Современный страховой рынок России и тенденции его развития

ВВЕДЕНИЕ

Страхование представляет собой одну из важнейших и сложных отраслей экономики, играющую ключевую роль в финансовом обеспечении граждан и предприятий, а также в поддержании стабильности на макроэкономическом уровне. Развитие страхового рынка — это не только вопрос регулирования и совершенствования финансовых механизмов, но и важный элемент социальной политики, направленной на обеспечение финансовой безопасности населения и бизнеса. Состояние и тенденции развития страхового рынка России имеют глубокие экономические, социальные и политические корни, в значительной степени определяющие его будущее.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. История развития страхового рынка в России

На сегодняшний день в развитых странах мира страхование представляет собой один из наиболее прибыльных видов бизнеса. Страховой рынок – это сложная и открытая система, которая выполняет значимую функцию в экономике страны и обществе в целом: при его посредничестве происходит перераспределение рисков, создаются условия для поддержания на должном уровне социальной защиты населения, активизируются процессы глобализации, аккумулируются значительные объемы инвестиционных ресурсов и т.д. Структура страхового рынка представлена субъектами и объектами [7, с. 62].

1.2. Понятие, функции и состояние страхового рынка в России

Страховой рынок – важный элемент функционирования страховой системы. Именно на нем, определяется среднерыночная цена на тот или иной страховой продукт. При этом, на страховом рынке могут участвовать страховщики, перестраховочные организации и посредники, где перестраховочные организации – другие страховщики, кто принимают на себя обязательства (риски) по страхованию клиента, пришедшего к ним от другого страховщика (часто, по причине банкротства последнего), а посредники брокеры или брокерские компании, занимающиеся реализацией страховых продуктов.
Согласно закона №4015-1, выделяются следующие участники рынка страховых услуг [1]:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации (в том числе перестраховочные организации);
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России;
8) объединения субъектов страхового дела;
9) специализированные депозитарии.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована и по другим критериям: по институциональному (акционерные, государственные, корпоративные страховые компании) и территориальному (местный (уровень региона), национальный, местный (уровень страны) и мировой (уровень мира)) аспекту. Наиболее полная классификация видов страховых рынков, разработанная Мустафиной А.А. представлена на рисунке 1.

1.3 Государственное регулирование рынка страхования

Современный страховой рынок подвержен негативному влиянию инфляции, и проблеме производной от проблемы качества образования страховых специалистов - страховой нигилизм общества. Специалисты зачастую не сообщают важную информацию или не раскрывают ее значение. Например, не раскрывают ключевые элементы события, подпадающего под страховой случай или условия, исключающие наступление страхового случая. Негативное представление о страховании глубоко укоренилось в сознании граждан в связи с полученным опытом страхования у специалистов, получивших слабое представление об основополагающих принципах страхования и правовой системы в целом. Так, добровольное страхование, выступающее как инструмент защиты интересов граждан, воспринимается ими как ненужные денежные расходы, а обязательное страхование как еще один государственный сбор. И, наконец, стабильное уменьшение фактического среднего заработка населения (при том, что экономический потенциал населения является основой страхового рынка), в том числе из-за инфляции, наносит серьезный ущерб страховому рынку [3, с. 56].
Учитывая те функции, которые выполняет страхование, государство сильно заинтересовано в его стабильном функционировании. Поэтому вопрос о государственном регулировании рынка страхования является одновременно и важной и сложной задачей законодателя. Представляется очевидным, что на данном этапе развития общества, именно участие государства должно сыграть ключевую роль в решении проблем рынка страхования.
Страховой рынок России относительно страховых рынков других государств имеет достаточной не большой опыт функционирования, что в свою очередь отражается и на опыте государственного регулирования. В связи с этим система государственного регулирования страхового рынка находится в состоянии становления и требует дальнейшего совершенствования.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ

