Механизм рефинансирования кредитов физических лиц

Введение

Актуальность темы обусловлена несколькими важными факторами, определяющими ее значимость в современных экономических условиях. Во-первых, рост закредитованности населения в последние годы привел к ситу-ации, когда значительная часть граждан испытывает трудности с обслужива-нием своих кредитных обязательств. Высокие процентные ставки, ухудшение финансового положения из-за различных внешних факторов (инфляция, без-работица), а также не всегда грамотное финансовое планирование приводят к тому, что люди ищут способы снизить свою долговую нагрузку. Рефинан-сирование в этом контексте выступает как действенный инструмент, позво-ляющий оптимизировать платежи, снизить общую сумму переплаты и улуч-шить финансовое положение человека, взявшего кредит.
Во-вторых, динамично развивающийся рынок финансовых услуг предлагает разнообразные программы рефинансирования от различных банков и микрофинансовых организаций, что создает конкуренцию и стиму-лирует разработку более выгодных для кредитора условий. Понимание ме-ханизмов работы этих программ, их плюсов и минусов, а также потенциаль-ных рисков, является крайне важным для принятия информированных фи-нансовых решений. Неграмотный подход к рефинансированию может приве-сти к еще большей долговой яме, поэтому исследование данной темы способ-ствует повышению финансовой грамотности населения.
В-третьих, актуальность темы также определяется необходимостью анализа правовых аспектов рефинансирования, включая защиту прав потре-бителей и предотвращение неправомерных действий со стороны кредиторов. Изучение механизмов регулирования рынка рефинансирования и выявление пробелов в законодательстве позволяют разрабатывать более эффективные механизмы защиты прав кредитора и создавать более прозрачную и спра-ведливую систему кредитования. В целом, изучение механизма рефинанси-рования кредитов физических лиц является необходимостью в условиях вы-сокой закредитованности населения и динамично развивающегося рынка финансовых услуг. Понимание данного механизма способствует повышению финансовой грамотности населения, защите прав потребителей и созданию более эффективной и справедливой системы кредитования.
Объектом работы является Альфа-банк.
Предметом работы являются направления по совершенствованию си-стемы рефинансирования кредитов частных клиентов.
Целью работы является исследование механизма системы рефинанси-рования кредитов частных клиентов.
В соответствии с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
-рассмотреть понятие, сущность и виды рефинансирования кредитов физических лиц;
-описать условия и требования к рефинансированию кредитов физиче-ских лиц
-исследовать нормативно-правовое регулирование рефинансирования кредитов физических лиц;
-дать организационно-экономическую характеристику «Альфа-банка»;
-выполнить анализ рефинансирования кредитов физических лиц на примере «Альфа-банка»;
-выявить проблемы и пути совершенствования рефинансирования кре-дитов физических лиц на примере «Альфа-банка».
Теоретическую и методологическую основу работы составили труды отечественных и зарубежных ученых – экономистов, а также специалистов в области менеджмента, стратегического управления и маркетинга
Методы исследования. Методологической основой курсовой работы стали научные методы: индукции; дедукции; синтеза; анализа и конкретиза-ции.
Структура исследования. Работа состоит из введения, двух глав, за-ключения, списка использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы рефинансирования кредитов физических лиц

