Фрагмент для ознакомления
2
ВВЕДЕНИЕ
Аннотация: Целью данного проекта является рассмотрение современных тенденций функционирования банковской системы, проблематики банковского сектора, а также перспектив его дальнейшего развития.
В России к началу 2019 года должна сложиться трехуровневая структура банковского сектора. Введение трехуровневой системы планировалось с 1 января 2018 года. С этого момента должен быть осуществлен переходный период в один год, в течение которого банки должны были определиться, в какой категории они намерены работать. Готовы ли они нарастить капитал до 1 миллиарда рублей и остаться банком с универсальной лицензией, либо стать банком с базовой лицензией. Предполагалось, что те договоры, которые банки, переходящие в категорию банков с базовой лицензией, заключали ранее, но которые не соответствуют новым условиям, будут действовать до истечения срока договора. То есть переходный должен был быть максимально плавным
Таким образом, трехуровневая структура банковского сектора должна была сложиться к началу 2019 года.
Трехуровневая система планировалась создаваться для того, чтобы в экономике присутствовали финансовые институты, способные максимально полно удовлетворить запросы потребителей. Региональные банки работая с малым и средним бизнесом на местах, зная их историю, имеют больше возможностей для работы с заемщиками на индивидуальной основе. Крупные банки относительно этой категории клиентов часто проигрывают — в силу технологий работы больших банков, скоринговых моделей. Выделение нескольких уровней в банковской системе — это довольно распространенный подход, во многих странах разные типы финансовых институтов регулируются по-разному.
Концепция пропорционального регулирования, заключается в следующем: на сегодняшний день Банк России, уже выделяет и по-разному подходит и с точки зрения регулирования и надзора к десяти системно значимым банкам, которые в силу их размера и ведущей роли в банковской системе должны быть суперустойчивы, и ко всем остальным банкам. Но так как, банковская система неоднородна, малым и региональным банкам очень тяжело конкурировать с крупными банками в привлечении ресурсов, и на них ложится большая регуляторная нагрузка.
В этой связи регулятор предлагал выделять три уровня. Системно значимые кредитные организации, которые продолжат работать по тем же правилам, что и на сегодняшний день. Затем универсальные банки, которые могут совершать все виды операций, включая международные, но и регулируются в полной мере в соответствии с базельскими стандартами. Минимальные требования к капиталу универсальных банков повышаются до 1 млрд рублей. Третий тип — банки с базовой лицензией, капитал которых может составлять от 300 млн. рублей, будут в основном обслуживать физических лиц, малый и средний бизнес.
Центральный Банк предполагает существенно упростить регулирование для таких банков, поскольку уровень принимаемых ими рисков будет ниже, у них не будет возникать необходимости в проведении очень сложных, в том числе международных, операций.
1 Кредитно-банковская система в 2019 году
В условиях современного рынка, кредитно-банковская система рассматривается следующим образом:
1) как совокупность кредитно-расчетных отношений, связанных с движением ссудного капитала, а также форм и методов кредитования;
2) как совокупность кредитно-финансовых учреждений, способных аккумулировать временно свободные денежные капиталы, доходы и сбережения населения, предоставлять их в ссуду компаниям, правительству и частным лицам получая прибыль от осуществляемых операций.
Подразделяя на выполняемые операций кредитные организации делятся на:
• центральные (национальные) банки;
• коммерческие банки;
• специальные финансово-кредитные институты, выполняющие определенные функции или обслуживающие отдельные отрасли экономики.
Кредитные организации могут быть образованы в различные формы собственности, а именно государственными и частными (акционерные, кооперативные, товарищеские и т.д.). Государственными являются центральные банки, обладающие монопольным правом выпуска банкнот, почтово-сберегательная система и отдельные специальные кредитные институты (к примеру, федеральные земельные банки Америки или Экспортно-импортный банк в США).
В отдельных странах Европы, крупными коммерческими банками владеет государство. Функционируют межгосударственные валютно-финансовые институты, такие как: Международный валютный фонд (МВФ), Международный банк реконструкции и развития (МБРР), а так же региональные международные банки и др.
При этом основные функции банковско-кредитного обслуживания хозяйствующих субъектов в странах с рыночной экономикой осуществляют частные компании, несмотря на существующую систему.
В отличие от России, в большинстве иностранных государств кредитно-банковская система является трехуровневой:
Центральный банк занимает ключевое место, являясь главенствующим, координирующим и регулирующим кредитным органом системы. Он не осуществляет операций с предприятиями или гражданами, сегментируясь на предоставлении услуг коммерческим банкам и другим кредитным учреждениям, правительственным организациям.
Получение прибыли не является целью деятельности Центрального банка, главная цель — организация бесперебойного обеспечение платежными средствами хозяйствующих субъектов (другими словами — обеспечение необходимого уровня ликвидности), налаживание системы расчетов и контроль за деятельностью рядовых банков.
Важнейшей обязанностью центральных банков является контроль за деятельностью кредитных учреждений. Целью контроля является предотвращение злоупотреблений, обеспечение стабильной деятельности и снижение банкротных рисков. В данной функции центральный банк тесно взаимодействует с другими государственными надзорными органами.
Коммерческие банки являются особой категорией участников рынка, получивших название финансовых посредников. Они привлекают инвестиции, сбережения граждан и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся при осуществлении хозяйственной деятельности. Затем предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном финансировании.
Важнейшим функционалом коммерческих банков является:
• мобилизация временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• кредитование участников рынка: компаний, организаций, государственных структур и граждан;
• организация и осуществление расчетов в хозяйственной деятельности;
• операции с векселями и их учет;
• операции с ценными бумагами;
• предоставление услуг по сохранности финансовых и материальных ценностей;
• управление имуществом клиентов на основе доверительных документов (трастовые операции).
Коммерческие банки — многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансовых услуг; включая кредиты, размещение депозитов, операционное обслуживание и т.д. Этим они отличаются от специальных финансовых учреждений, ограниченных в своих функциях.
Сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании представляют собой специальные кредитно-финансовые учреждения. Где, сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, кооперативы) аккумулируют сбережения населения и основное финансирование осуществляют в коммерческое и гражданское строительство.
Страховые компании реализуют аннуитеты, или права на получение крупной суммы в конце определенного срока. Получение массы денежных средств в форме страховых взносов и доходов осуществляется за счет активных операций, которая намного превышает ежегодные выплаты
