Страхование и страховые обязательства

1.1.Понятие и виды страхования
Страхование в гражданском праве - это комплекс общественных отношений по обеспечению имущественных интересов участников гражданского оборота (физических и юридических лиц, публично-правовых образований) в связи с наступлением определённых жизненных обстоятельств .
Сущность страхования проявляется в его функциях:
Рисковая. Вероятность ущерба, связанная с оказанием помощи пострадавшим.
Предупредительная. Финансирование мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.
Система страхования в Российской Федерации регулируется общим гражданским правом (ГК РФ), специальным законодательством по страховому делу (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и другими нормативными актами.
Выделим следующие виды страхования в гражданском праве:
Во-первых, личное страхование. Личное страхование в гражданском праве регулируется ст.934 ГК РФ. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, связанное со здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Во-вторых, имущественное страхование. Имущественное страхование в гражданском праве регулируется ст.929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы) .
Включает страхование средств транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур, строений. Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
В-третьих, страхование ответственности. Включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причинённый им третьим лицам .
Также в ГК РФ предусмотрены статьи, касающиеся страхования имущества, ответственности за причинение вреда, ответственности по договору и предпринимательского риска.
1.2 Формы страхования
В гражданском праве выделяется две формы страхования: добровольное и обязательное.
Обязательное страхование устанавливается федеральным законом и может выражаться в возложении на указанных в нём лиц обязанности страховать:
-жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц;
-риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Сущность обязательного страхования в гражданском праве заключается в том, что государство, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определённых лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.
Особенности обязательного страхования:
-устанавливается законом, согласно ему страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.
-сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;
-автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
-действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей;
-бессрочность обязательного страхования;
-нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию .
К сфере обязательного страхования относится, например, страхование пассажиров от несчастных случаев, государственное личное страхование военнослужащих, медицинское и социальное страхование граждан, страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам.
Добровольное страхование в гражданском праве - это одна из форм страхования, возникающая на основе добровольно заключаемого в письменной форме договора между страхователем и страховщиком и удостоверяемая полисом добровольного страхования.
Сущность добровольного страхования заключается в том, что застрахованное лицо получает привилегии в случае наступления определённых обстоятельств. Объектом выступают не только жизнь и здоровье страхователя, но и его материальные ценности и различного рода имущество.
Особенности добровольного страхования:
Основными участниками являются страхователь (лицо, страхующее свои риски) и страховщик (компания, предоставляющая услуги страхования). Однако довольно часто при заключении такого договора участвует третья сторона - посредник в лице страхового брокера или страхового агента.
Полис добровольного страхования выдается, как правило, на обозначенный в договоре точный срок, в течение которого страховщик несёт страховую ответственность. При этом по добровольному страхованию возможно обеспечение непрерывности страхования при условии своевременного продления договора на новый срок .
Страхование - лицензируемая деятельность, и каждый отдельный вид добровольного страхования подлежит обязательному лицензированию.
Договор добровольного страхования является возмездным, поскольку по нему страхователь обязан выплатить страховщику обусловленную сумму взносов, а страховщик готов оказать оговорённую в договоре страховую услугу, состоящую в выплате страхового возмещения или страховой суммы в случае наступления страхового случая.