Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу ПАО Сбербанк

Введение


Банковское кредитование представляет собой одну из основных составляющих финансовой системы любой страны, способствующую развитию бизнеса, стимулированию потребительского спроса и укреплению экономической стабильности.
Актуальность исследования банковского кредитования в современных условиях обусловлена рядом факторов. Во-первых, в условиях глобальных экономических кризисов и санкций, а также внутренней экономической нестабильности, роль банковского кредитования как инструмента стимулирования экономики и поддержки бизнеса значительно возрастает. Кредитование становится основным механизмом, с помощью которого бизнес и физические лица могут преодолеть временные финансовые трудности и обеспечить свои потребности в долгосрочной перспективе.
Во-вторых, в условиях активного роста цифровых технологий и внедрения новых финансовых инструментов, вопросы модернизации и оптимизации кредитных операций приобретают особую актуальность, что требует от банков эффективного использования инноваций в процессе кредитования.
Кроме того, внимание к анализу кредитных операций на примере крупнейшего банка России, ПАО «СберБанк», обусловлено его ключевой ролью в российской банковской системе. ПАО «СберБанк» имеет значительный опыт в обслуживании физических лиц, и его практика кредитования служит ориентиром для других финансовых учреждений. Изучение его кредитных операций помогает выявить существующие проблемы и предложить возможные пути их решения, что особенно важно в условиях динамично меняющегося финансового рынка.
В данной курсовой работе будет рассмотрено теоретическое и практическое понимание кредитных операций коммерческого банка, а также проведен анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «СберБанк», одного из ведущих банков России.
Степень разработанности темы свидетельствует о широком интересе к вопросам банковского кредитования как в российской, так и зарубежной науке. Исследования, такие как работы О. И. Лаврушина, И. А. Бланка, В.А. Боровковой, М.С. Марамыгина, А.М. Тавасиева и М.В. Романовского, освещают ключевые проблемы кредитования, управление рисками и оптимизацию кредитных портфелей. Кроме того, зарубежные исследования, включая рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, служат основой для разработки новых подходов в российской практике.
Цель работы — исследовать теоретические основы кредитных операций коммерческих банков и провести их анализ на примере ПАО «СберБанк», выявить проблемы и предложить рекомендации по улучшению организации кредитного процесса.
Задачи работы:
 рассмотреть виды кредитов и их классификацию по различным признакам;
 исследовать порядок, способы выдачи и погашения кредитов;
 рассмотреть законодательство в сфере кредитования;
 провести анализ кредитных операций ПАО «СберБанк»;
 выявить имеющиеся проблемы в кредитовании физических лиц и предложить рекомендации по улучшению организации кредитного процесса.
Объект исследования — ПАО «СберБанк».
Предмет исследования — кредитные операции для физических лиц.
Методы исследования включают теоретический анализ литературы и нормативных актов, а также практическое исследование финансовых отчетов и статистических данных ПАО «СберБанк», использование метода сравнительного и структурного анализа для оценки показателей.


1 Теоретические аспекты кредитов, предоставляемые физическим лицам в банке

1.1 Виды и классификация кредитов, предоставляемые физическим лицам


Банковское кредитование представляет собой процесс предоставления денежных средств физическим и юридическим лицам на условиях срочности, возвратности, платности и целевого использования (принципы кредита). Оно является одной из основных форм кредитных отношений, обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов между субъектами экономики. Кредит становится инструментом поддержания платежеспособности и реализации экономических целей субъектов. В этом заключена сущность кредитования.
Для классификации кредита единых мировых стандартов не существует. Как правило, в основу классификации ложатся различные принципы и условия кредитования. Если рассматривать по субъектам кредитования, можно выделить следующие формы:
1. Коммерческий кредит. Предоставляется коммерческими организациями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки платежа. И кредитор, и заемщик — предприниматели. Используется вексель как инструмент кредита. Основные виды:
 с фиксированным сроком погашения;
 с возвратом после реализации товаров заемщиком;
 кредитование по открытому счету (следующая партия поставляется до погашения задолженности).
2. Банковский кредит. Представляется только кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию. Инструмент — кредитный договор. Банки используют в основном привлеченные ресурсы, а не собственный капитал. Деньги выступают как капитал.
3. Межбанковский кредит. Предоставляется одним банком другому. Основной кредитор — центральный банк. Сроки обычно до одной недели, включая кредиты «овернайт» (на одну ночь). Цели:
 поддержка ликвидности;
 соответствие нормативам центрального банка;
 получение прибыли.
4. Государственный кредит. Кредитные отношения, где государство выступает как заемщик, кредитор или гарант. Кредитование может быть прямым или через аукционы, через займы или ценные бумаги.
5. Международный кредит. Отношения между резидентами и нерезидентами. Участники: государства, транснациональные компании и банки, международные финансовые институты, физические лица. Международные займы государству может выдать МВФ (Международный валютный фонд), зарубежное правительство или иностранная финансовая организация. Регулируется национальным и международным законодательством .
Банковские кредиты для физических лиц классифицируются по ряду признаков (рис.1).