2.1. Анализ рынка страхования в России на современном этапе

В современном мире страхование является важной сферой деятельности, которая пользуется большим спросом у многих участников рынка, включая органы государственной власти, предприятия реального сектора и частных лиц. Все они заинтересованы в высоких показателях эффективности страховых компаний, так как именно страховой сектор играет наиболее важную роль в обеспечении стабильности российской экономики.
В 2022-2024 гг. году Центральным Банком России принимались экстренные меры, которые были направлены на снижение негативных последствий для экономики, финансового сектора и населения страны. Например, была существенно повышена ключевая ставка для снижения рисков для финансовой стабильности России. Это оказало существенное влияние на результаты деятельности всех страховых компаний в 2022- 2023 гг.
Анализируя состав страховщиков, видно, что в 2022 году количество страховых организаций сократилось на 7 единиц, в 2023 году – ещё на 8 единиц, до 132 единиц. По итогам 2023 года премии на российском страховом рынке составили примерно 1,9 триллиона рублей.
Самый крупный сектор на страховом рынке России – это страхование жизни. В эту категорию входят различные виды страхования, многие из которых больше относятся к инвестиционному сегменту страхового рынка, а не к классическому страхованию. Общие премии российских страховщиков жизни за 2023 год увеличились на 51,8% по сравнению с 2022 годом и составили 813,2 млрд. против 535,7 млрд. рублей, сообщил на пресс-конференции президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев. Совокупные выплаты страховщиков жизни за год выросли на 32,3% - c 351,5 млрд. до 465,1, млрд. рублей [10].
Инвестиционный сегмент страхового рынка включает в себя страховые продукты, предназначенные для защиты инвестиций и обеспечения финансовой безопасности инвесторов.
В классическом страховании ключевыми секторами являются ОСАГО (сборы 273 млрд. руб.), автомобильное КАСКО (223 млрд. руб.), добровольное медицинское страхование (214 млрд. руб.) и страхование от несчастных случаев и болезней (207 млрд. руб.). На эти четыре вида страхования приходилось 79% премий и 92% страховых возмещений в 2022 году.
На десять крупнейших страховых компаний России в 2022-2024 гг. приходилось 85-90% (по разным оценкам) собранных премий и 85% произведённых выплат.
На сервисе «Финуслуги.ру», который принадлежит и входит в состав группы ПАО «Московская биржа», существует и размещён ещё один финансовый рейтинг страховых компаний. Он предоставляет пользователям возможность сравнить и выбрать наиболее выгодные условия по различным финансовым продуктам, таким как страховые продукты, кредиты, вклады, ипотека и многое другое.
Финансовый рейтинг использует новые и обновлённые данные состоянием на февраль 2024 года (таблица 4).
Главный показатель финансового рейтинга страховых компаний – уровень выплат. Он показывает, какую часть от собранных страховых премий составляют выплаты по страховым случаям. Чем выше уровень выплат, тем надёжнее страховая компания. Пятёрку самых надёжных страховых компаний по финансовому рейтингу сервиса «Финуслуги.ру» составляют АО СК «БАСК», ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Группа Ренессанс Страхование», АО СК «ГАЙДЕ», ООО СК «Согласие».

