Договор имущественного страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации

Введение
Важность данной научной работы заключается, прежде всего, в возрастающей роли страхования как основного средства снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Следует отметить, что в современной России страхование как самостоятельный гражданско-правовой институт развивается динамично и напрямую связано с развитием коммерческого страхования, особенно страхования имущества. Так, помимо ранее используемых видов страхования имущества, развиваются и совершенствуются другие виды страхования, такие как страхование предпринимательских рисков и страхование гражданской ответственности.
С развитием межличностного общения возникает необходимость легализации возможности достижения договоренностей, удовлетворяющих потребности сторон, что предполагает использование самостоятельной правовой модели. Такой правовой моделью является договор. Контракты давно стали одним из оснований для возникновения обязательств, признаваемых государством.
На протяжении длительного времени договоры являются одним из наиболее распространенных способов и средств исполнения правовых норм при ведении практической общественной жизни. Договорное право известно еще со времен римского права, что неудивительно, ведь договорные отношения возникли гораздо раньше, чем любая правовая система.
В современной экономической системе договорное право должно занимать центральное место в регулировании деятельности экономических субъектов. Поскольку договорные отношения присутствуют практически во всех сферах человеческой деятельности, необходимым условием является четкое регулирование этих правоотношений в рамках правового поля: Как отмечает Е.Е. Шевченко, «договор является идеальной формой выражения деятельности субъектов гражданского оборота».
Важно отметить, что, несмотря на социально-экономические изменения в ходе развития общественной истории, конструкция договора как порождение базовой юридической техники оставалась весьма стабильной» [1].
Стоит также отметить, что наряду с непосредственным развитием договорного права параллельно развивалась и система страхования имущества, которая сопровождала развитие страхового законодательства. В настоящее время Институт находится на стадии становления.
Целью данного научного исследования является анализ основных положений о страховых правоотношениях как самостоятельной правовой системе, в частности, правовых аспектов договоров страхования имущества.
Для достижения поставленной цели необходимо решить несколько задач:
во-первых, необходимо определить понятие и сущность договора как центрального элемента системы договорного права.
Во-вторых, необходимо уточнить признаки договора как одного из необходимых условий возникновения обязательств.
В-третьих, дать понятие договора страхования имущества и объяснить его основные элементы.
В-четвертых, изучить отдельные виды договоров страхования имущества и определить правовой статус участников данных правоотношений, а также состав и содержание их прав и обязанностей.
Объектом данного научного исследования являются общественные отношения, возникающие в связи со страхованием имущества. Предметом научной работы является договор страхования имущества, который является основным инструментом регулирования страхования имущества.
При написании данной научной работы использовался общенаучный метод, обеспечивающий наиболее полную и объективную трактовку категорий и фактов. Это методы сравнительного правоведения, логические методы, методы комплексного исследования, методы системного анализа и их различные сочетания.
Теоретическую основу данного научного исследования составляют труды Абрамовой В.Ю., Анисимова А.П., Благинского М.И., Баринова Н.А., Белика В.С., Витрянского В.В., Вятчена В.А., Гинзбурга А.И., Дерюгиной Т.В., Дедикова С.В., Зенина И.А., Кривошеевой И.В., Протаса Е.В. и других ученых-юристов. Худяков А.И., Фогельсон Ю.Б. и др. Структурно книга состоит из введения, двух глав по четыре параграфа, заключения и списка литературы.























Глава 1. Общие положения о договоре имущественного страхования
1.1 Понятие договора имущественного страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации

