существенно изменить финансовые рынки и повлиять на структуру традиционных финансовых систем. Прогнозируется, что внедрение таких валют в будущем будет способствовать улучшению денежной политики, а также поможет повысить доверие к электронным деньгам.
Таким образом, электронные деньги становятся неотъемлемой частью современной финансовой системы и играют ключевую роль в изменении глобальных экономических и социальных процессов, проблемы и перспективы их использования требуют глубокого анализа и разработки новых подходов к регулированию, обеспечению безопасности и продвижению инноваций в этой сфере.
Цель работы – исследование сущности электронных денег, их классификация, а также анализ различных видов электронных валют и их роли в современной финансовой системе.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
– теоретически обосновать концепцию электронных денег;
– оценить текущее состояние рынка электронных денег в России и влияние электронных денег на экономику, а также правовые и социальные аспекты их использования;
– обосновать перспективы развития электронных денег.
Объект исследования – электронные деньги, используемые в рамках национальной платежной системы, которые формируют систему электронных экономических отношений.
Предмет исследования – анализ электронных денег как финансового инструмента, их классификация, технологии функционирования и влияние на экономику, а также правовые аспекты и перспектив развития различных видов электронных валют.
В ходе исследования применялись различные методы, включая индукцию и дедукцию, наблюдение, методы сравнительного и логического анализа, а также комплексный и системный подход к анализируемым показателям. Также применялся дескриптивный метод, который позволил обобщить и интерпретировать полученные данные.
При подготовке работы была использована разнообразная методическая, научная и учебная литература, а также статьи из периодических изданий, что обеспечило широкую базу для анализа и выработки рекомендаций.


 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1. Определение и сущность электронных денег

Существует много различных трактовок экономической сущности электронных денег, и эти трактовки, как правило, различаются в зависимости от подхода и точек зрения исследователей. Одним из самых распространенных мнений является то, что электронные деньги – просто электронная версия безналичных денег. Например, Д.О. Гуркова определяет «электронные деньги как записи в памяти банковских компьютеров, которые передаются через удаленные каналы» [14, с.242]. Это мнение разделяют и другие авторы, такие как А.А. Ситник, который видит в электронных деньгах «деньги на счетах банковской памяти, которыми управляют через специальные устройства» [26, с.103]. В свою очередь, исследователь М.П. Березина утверждает, что «по своей сути эти деньги – безналичные и хранятся в банковских компьютерных системах» [7, с.5]. Сторонники этой точки зрения включают в понятие электронных денег не только электронные валюты, но и такие инструменты безналичных расчетов, как банковские карты и другие цифровые инструменты [16, с.511].
Подобное понимание электронных денег – это скорее описание электронного способа записи и передачи информации о безналичных деньгах, а не самих электронных денег как таковых, суть безналичных денег, по сути, остается неизменной, независимо от того, в каком виде они хранятся: в виде традиционного бумажного носителя или в электронной форме. «Независимо от носителя, процесс их движения всегда включает три основные стороны: плательщика, банк и получателя, деньги при этом существуют в рамках конкретного банковского счета и перемещаются по банковской системе между счетами» [4, с.37].
В отличие от этого, электронные деньги обладают свойствами, которые значительно отличают их от традиционных безналичных средств, они функционируют независимо от конкретных банковских счетов и могут быть переданы через различные телекоммуникационные сети, такие как интернет или мобильные сети. В процессе транзакций с электронными деньгами могут быть задействованы не только банки, но и другие участники рынка – эмитенты электронных денег, операторы мобильной связи и провайдеры интернет-услуг. При этом расчеты с использованием электронных денег часто происходят без привязки к банковским счетам, что делает эти деньги более гибкими и универсальными инструментами для проведения финансовых операций, как в реальной, так и в виртуальной экономике [6, с.55]. Таким образом, различия между электронными формами безналичных денег и настоящими электронными деньгами связаны с форматом записи данных. С экономической точки зрения это два разных явления, поэтому, настоящие электронные деньги представляют собой отдельный экономический феномен и не могут быть отнесены к безналичным деньгам (табл.1).
Таблица 1
Различия между электронными деньгами и другими видами денег
Виды денег Критерии
материа
льность с точки зрения информационной системы персонифи
цированность с юридической точки зрения стороны платежа
Наличные + объект - вещи должник-банк
Безналичные - отражение + обязательства банк должника-банк кредитора
Электронные - объект - обязательства должник-кредитор
Источник: составлено автором по данным источника [7]

Некоторые исследователи склоняются к определению электронных денег как новой формы наличных. Например, А.Р.Ибрагимов считает, что «электронные деньги являются электронным аналогом наличных в виде файла на носителе, таком как жесткий диск или смарт-карта» [17, с.333]. В.С. Аксенов, также «выделяет признаки, которые позволяют отнести электронные деньги к наличным» [5, с. 27]. Однако, и эти точки зрения подвергаются критике, так как наличные деньги имеют материальную природу и предполагают физическую передачу, тогда как электронные деньги могут использоваться как при личных расчетах, так и дистанционно.
Некоторые ученые рассматривают «электронные деньги как суррогаты, в одном из популярных учебников «Деньги, кредит, банки», издаваемом под редакцией О.И. Лаврушина, электронные деньги классифицируются наряду с чеками и векселями» [23, с.98]. Однако большинство исследований подтверждают, что «электронные деньги являются полноценными деньгами, выполняющими основные функции средств обращения и меры стоимости, что делает их важной частью современных платежных систем» [16, с.512].
Место электронных денег в системе денежных расчетов представлено на рис.1.

Рис.1. Электронные деньги в системе денежных средств
Источник: составлено автором по данным источника [15]

Центральный банк Европы выделяет электронные деньги в отдельную категорию, начиная с 2002 года. «Существенным шагом стало принятие директивы Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС от 18 сентября