Организация кредитной системы Российской Федерации

Актуальность темы. В современных условиях все более растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство задача обеспечения экономической безопасности российской кредитной системы становится все более актуальной. Это вызвано внутренними процессами усиления конкуренции и консолидации банковского бизнеса и парабанковской сферы. Указанные процессы придают проблеме экономической безопасности кредитной системы особое значение, поскольку могут порождать угрозы, препятствующие реализации стабильного функционирования кредитной сферы РФ. Это обстоятельство заставляет уделить более пристальное внимание изучению проблем повышения экономической безопасности, как отдельного коммерческого банка, отдельного института парабанковской системы, так и кредитной системы РФ в целом.
Механизм правового регулирования банковской системы сегодня находится в процессе развития. В теории права и государства тема организации банковской системы в Российской Федерации раскрыта не в полном объеме: в основном рассмотрение институтов банковской системы проводится с позиции легального определения структуры банковской системы России, определенной Законом о банках. В настоящее время можно констатировать недостаточность комплексных научных исследований, посвященных организации банковской системы в Российской Федерации.
Рассмотрение в диссертационном исследовании указанной проблематики опирается на достижения административного и финансового права. Это обусловило использование в ходе научного исследования работ по административному и финансовому праву, а также работ посвященных исследованию общих и специальных аспектов организации банковской системы в Российской Федерации таких специалистов, как Д.Г. Алексеева, А.З. Арсланбекова, Р.Я. Ахмадиев, Е.М. Ашмарина, А.Г. Братко, А.Ф. Бадтиев, Л.И. Булгакова, Е.А. Буторин, Е.Ф. Быстрова, Я.А. Гейвандов, A.B. Глушко, И.Н. Добрынин, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, С.С. Оробинский, Е.А. Павлодский, E.H. Пастушенко, A.A. Пономарева, C.B. Пыхтин, В.В. Скороходова, В.М. Столяренко, М.Н. Сушков, Г.А. Тосунян, Е.Е. Фролова, Е.Г. Химичева Н.И., В.М. Чибинев, М.А. Шаповалов и др.
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры и функции, но и размещения банков по территории государства.
Объект работы: особенности организации современной кредитной системы Российской Федерации.
Предмет работы: проблемы кредитной системы Российской Федерации и возможные пути их решения.
Цель работы – рассмотреть особенности организации кредитной системы Российской Федерации.
Задачи работы:
- рассмотреть понятие и сущность кредитной системы;
- изучить исторические этапы развития кредитной системы в Российской Федерации;
- рассмотреть структуру кредитной системы Российской Федерации;
- изучить роль Банка России в управлении кредитной системой;
- провести анализ современного состояния кредитной системы Российской Федерации;
-изучить влияние экономических кризисов и санкций на кредитную систему;
- выявить ключевые проблемы и ошибки в организации кредитной системой;
- провести анализ влияния внешних и внутренних факторов на кредитную систему;
- рассмотреть перспективы развития и предложения по совершенствованию кредитной системы РФ.
В качестве методологической основы настоящего исследования были использованы: общенаучные (метод анализа и синтеза, метод дедукции и индукции) и частные (историко-правовой, метод формально-юридического и грамматического толкования, метод сравнительно-правового анализа, метод правового моделирования, метод системно-структурного анализа) методы научного познания.
Структурно работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников и литературы.














1 Теоретические основы организации кредитной системы Российской Федерации.
1.1 Понятие и сущность кредитной системы

Значительное место в развитие любого государства занимает кредитная система. Она во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения.
Кредитная система функционирует при помощи кредитного механизма, который представляет собой:
- систему отношений по поводу аккумулирования денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и отраслями экономики;
- систему отношений по поводу распределения ссудного капитала между кредитно-финансовыми институтами на финансовых рынках;
- взаимоотношения между национальными кредитными институтами и международными валютно-кредитными организациями.
Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости кредитной системы государства. Проблемы в экономике всерьез воздействуют на устойчивость и деятельность ее элементов. Так, экономические кризисы в первую очередь уменьшают финансовую устойчивость клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Экономические подъемы, напротив, способствуют притоку дополнительных средств клиентов, увеличению капитализации банков (небанковских кредитных организаций) и развитию новых сфер применения капитала.
«Кредитная система России имеет двухступенчатое строение и представлена институциональной и функциональной кредитной системами. Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты» [7, С. 15].
Функции кредитной системы:
Денежно-хозяйственная. Кредитные институты (банки) работают с деньгами вкладчиков, предоставляют кредиты, обеспечивают информацию и консультируют.
Регулирующая. Её осуществляет Центральный банк РФ и ведомства по надзору. Функция заключается в проведении операций на «открытом рынке», в определении учётной ставки, варьировании нормы резервов.
Регламентирующая. Её выполняют Центральный банк РФ и Министерство финансов РФ. Функция направлена на законодательно-правовую базу функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.
Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Среди представителей экономической отсутствует единая позиция в вопросе определения банковской системы, что во многом обусловлено различием методологических подходов, а также трактовок понятия «банк».
Современная кредитная система – это совокупность самых разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов. Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Посредством кредитной системы происходит выражение сущность и функций кредита. Кредитная система находится в тесной взаимосвязи с денежной, в связи с чем, часто можно встретить единое понятие «денежно-кредитная система». Основной функцией кредитной системы является мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование за определенную плату государству, юридическим и физическим лицам.
Таким образом, кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы - товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления. Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике.