1.1. Понятие, сущность и виды рефинансирования кредитов физических лиц

Коммерческие банки являются одной из основных составляющих со-временной экономики. Банки традиционно относятся к категории финансо-вых посредников, роль которых проявляется в удовлетворении финансовых потребностей различных экономических агентов.
С помощью банков временно свободные средства накапливаются и пе-рераспределяются между экономическими агентами в соответствии с потреб-ностями воспроизводственного процесса.
Коммерческие банки проводят как активные, так и пассивные операции в рамках своей деятельности.
В настоящее время банки предлагают широкий спектр услуг рознич-ным клиентам, включая открытие и ведение счетов, прием депозитов, предо-ставление кредитов, операции с иностранной валютой и открытие сейфовых ячеек.
Преимущества розничного банковского обслуживания для кредитных организаций
Розничный банкинг - один из самых прибыльных видов деятельности. Большинство клиентов сосредоточено в розничном банковском секторе. По-этому банки пытаются улучшить этот сектор [12].
Кредит - это форма финансовых отношений, при которых одно лицо (кредитор) ссужает определенную сумму денег другому лицу на условиях возврата, выплаты и срока погашения.
Банковское дело - это экономическая деятельность, и заниматься им разрешается только организациям, имеющим лицензию центрального банка. Выдача банковской лицензии связана с необходимостью защиты активов фи-зических и юридических лиц.
Концепция кредитных операций банка подразумевает определенное со-глашение между заемщиком и кредитором относительно условий возврата, срока погашения и платежа, а также предоставления денежной суммы.
Кредитный договор - это определенное обязательство погасить долг кредитору на определенных условиях.
Кредитные отношения предполагают передачу ссудного капитала от банковского учреждения заемщику кредита и наоборот. В то же время фир-ма или корпорация выступает в качестве заемщика. В корпоративном мас-штабе заемщик погашает свой долг перед банком в результате воспроизвод-ства во все возрастающих масштабах [23].
Это определяет важность кредита, а также является необходимым условием прибыльности кредитных операций банков. В ситуации, когда по-требление существенно ниже, чем в предыдущем периоде, долг погашается за счет сокращения сбережений. В то же время увеличение потребления фи-нансируется за счет кредита. Кроме того, кредит может стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет прибыльность банковской струк-туры.
Банковские кредиты связаны с накоплением свободных денежных средств и их предоставлением экономическим агентам при условии погаше-ния. Банковские кредиты следует понимать как вид активного банковского обслуживания, используемый в рамках кредитования физических и юриди-ческих лиц. Различные классификации банковских кредитов основаны на определенных критериях.
Важность этой классификации заключается в том факте, что основная кредитная функция банковской структуры является базовой экономической функцией. Банковские кредиты классифицируются в соответствии с целью кредита, типом заемщика и конкретной функцией.
Кредит - это денежные средства, которые переводятся кредитной орга-низацией заемщика. В то же время последний выплачивает проценты за ис-пользование этих кредитных средств.
Финансирование - это передача кредитных средств, система финансо-вых отношений, которая предполагает передачу имущества (денежных средств) от одного владельца другому во временное пользование. Финанси-рование - это передача денег во временное пользование в соответствии с кри-териями возвратности, срока погашения, платежеспособности и обеспечения. Эти условия отличают кредитные операции от других денежных отношений.
Кредитные отношения регулируются разделом 2 главы 42 книги 2 Гражданского кодекса.
Кредит может быть предоставлен только кредитными организациями, получившими соответствующую лицензию Банка России [1].
Общие принципы кредитования
За годы практики кредитования выработалось несколько устоявшихся принципов, которых придерживаются априори
Принципы согласия и совпадения интересов. Кредиты выдаются только тогда, когда у кредитора есть свободный капитал и обе стороны согласны с размером, сроком и процентной ставкой кредита. Предоставление кредит-ных гарантий также может сыграть важную роль.
Принцип срочности и возвратности. Сумма, взятая взаймы, может быть возвращена только в течение срока, предусмотренного договором, вместе с начисленными процентами, равными стоимости услуг.
Принцип гарантии и заверения. Одалживая крупные суммы денег, все кредиторы хотят гарантий того, что их деньги будут возвращены. Таким об-разом, кредитор имеет право потребовать подтверждения платежеспособно-сти или потребовать обеспечения ликвидными активами, стоимость которых никогда не будет меньше суммы кредита.
В зависимости от условий кредиты делятся на несколько групп: кратко-срочные до 12 месяцев, среднесрочные от одного до трех лет и долгосроч-ные свыше трех лет.
