Отчет по практике по финансам и кредиту на тему Влияние финансовых кризисов на национальную экономику страны

Банковская отрасль сталкивается с рядом проблем, среди которых можно выделить санкционное давление, ограничивающее доступ к международным рынкам капитала, и высокий уровень закредитованности населения. В 2023 году средняя долговая нагрузка домохозяйств достигла 28%, что увеличивает риски невозврата кредитов. Кроме того, усиление конкуренции между крупными банками и региональными финансовыми организациями требует от участников рынка разработки инновационных решений и более гибкой политики управления активами.
По данным на март 2025 года, в топ-5 банков входят:
1. СберБанк.
2. ВТБ.
3. Альфа-Банк.
4. Газпромбанк.
5. Россельхозбанк (РСХБ).
Региональная специфика банковской отрасли проявляется в зависимости от экономической структуры конкретных территорий. В РФ банковский сектор тесно связан с развитием промышленности. На долю энергетического сектора приходится более 60% всех корпоративных кредитов. Особенности банковской системы:
1. Выполнение межрегиональных функций. Отделение Банка России создаёт региональные резервные фонды для обеспечения денежной наличностью всех субъектов, принимает ветхие банкноты и уничтожает их с использованием современных технологий.
2. Использование региональных банковских проектов. Например, в 2023 году для жителей региона была создана карта жителя. Она работает на базе национальной платёжной системы «Мир», позволяет получать краевые и федеральные соцвыплаты, имеет функционал транспортной карты и электронной подписи.
3. Развитие безналичных операций. По статистике, денежный поток безденежных выплат составляет около 80% от общего денежного оборота в стране. Платежи осуществляются с использованием таких форм, как чек, почтовый перевод, аккредитив, депозит, кредитные карты и другие.
Конкурентная среда характеризуется высокой концентрацией капитала в руках крупных банков. Доля Сбербанка и ВТБ превышает 65%, что делает их основными игроками. Однако малые региональные банки продолжают занимать важные ниши, особенно в сфере обслуживания малого бизнеса. В ряде городов наблюдается рост финансовой активности. В 2023 году объём кредитования в городе увеличился на 7%, а объём депозитов вырос на 9%.
Таким образом, банковская отрасль является неотъемлемой частью российской экономики, обеспечивая перераспределение финансовых ресурсов, поддержку бизнеса и макроэкономическую стабильность. Однако для её дальнейшего развития необходимо продолжать внедрение инноваций, повышать доступность услуг для населения и решать проблемы долговой нагрузки. Региональные особенности, такие как специфика экономики, требуют гибкости в подходе к предоставлению услуг, что позволяет сохранять конкурентоспособность отрасли и её ведущую роль в национальной экономике.
Влияние факторов внешней среды на банковскую отрасль отражено в результатах PEST-анализа (таблица 2.1).
Таблица 2.1
PEST-анализ банковской системы
Факторы Возможности Угрозы
Политические факторы
Принятие политического решения на уровне органов государственной власти Переориентация на новые коммерческие направления деятельности Снижение доходов компании, рост затрат
Политическая нестабильность в обществе Выявление и использование внутренних резервов для поддержания устойчивости деятельности, проведение оптимизации Снижение числа клиентов
Внутреннее и международное законодательство Развитие отрасли, расширение деловых контактов, Ужесточение требований, рост расходов на удовлетворение нормативных требований
Контроль соблюдения нормативных требований Упорядочивание деятельности Рост затрат на соблюдение установленных требований
Государственная поддержка Реализация программ поддержки отрасли Зависимость от принимаемых на уровне государства решений, невозможность отказаться от участия в экономически невыгодных проектах
Экономические факторы
Рост затрат на реализацию противоэпидемиологических мероприятий Оптимизации расходов по непрофильным направлениям, выявление резервов Снижение финансовых показателей, необходимость привлечения внешних финансовых ресурсов.
Уровень платёжеспособного спроса Источник доходов, возможность открывать новые направления Снижение спроса негативно влияет на доходы компании
Инвестиционная доступность и привлекательность отрасли Возможность привлекать внешние инвестиции Снижение инвестиционной привлекательности из-за введённых ограничений
Социальные факторы
Поддержания социальных контактов Развитие направлений, Необходимость учитывать потребности определенных групп людей, что влияет на расходы компании
Обеспечение безопасности Разработка и внедрение новых технических решений Возможные технические риски, затраты, связанные с компенсацией ущерба
Технологические факторы
Информационные технологии Автоматизация, повышение удобства пользователей Рост затрат на внедрение технологий, возможная потеря данных, сбои в работе программного обеспечения, серверов

