Конкурентная среда организации в сфере услуг на примере ПАО Сбербанк

Введение

Актуальность темы исследования. Формирование условий для развития конкурентных условий на рынке банковских услуг считается одним из основных факторов эффективного осуществления конституционного принципа целостности экономического пространства и беспрепятственного движения финансовых услуг. Конкуренция способствует эффективной работе рынке, заставляя банки предлагать потребителям более широкий выбор продуктов и услуг по самым привлекательным ценам и наилучшего качества, что, также, помогает повысить эффективность производства и целесообразному перераспределению экономических ресурсов.
Иностранные банки в России развиваются и не надо противопоставлять их деятельность работе банков с национальным капиталом. Отмечая хорошие результаты функционирования российского банковского сектора в прошлом году, следует отметить о существовании серьезных вызовов, одним из которых является непропорциональность конкуренции. В настоящее время формируются некие закрытые списки банков, имеющих доступ к оказанию услуг тем или иным компаниям. В таких условиях о конкуренции между банками нельзя говорить.
Банковская конкуренция по общетеоретическим понятиям представляет собой один из процессов, протекающих в экономике, который связан с взаимодействием, взаимосвязью и соперничеством между кредитными учреждениями для обеспечения оптимальных возможностей реализации банковских товаров и услуг и т.д.
Развитие конкурентной борьбы в экономике Российской Федерации в целом и в ее финансово–кредитной сфере представляет собой закономерный процесс, который затрагивает интересы не только прямых изготовителей и клиентов, прибегающих к использованию финансовых услуг, но и всех членов социума в целом. Конкуренция оказывает непосредственное влияние на равновесие на рынке банковских услуг, что в свою очередь также воздействует и на стабильность кредитной, и, в первую очередь, банковской системы.
Актуальность проблемы непосредственно связана с тем, что коммерческие банковские учреждения увеличивают количество предоставляемых ими услуг, сфера их функционирования сегодня уже не ограничивается только выдачей кредитов. Существующая на современном рынке банковских услуг конкуренция заставляет кредитные организации изменять свою политику, подстраиваться к внешним экономическим условиям, а главное использовать разные способы в борьбе за потребителя.
Сегодня банки стали неотъемлемой частью современной экономики, формирующей фундамент рыночного финансово–кредитного механизма, посредством которого осуществляет свою деятельность рыночная экономика. Для эффективного развития экономики банковским учреждениям необходимо эффективным институтом, который осуществляет трансформацию сбережений во вложения, перераспределение финансовых ресурсов на принципах рынка. Одним из значимых признаков успешной и полноценной банковской сферы экономики принято считать конкуренцию банков. Присутствие конкуренции в банковской сфере оказывает существенное влияние на эффективность накопления сбережений экономических агентов и их превращения в инвестиции. Конкуренция в банковской отрасли также оказывает некоторое влияние на определение процентных ставок на разных рынках банковской сферы, тем самым устанавливает эффективность функционирования банковских учреждений на рынках. Следовательно, анализ конкуренции в банковской сфере представляет собой не только интересную теоретическую и практическую задачу, но и насущную необходимость для эффективного совершенствования экономики, эффективного выполнения банками перераспределения финансовых ресурсов, продуктивного функционирования банковских учреждений на рынках. Благодаря проведению анализа конкуренции в банковской сфере становится возможным определение причин, которые препятствуют развитию конкурентной борьбы, построению действенной банковской системы, результативному выполнению банковскими учреждениями перераспределения финансовых ресурсов и принятию мер необходимым для развития конкурентной борьбы на рынке банковских услуг.
Целью настоящего исследования является рассмотрение конкурентной среды организации в сфере услуг. Для достижения поставленной цели были выработаны следующие задачи:
 рассмотреть особенности конкурентной среды в сфере услуг;
 проанализировать управление адаптацией банка к условиям конкуренции;
 рассмотреть понятие, особенности и уровни банковской конкуренции;
 выявить особенности банковской конкуренции в России;
 привести организационно–экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
 провести оценку конкурентоспособности продуктов коммерческого банка ПАО «Сбербанк»;
 предложить меры повышения конкурентоспособности ПАО «Сбербанк»;
 оценить эффективность мер государственного регулирования развития и конкуренции банковского сектора.