2.2. Проблемы страхового рынка в России

В общем смысле, страхование представляет собой услуга, предоставляемую компаниями, которая позволяет застраховать различные виды рисков и получить финансовую компенсацию в случае наступления страхового случая. Она является важным инструментом для защиты от потерь и неожиданных расходов.
Страхование является одним из сегментов финансового рынка, предоставляющим услуги по защите от финансовых потерь, связанных с различными рисками. Компании-страховщики выступают в роли посредников между клиентами и рисками, предлагая страховые полисы, в которых они обязуются выплатить финансовую компенсацию в случае наступления страхового случая.
Страхование может быть применено к различным областям жизни, включая автомобильное страхование, страхование недвижимости, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и т.д. Клиенты платят страховые премии за получение защиты от потенциальных убытков и неожиданных расходов [15, с. 200].
Страховые компании используют методы актуарного моделирования и статистического анализа для определения риска и установления страховых тарифов. Они также формируют резервы, чтобы обеспечить финансовую способность выплатить компенсацию клиентам в случае наступления страхового случая.
Страхование имеет важное значение для экономики, поскольку оно способствует снижению финансовых рисков и обеспечивает защиту от потерь. Оно также способствует развитию предпринимательства, поскольку позволяет бизнесам рисковать больше и инвестировать в новые проекты, зная, что они застрахованы от потенциальных убытков. Однако страхование также может иметь некоторые негативные аспекты, такие как высокие страховые премии или ограничения покрытия. Кроме того, страховые компании могут столкнуться с проблемами финансовой неустойчивости или неплатежеспособности, что может повлечь за собой убытки для клиентов.
В целом, страхование является важным инструментом для защиты от потерь и неожиданных расходов, и оно играет значительную роль на финансовом рынке.
Можно выделить следующие проблемы развития страхования на финансовом рынке [5]:
- низкая осведомленность и недостаточное понимание страховых продуктов у потребителей. Многие люди не полностью понимают, как работает страхование и какие риски оно покрывает. Это может привести к неправильному выбору страховых продуктов или нежеланию приобретать их вообще.
- высокая стоимость страховых полисов. Некоторые виды страхования, особенно медицинское и автомобильное, могут быть очень дорогими для потребителей. Это может стать преградой для покупки страховки или привести к выбору менее качественных и недостаточно покрывающих риски продуктов.
- недостаточная конкуренция на рынке страхования. В некоторых странах доминируют несколько крупных страховых компаний, что может ограничивать выбор потребителей и приводить к высоким ценам.
- сложные и неоднозначные условия страхования. Многие страховые полисы содержат много ограничений и исключений, которые могут быть непонятными для потребителей. Это может создавать проблемы при возникновении страхового случая и приводить к отказу в выплате страхового возмещения.
- риск мошенничества. Страховые компании сталкиваются с высоким риском мошенничества со стороны клиентов, которые могут подавать ложные заявления на страховые случаи или умышленно создавать ситуации, чтобы получить страховое возмещение.
- недостаточное использование технологий и инноваций. Многие страховые компании не используют современные технологии и инновации для улучшения своих услуг и процессов. Это может приводить к низкому уровню обслуживания клиентов и недостаточной эффективности работы компаний [13].
- недостаток доверия к страховым компаниям. Некоторые потребители не доверяют страховым компаниям из-за негативного опыта или медийных скандалов. Это может отталкивать людей от покупки страховки или приводить к выбору ненадежных компаний.

2.3. Тенденции и перспективы развития страхового рынка России

Страховой рынок России продемонстрировал в 2024 году впечатляющий рост, что подчеркивает его важность, так как страхование выступает в первую очередь финансовым стабилизатором как для экономики в целом, так и для каждого участника рынка в отдельности.
В первом полугодии 2023 года страховой рынок вырос на 24% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, что свидетельствует о значительном увеличении объема потребителей страховых премий [11]. Этот рост стал возможным благодаря ряду факторов, включая увеличение спроса на страховые продукты, расширение ассортимента предложений страховыми компаниями и улучшение качества обслуживания клиентов.
Рост страхового рынка в 2023 году был обусловлен несколькими факторами, включая низкую базу сравнения из-за спада на финансовых рынках в 2022 году и рост тарифов, вызванный повышением ключевой ставки Банка России и общей инфляцией.
Кроме того, изменение геополитической ситуации привело к уходу иностранных страховщиков с российского рынка и занятию их ниши российскими компаниями, которые успешно адаптировались к новым условиям. Это способствовало росту страхового рынка как в сопоставимых ценах, так и по объему предоставленных услуг.
Анализ текущего состояния страхового рынка в России выявляет ряд ключевых тенденций и изменений, которые существенно влияют на его структуру и объемы. Эксперты прогнозируют, что в первом полугодии 2025 года рост объемов страхования продолжит замедляться, но во втором полугодии ожидается получение положительных стимулов, которые могут способствовать ускорению роста. Такие стимулы могут быть связаны со смягчением денежно-кредитной политики, оживлением кредитования и отложенным спросом. Следует отметить, что нормативно-правовая база страхования в целом и отдельных его направлений обеспечивает сочетание видов добровольного и обязательного страхования. Перечень видов страхования содержится в ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Российский страховой рынок переживает значительные изменения, обусловленные как внутренними, так и внешними факторами, влияющими на его структуру, конкурентоспособность и устойчивость. В последние годы отечественная страховая отрасль продолжала сталкиваться с рядом вызовов, таких как экономическая нестабильность, демографические изменения, увеличение числа чрезвычайных ситуаций, а также внешнеэкономическая обстановка. Однако, несмотря на эти трудности, страховой рынок России демонстрирует способность адаптироваться и находить пути для дальнейшего роста и инноваций.