Договор страхования - это соглашение, заключенное между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу, с которым он заключил договор, в пределах страховой суммы, указанной в договоре, а страхователь обязуется выплатить его в срок. Договор страхования регулирует отношения между сторонами в результате страхования. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления при наступлении определенных страховых случаев за счет финансовых средств, формируемых из уплачиваемых страховой компанией страховых премий (страховых взносов) и иных средств страховой компании.
По договору страхования имущества одна из сторон (страховщик) при наступлении определенного договором события (страхового случая) уплачивает определенное договором вознаграждение (премию) и покрывает в установленном договором размере (страховая сумма) убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам застрахованного лица в результате этого события, а страховщик обязуется возместить (выплатить страховое возмещение) другой стороне (страхователю) или иному лицу, с которым заключен договор (выгодоприобретателю) в пределах установленного договором лимита (страховой суммы).
Для заключения договора страхования имущества Гражданский кодекс подробно определяет основные условия того же рода, которые должны быть согласованы между страхователем и страховой компанией: о конкретном имуществе или иных имущественных интересах, подлежащих страхованию; )о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о страховой сумме; о сроке действия договора.
Однако каждое из перечисленных основных условий характеризуется специфическими особенностями, вытекающими из характера физических и личных страховых отношений, опосредованных договором. Стороны вправе включить в содержание договора страхования иные условия, в том числе в смешанных договорах. Отсутствие в договоре страхования существенного условия (если одна из сторон его не указала) не должно рассматриваться как основание для неисполнения договора.
Пропущенные существенные условия могут быть восполнены путем составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего условия, дополняющие договор страхования. Имущество может быть застраховано по договору страхования от имени лица (застрахованного или выгодоприобретателя), имеющего интерес в защите имущества на основании закона, иного правового акта или договора. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страховщика или выгодоприобретателя интереса в защите застрахованного имущества, является недействительным. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за чей счет»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Если страхователь или выгодоприобретатель желает воспользоваться своими правами по такому договору, полис должен быть предъявлен страховой компании. По договору страхования имущества, если страховая сумма окажется меньше страховой стоимости, страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных им убытков в соответствии с соотношением между страховой суммой и страховой стоимостью на момент наступления страхового случая. Договором также может быть предусмотрена сумма страхового возмещения, превышающая страховую стоимость, но не превышающая ее.
Если имущество застраховано только на часть страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе приобрести дополнительное страхование в том объеме, в котором общая сумма страхования по всем страховым полисам, в том числе в разных страховых компаниях, не превышает страховую стоимость.
Имущество может быть застраховано от различных страховых рисков по одному или отдельным страховым полисам, в том числе в разных страховых компаниях. В таких случаях страховая сумма по всем договорам может превышать страховую стоимость. Если права на застрахованное имущество переходят к лицу, отличному от лица, с которым заключен договор страхования, права и обязанности по настоящему договору переходят к лицу, к которому переходят права на имущество.
Исключение составляют случаи принудительного изъятия имущества по следующим причинам: изъятие имущества за долги, изъятие имущества, которое по закону не может принадлежать данному лицу, изъятие недвижимого имущества в связи с изъятием невостребованных культурных ценностей, домашних животных и других культурных ценностей в счет погашения земельного долга. Лицо, к которому переходит интерес к застрахованному имуществу, обязано немедленно письменно уведомить об этом страховую компанию.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, если только страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска до заключения договора и не ввел застрахованное лицо в заблуждение относительно этой стоимости. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров страхования имущества, составляет два года, за исключением договоров страхования, связанных с рисками ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров страхования рисков ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статьи 948, 949, 952, 960 Гражданского кодекса Российской Федерации).
1.2 Правовая природа и источники договора имущественного страхования
Страхование - это правовая категория, направленная на удовлетворение потребностей материального характера. Слово «страхование» имеет четкое происхождение. Его этимология - «страх». Люди, владеющие имуществом, опасаются за выживание и сохранность своей собственности и стараются снизить риски, связанные с полной потерей своего имущества. Этот факт лежит в основе страхования (в том числе имущественного) [15].
Суть страхования заключается в том, что при наступлении определенного несчастного случая, который является предметом договора страхования, страховая компания выплачивает страхователю деньги. Как правило, договоры страхования предусматривают отношения возмездного характера. Они называются страховыми выплатами, которые выплачиваются страховой компании в качестве комиссионного вознаграждения [12].
В соответствии со статьей 929 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) [2], в договоре страхования есть три обязанные стороны: страховщик, то есть лицо, обязующееся возместить ущерб материальным интересам; страхователь, то есть лицо, выплачивающее страховое возмещение; выгодоприобретатель, то есть лицо, в пользу которого осуществляется страхование. В действительности страхователь и выгодоприобретатель часто являются одним и тем же лицом. В статье 2 Закона о страховании [3] дается юридическое определение понятия «страхование».
Под страхованием понимается «отношение между финансовыми средствами, формируемыми за счет уплачиваемых страховщиком страховых взносов, и иными средствами страховщика по обеспечению безопасности интересов физических и юридических лиц и муниципальных органов при наступлении определенного страхового случая». Страховой кодекс РФ и Гражданский кодекс РФ не содержат положений о страховании имущества.
В них лишь перечислены возможные субъекты договоров страхования. Поэтому в каждом конкретном случае, когда заключается договор страхования имущества, стороны, на наш взгляд, должны исходить из цели заключения договора. Закон предусматривает два вида страхования имущества.
Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда оно требуется по закону, например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование нотариальной деятельности и т.д. Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя, в соответствии с правилами страхования и действующим законодательством и на основании договора со страховой компанией. Следует отметить, что здесь упоминаются нормативно-правовые акты. Ведомственное законодательство не может служить основанием для заключения договоров обязательного страхования имущества [8].
Правила страхования, являющиеся основой для добровольного страхования, утверждаются страховыми компаниями или объединениями. Правила страхования не должны противоречить Гражданскому кодексу Российской Федерации и иному законодательству. К таким правилам относятся положения, содержащие общие условия и правила осуществления добровольного страхования.
В настоящее время правовое регулирование страхового права нежизненного страхования осуществляется в рамках большого количества различных нормативных актов, которые подразделяются на отрасли. Вершиной айсберга является Конституция Российской Федерации [1]. Эта Конституция закрепляет право на защиту собственности статьей 35 и свободу экономической деятельности статьей 8 [1]. Последнее положение дает страховым компаниям право заключать договоры страхования имущества на возмездной основе.
Основным законодательным актом в области страхования имущества является Закон о страховании. Закон обеспечивает свободу заключения договоров страхования имущества. Статья 1 Закона о страховании подчеркивает право на заключение договоров страхования между страховыми организациями и физическими (физическими и юридическими) лицами и возможность установления принципов правового регулирования страховой деятельности. К другим законам, имеющим силу федерального закона и регулирующим отношения по страхованию имущества, относятся следующие [3].
Правила страхования, являющиеся основой для добровольного страхования, утверждаются страховыми компаниями или объединениями. Правила страхования не должны противоречить Гражданскому кодексу Российской Федерации и иному законодательству.