Объект исследования: межбанковская конкуренция.
Предметом исследования стали ключевые направления развития конкуренции на рынке банковских услуг в рамках современного времени.
На сегодняшний день роль банков подвержена изменениям. В настоящее время банки – не просто посредники на рынке капитала. Сохраняя свои основные функции, а именно: аккумуляцию средств, регулирование денежного оборота, посредническую функцию, банки, осваивая новые виды услуг, активно расширяют границы своей деятельности. Это дает им возможность не только увеличить собственную прибыль, но и повысить роль банковского сектора в развитии экономики. Рынок банковских продуктов и услуг характеризуется присутствием на нем конкуренции, а также свободным выбором партнеров. Развитие этих отношений способствует повышению спроса и предложения на банковские услуги, стимулирует расширить ассортимент и качество услуг.
Формирование рынка банковских услуг является сложным процессом, требующим не только мобилизовать внутренние ресурсы, но и использовать опыт мировых банков. Ряд факторов влияет на развитие рынка банковских услуг и продуктов: активная поддержка государства, совершенствование правовой базы, развитие информационных технологий. При этом неравномерные условия конкуренции и недоверие к банкам со стороны населения это развитие сдерживают.
Степень разработанности проблемы составили исследования экономистов в сфере банковской деятельности: Жуков Е.Ф., Солдатова, А.О., Зверев В.А. Существенный вклад в исследование проблем конкуренции банковского сектора внесли зарубежные ученые–экономисты Х.П.Бэр, Л. Хейр, Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.Л. Вольф, А. Чинг, а также отечественные экономисты Е.А. Павельева, Н.В. Александрова, А.А. Казаков и другие.
Отечественными исследователями рассматриваются общетеоретические вопросы, которые касаются такого процесса, как формирование рынка банковских услуг. Следует отметить среди них работы следующих ученых: Б.Б. Рубцова, В.М. Усоскина, Л. Н. Красавиной, A.B. Кавкина, Я.М. Миркина, Ю.В. Бородача, М.В. Лычагина, В.В. Рудько–Силиванова, Д.М. Михайлова, Е.В. Ивановой и др.
Некоторые из аспектов функционирования рынка, а также его развитая отмечены в публикациях, принадлежащих А. Корзунову, В.Тилману, В. Стели, Н. Ситниковой, М. Хюфнеру, А. Анисимову, О. Иванову в периодических профессиональных изданиях.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных ученых, специалистов–практиков в сфере конкуренции кредитных учреждений и банковского менеджмента, нормативно–правовые акты, регулирующие осуществляемую коммерческими банками деятельность.
На различных этапах работы свое применение находили методы исследования, состоящие из: аналитического, абстрактно–логического, монографического, сравнительного, экономико–статистического, экономико–математических.
В основе формирования информационно–эмпирической базы работы заложены аналитические и статистические материалы Центрального Банка РФ, официальные отчетные данные кредитных учреждений, Федеральной службы госстатистики РФ, официальные Интернет–сайты, монографические издания зарубежных и отечественных ученых по анализируемой проблематике, научная периодическая печать, и личные наблюдения автора.
Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических положений, а также разработке рекомендаций в рамках совершенствования конкурентных условий в банковской сфере, что предоставляет возможность повышения эффективности размещения банковских ресурсов на фоне поддержки оптимальной ликвидности, а также минимизации существующих рисков.
Теоретическую значимость работы составляет расширение конкретно–практических и научных представлений о конкурентной среде на банковском рынке.
Исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения. 