Влияние медико-биологического фактора, связанного с распространением короновирусной инфекции в 2020-2022 гг., проявлялось во всех сферах в 2020-2022 гг. Так, изменение политической сферы проявилось в принятии решений о переходе на дистанционное образование. В то же время, политическая ситуация имеет ряд возможностей для развития организаций, а именно: разработка и реализация мероприятий, направленных на развитие новых направлений.
При определении ТОП-3 банков были исследованы рейтинги банков по следующим показателям:
 размер активов банка;
 объем вкладов;
 объем кредитования.
Рейтинг размеру активов представлен в таблице 2.2.
Таблица 2.2
Рейтинг банков по размеру активов, млн. руб.
Место в рейтинге Наименование банка 2024 г. 2023 Темп, роста/снижения %
1 ПАО «Сбербанк России» 44 236 563 39 456 536 + 4 %
2 Банк ВТБ (ПАО) 20 963 569 20 569 536 + 2.11%
3 АО «АльфаБанк» 7 896 536 6 369 356 + 7%
4 АО «Газпромбанк» 6 963 236 6 456 956 + 3%
5 АО «Россельхозбанк» 5 236 962 5 023 563 + 3%
6 Банк «ФК Открытие» 2 633 366 3 023 236 -5%
7 Совкомбанк 2 236 233 2 623 236 - 6%
8 РайффайзенБанк 1 602 123 1 607 455 - 1%
9 Росбанк 1 500 123 1 506 155 - 0,85%
10 Тинькофф Банк 1 456 899 1 399 152 + 3%

Согласно рейтингу по размеру активов, лидерами являются ПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), АО «АльфаБанк».
Рейтинг банков по объему вкладов представлен в таблице 2.3.
Таблица 2.3
Рейтинг банков по объему вкладов, млн. руб.
Место в рейтинге Наименование банка 2023 2024 Темп роста/снижения, %
1 ПАО «Сбербанк России» 17 899 155 18 005 463 + 4%
2 Банк ВТБ (ПАО) 6 023 122 5 996 652 - 1%
3 АО «АльфаБанк» 1 708 855 1 805 155 + 3%
4 Газпромбанк (АО) 1 596 041 1 635 594 +2.48%
5 АО «Россельхозбанк» 1 306 155 1 366 155 +1%
6 Банк «ФК Открытие» 963 155 1 002 463 +1%
7 Тинькофф Банк 709 569 699 155 -1%
8 РайффайзенБанк 666 915 661 563 - 5 %
9 Совкомбанк 544 123 547 122 + 3%
10 ПочтаБанк 203 144 204 155 +1%

Согласно рейтингу банков по объему вкладов, лидерами являются ПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), АО «АльфаБанк».
Сбербанк России, основанный в 1841 году, является крупнейшим универсальным банком Российской Федерации. Банк предоставляет широкий спектр услуг, охватывая потребности различных категорий клиентов. Организация занимает лидирующие позиции на рынке вкладов и играет ключевую роль в кредитовании российской экономики. Учредителем и основным акционером банка выступает Центральный банк Российской Федерации, которому принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% уставного капитала.
Учетная политика ПАО «Сбербанк» формируется в соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете», а также на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Она направлена на обеспечение достоверности финансовой информации и соблюдение принципов единообразного учета операций. Политика распространяется на центральный аппарат, филиалы и внутренние подразделения банка и предполагает обязательное ее применение в течение нескольких лет подряд без существенных изменений, если это не обусловлено законодательными требованиями или внутренними нововведениями. Все изменения в учетной политике обусловлены изменением нормативной базы или разработкой новых способов учета.
Юридический адрес организации: 117997, Российская Федерация, город Москва, улица Вавилова, дом 19. Банк обладает собственной круглой печатью с указанием полного наименования на русском языке и юридического адреса. Также в его распоряжении находятся зарегистрированный товарный знак, фирменные штампы и бланки.
Банк действует в рамках банковской системы Российской Федерации, подчиняясь нормам федерального законодательства. Организация обладает статусом юридического лица, имеет филиалы и обособленные подразделения. Деятельность банка направлена на получение прибыли, осуществляемую на основании лицензий, выданных Центральным банком России.