1.2. Исторические этапы развития кредитной системы в Российской Федерации

«Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, определявшийся особенностями социально-экономическими развития нашей страны. Современная кредитная система приближена к той модели, которая функционирует в большинстве промышленно-развитых стран, однако в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений» [2, С. 35].
Эволюция развития кредитной системы России имеет несколько этапов, занимающих длительный период времени. Она претерпела определенные изменения до становления нынешней структуры.
Банковские структуры начали свою деятельность как экономические институты в 18 веке. Изначально кредиты выдавались лишь людям, приближенным к царскому двору. Немного позднее появились структуры, обслуживающие широкий круг лиц.
В 1754 году, при императрице Елизавете Петровне, были созданы два государственных банка, которые впоследствии стали Ассигнационным банком. Появление этого банка дало большой стимул для развития кредитной системы в РФ.
Изначально в XX веке в России функционировала двухуровневая банковская система, состоящая из следующих уровней:
Высший уровень системы – Государственный банк.
Нижний уровень был представлен разного рода банковскими и небанковскими организациями, такими как: государственные кредитные организации, общественные кредитные учреждения, частные коммерческие банковские структуры.
До революции и Первой Мировой войны кредитная система в РФ была развитой. Фундаментом этой системы являлся Государственный банк, созданный в 1860 году. Позже, в 1917 году он был переименован в Народный банк.
Первое время после революции 1917 года проводилась национализация всех банков, страховых компаний и т.д. Начавшаяся позже Гражданская война 1918 года положила конец кредитной системе, поскольку ввиду отсутствия товарно-денежных отношений кредит не имел никакого смысла.
В 1920 году Народный банк был ликвидирован, а в 1921 году был организован Государственный банк РСФСР, который входил в состав Народного комиссариата финансов. Однако в 1923 году его преобразовали в Государственный Банк СССР (Госбанк).
До середины 1980-х годов в бывшем Советском Союзе существовала единая банковская система. Государственные банки выполняли двойную функцию центральных банков и коммерческих банков. Они не только выполняли функции по макроконтролю такие как: эмиссия валюты, формулирование денежно-кредитной политики, валютный надзор и разработка национальных кредитных планов, но и осуществляют конкретные виды бизнеса, такие как корпоративные депозиты и кредиты, личные сбережения и коммерческие урегулирования. В середине-конце 1980-х годов Советский сберегательный банк и Внешнеэкономический банк взяли на себя ведущую роль в отделении от первоначальной единой банковской системы, за чем последовало появление акционерных коммерческих банков, но вторичная банковская система не была юридически уточнена.
В 1990 г. вводятся законодательные основы, регулирующие банковскую деятельность в РФ. Однако недостаточный опыт законотворчества в данной сфере приводит к злоупотреблениям. Появляется огромное количество банков, чьи активы ничем не закреплены. Иными словами, речь идет о финансовых пирамидах с банковским статусом.
«Структура кредитной системы РФ, созданная в конце 1992 г., приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен, в основном, страховыми компаниями тогда, как для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг» [2, С. 57]. Создание рынка ценных бумаг возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности, что должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система развивалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако, основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Именно поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Нехватка квалифицированных кадров является характерной негативной стороной всей банковской системы.
Результатом предыдущего периода становится большое количество банкротств в 1994 г. Количество банковских учреждений сокращается практически вдвое. В 1996 г. выходит новая отредактированная версия Закона «О банках и банковской деятельности», действующая по настоящее время.