финансовая грамотность и ее влияние на риски инвестирования сбережений населения

Введение
Экономическая сфера является неотъемлемой частью жизнедеятельности общества. Человек является центральной фигурой экономики, наделённой множеством ролей. Каждый из нас в определённой степени является потребителем, налогоплательщиком, участником трудовых отношениях и тем самым вносит определённый вклад в экономику страны. В современном мире большую роль играет умение распоряжаться собственным бюджетом, поскольку финансовая безграмотность может привести к серьёзным проблемам: долгам, банкротству, дефициту денежных средств, бедности и многим другим . Ежедневно люди становятся жертвами мошенников, берут кредиты под большие проценты, совершают невыгодные сделки и тем самым теряют свои деньги . Чтобы избежать таких проблем, людям стоит задуматься о своей финансовой грамотности.
Целью данной работы является рассмотрение финансовой грамотности и ее влияния на риски инвестирования сбережений населения.
Задачи:
- рассмотреть сущность финансовой грамотности;
- перечислить основные показатели финансовой грамотности граждан РФ;
- описать роль инвестирования в современном мире;
- изучить сбережения и мотивы их инвестирования;
- проанализировать роль повышения уровня финансовой грамотности в принятии инвестиционных решений.
Объект исследования – финансовая грамотность.
Предмет исследования – влияние финансовой грамотности и ее влияния на риски инвестирования сбережений населения.

Глава 1 Теоретические основы финансовой грамотности населения
1.1 Сущность финансовой грамотности
Финансовая грамотность представляет собой совокупность базовых знаний и навыков в области финансов, банковского дела, страхования, которые в свою очередь позволяют человеку правильно вести собственный бюджет, рационально подходить к выбору необходимых финансовых продуктов и услуг, грамотно сберегать финансовые ресурсы и распознавать мошеннические схемы и уловки .
Уровень финансовой грамотности человека оказывает большое влияние как на его собственную жизнь и личные финансовые дела, так и на экономику страны, в которой он живёт . Повышение уровня финансовой грамотности граждан способствует развитию экономических отношений и поддержанию стабильности в обществе . Повышение уровня финансовой грамотности может привести к более успешным и выгодным инвестиционным решениям, а также повышению качества жизни в целом. Финансовые рынки являются важным инструментом для инвестирования средств и получения доходов. Однако, для того чтобы инвестирование стало эффективным, необходимо обладать высоким уровнем финансовой грамотности. Финансовая грамотность позволяет инвесторам понимать различные финансовые инструменты, их особенности и риски, а также принимать обоснованные инвестиционные решения на основе анализа рынков и прогнозов. Финансовая грамотность включает в себя понимание финансовых терминов, принципов и инструментов, а также умение анализировать и оценивать финансовые риски и возможности. Инвесторы, обладающие высоким уровнем финансовой грамотности, могут принимать более осознанные инвестиционные решения, понимая, как работают инструменты и как они могут использоваться для достижения своих целей . Одним из ключевых аспектов финансовой грамотности является понимание рисков и доходности инвестиций. Инвесторы, понимающие, как работают различные инвестиционные инструменты и как они связаны с риском и доходностью, могут принимать более обоснованные решения о том, какие инвестиции подходят для их инвестиционных целей и уровня риска. Еще одним важным аспектом финансовой грамотности является понимание налогового законодательства и его влияния на инвестиции. Инвесторы, понимающие налоговые последствия своих инвестиций, могут принимать более обдуманные решения о том, какие инвестиции соответствуют их налоговым потребностям и целям. Также важно понимать, что финансовая грамотность является динамическим процессом. Инвесторы должны постоянно обновлять свои знания о финансовых инструментах и рынках, чтобы принимать более обоснованные решения в условиях постоянно меняющейся экономической ситуации.
1.2 Основные показатели финансовой грамотности граждан РФ
Согласно аналитике НАФИ с 2018 года для измерения уровня финансовой грамотности используется Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами. Известно, что показатель измеряется в диапазоне от 1 до 21 балла. Статистика показывает, что в 2022 году Индекс финансовой грамотности россиян составил 12,79 балла, что на 5,5 % больше результата 2018 года (12,2 балла). Аналитиками были сделан следующий вывод: «Наиболее финансово грамотные жители России – это мужчины и женщины старше 45 лет, люди, имеющие высшее образование, а также жители крупных городов. Низкий уровень финансовой грамотности характерен для неработающих россиян, а также жителей сельских или отдаленных районов. В динамике за 4 года доли россиян, имеющие высокий и средний уровень грамотности, постепенно растут, а доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности снижается. За последние четыре года значительно большее число людей стали в том или ином виде вести семейных бюджет, фиксировать свои траты и стремиться к балансу между доходами и расходами (рост на 18 % до 65 %).
На 33 % выросла доля тех, кто в течение года копил на что-либо деньги (в 2022 году – 73 %). Более внимательно следить за состоянием своих финансов стали 78 % россиян (в 2018 году эта доля составляла 70 %). В числе негативных трендов – рост доли тех, кто сталкивался с ситуацией, когда их доходов не хватает на покрытие всех расходов на проживание (48 %, на 17 % больше прошлого результата), снижение доли тех, кто знает, что можно потерять все деньги, если сберегать их только в одном месте (58 %, на 8 % меньше прошлого результата). Несколько чаще россияне также стали затрудняться с расчетом процентов по кредитам и вкладам (выросло на 11 % и более в зависимости от вопроса)» . В 2022 году Институтом фонда «Общественное мнение» (инФОМ) по заказу Банка России было проведено исследование основных показателей финансовой грамотности граждан. Согласно данным, опрос проводился среди взрослых людей и молодежи в возрасте от 14 до 22 лет, и в нем приняли участие более 4 тыс. человек из 207 городов и сел большинства субъектов Российской Федерации. Результаты исследования приведены в таблице 1.
На основе данных таблицы 1 можно сделать вывод о том, что в период с 2020 по 2022 год повысился уровень знаний населения в области финансов. В 2022 году люди стали более внимательны к своим расходам: увеличилось количество людей, которые самостоятельно принимают решения, связанные с деньгами, сравнивают разные варианты при выборе финансовых услуг, ответственно относятся к выплатам по кредитам .