1. Конкурентная среда банковского сектора
1.1. Особенности конкурентной среды в сфере услуг

В общем смысле конкуренцией является соперничество, соревнование людей, групп, организаций для достижения лучших результатов в определенной общественной сфере. [33, c. 46]
В экономической науке выделяют такие определения понятия «конкуренция», как:
1) особая ситуация на рынке, которая характеризуется наличием большого числа независимых покупателей и продавцов товара, открытостью рынка, т. е. свободой для покупателей и продавцов входить на рынок или покидать его;
2) механизм соперничества, который позволяет достичь лучших результатов предпринимательской деятельности;
3) элемент рынка, который способствует эффективному распределению ресурсов.
Эти определения данного понятия характеризуют значение конкуренции как экономического явления, фактора достижения экономического успеха отдельными предпринимателями, потребителями продукции и общества в целом.
Исходя из этих определений, можно выделить преимущества конкуренции и конкурентной политики в управлении экономической деятельностью общества и государства.
Конкурентные условия хозяйствования способствуют эффективному распределению экономических ресурсов общества, развитию предпринимательской инициативы, создают возможность свободной предпринимательской деятельности в соответствии с законодательством.
Конкуренция стимулирует расширение ассортимента и увеличение качества товаров производителями, так как делать это вынуждает борьба на рынке за потребительский спрос. По этой же причине в условиях конкуренции поставщиками товаров поддерживаются более низкие цены, чем в условиях монополии, потому что низкие или доступные цены привлекают клиентов и являются одним из факторов конкурентоспособности предприятия. [19]
В конкурентных экономических условиях предприниматели самостоятельно ищут потребителей, чтобы обеспечить такие цели своей деятельности, как максимизация прибыли, расширение объема продаж, увеличение доли на рынке. Конкуренция понуждает предпринимателей к эффективным действиям на рынке, заставляя их предлагать потребителям более широкий ассортимент товаров и услуг по более низким ценам и лучшего качества.
Такое перераспределение не связано с дополнительными затратами, поскольку барьеры входа на новые рынки в условиях развитой конкуренции незначительны.
Это способствует прогрессу экономики, а именно – эффективность производства повышается, создаются условия для концентрации ресурсов в наиболее результативных секторах экономики. [22, c. 56]
Конкурентное окружение побуждает предпринимателей использовать инновации, совершенствовать технологии и рационально использовать ограниченные ресурсы.
В результате растет благосостояние потребителей, снижаются цены на традиционные виды продукции и услуг, на рынке постоянно появляются новые товары и производители. Давая потребителю право выбора, рыночная конкуренция обеспечивает оздоровление экономики, не позволяя действовать неэффективным предприятиям.
Конкуренция осуществляет определенные функции. Функциями конкуренции являются следующие:
1) регулирующая;
2) размещение ресурсов;
3) инновационная;
4) распределительная.
Регулирующая функция заключается в том¸ что конкуренция определяет структуру и объем производства продукции в обществе, которые обеспечивают максимальный уровень благосостояния.
Под размещением ресурсов понимается, что экономические ресурсы концентрируются там, где они могут быть максимально использованы.
Инновационная функция характеризуется введением более эффективных технологий, инноваций. [25]
Распределительная функция означает, что конкуренция распределяет созданную стоимость, большие доходы получают те, кто владеет более эффективными и качественными факторами производства.
Таким образом, нет общего определения понятия «конкуренция», но, исходя из всех определений, можно сказать, что конкуренция представляет собой экономическое явление, фактор достижения экономического успеха как предпринимателями, потребителями продукции, так и общества в целом. Конкуренция имеет важное значение в экономике путем осуществления таких функций, как регулирующая, размещение ресурсов, инновационная, распределительная.
Конкуренция в широком смысле – процесс соперничества (борьбы) хозяйствующих субъектов за преимущество на рынке с использованием различных методов. В узком смысле (в целях законодательства) конкуренция может быть определена как «процесс соперничества на рынке между хозяйствующими субъектами (группами лиц) за достижение преимуществ с целью получения наиболее выгодных условий сбыта товара в пределах, установленных законом».