Потребительские кредиты - это вид кредита, предназначенный для удо-влетворения потребностей людей, связанных с приобретением потребитель-ских товаров и развитием экономического производства. Как правило, кре-дитщики приобретают движимое или недвижимое имущество, мебель, быто-вую технику, мобильные устройства и т.д.
Потребительские кредиты могут быть выданы в виде товара, и получа-тель может производить ежемесячные платежи. В качестве альтернативы, это может быть в форме кредитной карты, на которую зачисляется фиксирован-ная сумма денег. Однако этот банковский продукт имеет высокие процентные ставки и скрытые комиссии. Поэтому заемщику следует обращать внимание на конечную стоимость кредита, а не на заявленную процентную ставку.
Категория потребительских кредитов может включать платежи в рас-срочку, когда часть процентной задолженности может быть погашена за счет скидок, предлагаемых коммерческими организациями. В то же время растет число предложений по онлайн-кредитам, предоставляемых интернет-магазинами. Важные параметры играют важную роль в соглашениях о по-требительском кредите, такие как доступность кредитных продуктов, про-центные ставки, условия регистрации, получения и погашения, а также пла-тежеспособность заемщика [19].
Потребительские кредиты создаются и выдаются в строгом соответ-ствии с принципами финансирования (адресность, обеспечение кредитных продуктов, погашение, срок погашения, платеж и т.д.), предоставляемыми кредитным учреждением.
Преимущества потребительского кредита включают возможность со-ставления кредитного договора без необходимости объяснять цель кредита, минимальные требования к документации, короткие сроки выплаты кредита, простые условия кредитования и возможность приобретения необходимых товаров или услуг в рассрочку.
К недостаткам потребительских кредитов относятся высокие процент-ные ставки, ограниченные суммы кредита, комиссии и дополнительные сбо-ры.
Поэтому, подавая заявку на потребительский кредит, следует внима-тельно ознакомиться со всеми условиями договора.
Кредитный отчет - это документ в форме справки, который предостав-ляет информацию о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличе-ния кредитной линии или получения долгосрочного кредита на более выгод-ных условиях. Помощь обычно оказывается через специальные агентства, которые собирают информацию о заемщике.
Кредитная информация включает в себя следующую информацию о кредитных операциях заемщика: размер и условия кредита, условия погаше-ния, данные о своевременных платежах, подтверждение платежеспособности и данные об учреждении (включая частные учреждения), предоставившем кредит.
Кредитная информация не включает личную информацию, причины невыплаты или мотивы заемщика. К нему нельзя получить доступ без согла-сия.
Важно отметить, что при передаче залога информация о кредите заем-щика также заносится в кредитный отчет. Даже если гарант полностью вы-полнит свои обязательства в качестве поручителя неплатежеспособного за-емщика, кредитный отчет все равно будет содержать данные, которые могут быть негативно восприняты банком [12].
Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользо-ваться.
Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке со-зданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом.
Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользо-ваться.
Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке со-зданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом.
Не получится рефинансировать долги по микрозаймам, рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты.
Следует знать, что банки практически никогда не согласятся рефинан-сировать свой же кредит. Цель этой программы — привлечь клиентов дру-гих банков. Для своих заемщиков есть программа реструктуризации.
Возникнут сложности при перекредитовании валютных договоров — большинство предложений ограничиваются исключительно рублями.

1.2. Условия и требования к рефинансированию кредитов физических лиц

В каждом банке есть свои требования к рефинансируемым кредитам. Займы должника должны иметь определенный «возраст», сумму и назначе-ние. Подробно о требованиях конкретных банков будет рассказано ниже. А пока отметим одно общее, решающее условие: по действующим кредитам кредитщик в течение последних 6–12 месяцев не должен допускать просро-чек.
Любой потенциальный кредитщик должен отвечать определенным кри-териям:
Наличие подтверждаемого дохода.
Стаж на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев.
Возраст (обычно от 21 до 70 лет).
Требования к размеру дохода напрямую зависят от общей суммы имеющихся кредитов.
Некоторые банки запускают программы для определенных категорий граждан. Например, Альфа-Банк предлагает отдельные условия для пенсио-неров, а Промсвязьбанк — для госслужащих [21].
Отказ получат физические лица с плохой кредитной историей, про-срочками по действующим займам, безработные, клиенты МФО.
Несмотря на то, что условия программ во всех банках разные, доку-менты затребуют везде примерно одинаковые. Менеджер попросит предо-ставить: паспорт