Таблица 1-Основные показатели финансовой грамотности граждан РФ
Знания
Разница
за 5 лет 2017 2018 2020 2022
Умеют рассчитать простой процент 31 % 30 % 29 % 30 %
Понимают суть ссудного процента + 68 % 74 % 76 % 75 %
Понимают суть инфляции + 78 % 81 % 79 % 81 %
Понимают принцип
диверсификации 68 % 69 % 69 % 68 %
Понимают, что чем выше доходность, тем выше риск 53 % 52 % 51 % 51 %
Осведомлены об организациях,
занимающихся защитой прав
потребителей на финансовом рынке + 38 % 39 % 50 % 51 %
Поведение
Делали сбережения за последний
год 47 % 47 % 48 % 45 %
Хватает доходов на покрытие
расходов + 54 % 56 % 61 % 62 %
Сравнивают условия
предоставления финансовых услуг в
различных компаниях при выборе
услуги + 23 % 21 % 23 % 27%
Принимают самостоятельные
решения о своих финансах
+ 38 % 40 % 44 % 51 %
Располагают запасом средств для
непредвиденных жизненных
ситуаций (на месяц и более) + 37 % 40 % 47 % 47 %
Установки
Считают, что важно заботиться о
завтрашнем дне _ 53 % 56 % 56 % 50 %
Осознают обязательность платежей + 65 % 68 % 67 % 69 %
На том же уровне остались показатели того, что у людей достаточно средств на свои расходы, что они обладают «финансовой подушкой» для непредвиденных жизненных ситуаций. Но вместе с тем снизилось количество людей, делающих сбережения .
Аналитики делятся следующими выводами своего исследования: Среди людей в возрасте от 14 до 22 лет за пять лет увеличилось число тех, кто умеет рассчитать простой процент и понимает суть ключевых финансовых индикаторов. Таким образом, общий уровень финансовых знаний повысился. При этом молодые люди больше, чем взрослые, ориентированы на планирование будущего и на сбережения, а не на трату денег. Кроме того, они чаще сравнивают варианты при выборе финансовых услуг и в целом демонстрируют бо́льшую осознанность в своем финансовом поведении и установках, нежели остальные потребители. В 2022 году о финансовых потерях из-за мошенников сообщили 20 % респондентов (в 2020 году - 12 %). Таких граждан стало больше в основном за счет роста числа пострадавших от взаимодействия с телефонными мошенниками..
Чтобы подробнее рассмотреть вопрос о финансовой грамотности населения нашей страны, обратимся к глобальной статистике, составленной международным рейтинговым агентством «Standart and Poor’s». Согласно данным, в исследовании приняло участие более 150 тысяч человек из 148 стран. В результате исследования получены следующие выводы: «В России доля финансового грамотного населения составила всего 38 %. И это более чем в 1,5 раза ниже, чем в развитых странах, где доля финансово-грамотного населения составила от 45 % до 70 %. Самым сложным вопросом оказался первый вопрос про диверсификацию рисков. На него ответили лишь 35 % всех респондентов.
На основе данных опроса мужчины более финансово-грамотны, чем женщины, как в развитых странах, так и в развивающихся. Также в ходе исследования было установлено, что молодежь во всех странах является более финансово-грамотной, чем предшествующие поколения.
Более трети населения Российской Федерации разбирается в базовых финансовых вопросах и умеет самостоятельно распоряжаться личным бюджетом .
Динамика уровня финансовой грамотности за последние годы является положительной, однако большинство людей не обладают достаточными знаниями и навыками в области финансов, чтобы умело ими распоряжаться. Низкий уровень финансовой грамотности ограничивает возможности граждан по принятию верных решений для обеспечения собственного финансового благополучия. Таким образом, данная тема актуальна для населения Российской Федерации и требует своего развития.