Конкуренция – это безукоризненно необходимый регулятивный фактор рыночной экономики, основанный на свободе предпринимательства. Однако свобода предпринимательства без установления законных рамок нормами публично–правового характера, защищающими конкуренцию, ведет к монополизации рынка. Таким образом, защита конкуренции – важнейшее условие развития рыночной конкуренции. Именно на это направлены все предусмотренные в законодательстве правовые средства и механизмы, меры регулирования и контроля, меры ответственности и процедуры.
В зависимости от состояния конкурентной среды конкуренция делится на два вида: совершенная конкуренция и монополистическая конкуренция. В научной литературе нередко выделяют и такой вид конкуренции, как олигополия. [56, c. 33]
Под совершенной конкуренцией понимается такая модель рынка, на которой хозяйствующие субъекты не могут своими самостоятельными действиями влиять на рост и снижение цен, но формируют их путем внесения своего вклада спроса и предложения. Как правило, такой рынок характеризуется однородностью услуг, а также полной свободой доступа (входа) и выхода из него. [63]
Монополистическая конкуренция является моделью несовершенной конкуренции и случается на практике чаще всего. Такой вид конкуренции характеризуется следующими свойствами:
1. Наличие множества продавцов и покупателей в пределах одного рынка, но не более, чем при совершенной конкуренции.
2. Низкие барьеры для входа на рынок.
3. Производство разнородных услуг хозяйствующими субъектами в отличие от фирм–конкурентов, действующих на этом же рынке.
4. Наличие ограничений при получении информации.
Соблюдение в рыночных условиях конкурентного равновесия позволяет конкуренцию выделять в виде совершенной и несовершенной. Под словосочетанием совершенной конкуренции понимают выполнение равновесия конкурентного.
К ним относят:
 предоставление возможностей свободной торговли путем различных производственных факторов;
 присутствие во множественном числе не только производителя, но и его потребителя;
 наличие однородности производимого материала и его сопоставимость;
 возможность самостоятельности для хозяйственных субъектов;
 доступность всей рыночной информации.
Основным отличием от совершенной конкуренции несовершенной будет являться нарушение всех перечисленных пунктов. Характерным станет разделение рынка среди крупнейших фирм или наличие полного господства. При этой конкуренции предприятия ограничиваются в самостоятельности, и наблюдается процесс ведения контроля за рыночными сегментами.
Рынок услуг позволяет процессам предложения и спроса выделять в конкуренции некоторые виды: чистую, моно– и олигополистическую. К совершенной конкуренции из перечисленных относится только первая. Именно чистый вид относят к конкуренции совершенной, поскольку больше количество продавцов, а также покупателей не является весомым моментом, оказывающим давление на политику цен.
Конкурентоспособность хозяйствующего субъекта отражает его потенциал успешного функционирования и развития на рынке, выражающийся группой способностей:
 способность хозяйствующего субъекта к реальной оценке ожиданий целевой группы потребителей;
 способность хозяйствующего субъекта чувствовать тенденции потребительского поведения;
 способность хозяйствующего субъекта организовывать производство, результаты которого будут соответствовать ожиданиям целевой группы потребителей как наиболее полезного товара по соотношению цена–качество;
 способность хозяйствующего субъекта проводить эффективную текущую маркетинговую политику, включая психологическое позиционирование товара у потребителя, оптимизирующую объем продаж и снижающую расходы по сбыту;
 способность хозяйствующего субъекта снижать затраты на обеспечение факторами производства на единицу производимого продукта.
Стратегической целью предприятия является достижение высокого уровня развития, который определяет направления и ожидаемые результаты деятельности предприятия в долгосрочной перспективе.
Это инициирует процесс, когда каждый хозяйствующий субъект должен быть заинтересован в обеспечении соответствующего уровня конкурентоспособности. Достижение обозначенной цели требует внимательного отношения к формированию конкурентных преимуществ предприятия. [24, c. 55]
Можно сказать, что конкурентоспособность основывается на совокупности конкурентных преимуществ предприятия, обусловленных природными, экономическими, технологическими, кадровыми факторами, и формируется под влиянием факторов проблемных: политических, инфраструктурных, правовых, криминальных.
Важно отметить, что конкурентоспособность обладает синергетическим