Депозитная политика коммерческого банка на примере ПАО "ВТБ

Введение
В настоящее время одним из самых важных параметров, определяющих развитие Российской Федерации и всех остальных стран мира, является национальное богатство, основанное на системе национальных счетов. Национальное богатство характеризует основные факторы экономическое роста, а также является измерителем социально-экономического развития страны. Как показывают многочисленные исследования, национальное богатство является показателем, характеризующим результаты деятельности предшествующих поколений людей и производственную деятельность нынешнего поколения.
Исторически так складывалось, что экономическое превосходство России всегда основывалось на топливно-ресурсном потенциале, гонке за выполнением и перевыполнением промышленных показателей и планов любой ценой, порой пренебрегая качеством. Развитие социальной сферы носило второстепенный характер, что и приводило к дисбалансу, как в самой экономике России, так и в социальном положении общества в целом. Менталитет населения, большую часть которого составлял рабочий класс, и культура ведения хозяйства формировались в условиях жесткого государственного контроля, проявления каких-либо несогласованных инициатив или индивидуальности преследовалось и показательно искоренялось.
При этом основную часть ресурсов коммерческих банков формируется за счет привлечения свободных средств у населения и юридических лиц. Данные средства как правило покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах банка для осуществления активных банковских операций.
Привлекаемые средства весьма различны по своему составу и структуре. При этом наиболее объемным и весомым видом являются средства, привлеченные в процессе работы с физическими лицами в виде вкладов или депозитов, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств тут и депозитные, и сберегательные сертификаты.
Актуальность выбранной темы исследования обусловлена тем, что в сложившейся не простой и экономической и политической ситуациях, банки играют важную роль в функционировании страны и стабильного обращения денежной массы. Деятельность банковского сектора тесно связана с потребностями как населения, так и самого государства. Являясь центром экономической жизни страны, банки играют связующую роль между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банковская система является необходимой составляющей экономической системы каждого государства и занимает стратегическое положение в экономике, что обуславливается ее целями, функциями, задачами, а также воздействием на другие системы.
Любые перемены в функционировании банковской системы затрагивает интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система России формируется под влиянием, как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития рынка банковских вкладов [6].
Состояние и развитие российской банковской системы исследовались в трудах таких ученых, как Л.И. Абалкин, С.Г. Бабич, В.В. Геращенко, А.И. Жуков, С.М. Игнатьев, О.И. Лаврушин, М.Ю. Матовников, А.Ю. Симановский, В.И. Шумейко.
Коммерческие банковские организации стремительно расширяют набор депозитных товаров, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новейшие высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Для развития депозитных операций у коммерческих банков имеется хорошая база [3].
Предпосылками увеличения вкладов граждан в банках являются:
увеличение реальных доходов населения;
осуществление положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ;
улучшение стабильности кредитных организаций и банковского сектора в целом;
развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада.
Таким образом, сформировавшаяся обстановка дает возможность говорить о появившейся за последние несколько лет тенденции перетока денежных средств населения в коммерческие банки и как следствие актуальности изучения данной темы.
Объект исследования – деятельность коммерческих банков России, связанная с привлечением денежных средств населения во вклады (депозиты).
Предметом исследования являются депозитные операции банков.
Глава 1. Депозитная политикаЗа минувшие годы объем привлеченных коммерческими банками денежных средств населения вырос более чем в 2 раза. В третьем квартале 2016 года прирост депозитов физических лиц в российской банковской системе несколько замедлился относительно предыдущего квартала.
Согласно статистике Банка России, за июль-сентябрь объем депозитов населения номинально увеличился на 1,1%, против +2,4% по итогам второго квартала. В целом же вклады физических лиц за девять месяцев выросли лишь на 0,4%. В абсолютных величинах портфель депозитов физических лиц вырос на 256 и 99 миллиардов рублей за третий квартал и девять месяцев 2016 года соответственно. Для сравнения, за июль-сентябрь и за девять месяцев прошлого года объем вкладов населения увеличился на 6,6% и 14,3% (1,3 и 2,6 триллиона рублей соответственно).
Отличительной направленностью настоящего времени также считается перераспределение депозитов населения внутри банковского сектора.
На сегодняшний день преимущество, прежде всего, отдается крупным российским банкам. Наилучший результат в третьем квартале 2016 года продемонстрировали крупные банки из ТОП-50. В частности, среди пятидесяти крупнейших банков положительной динамикой депозитов характеризовались 78% кредитных организаций. Тогда как среди банков, занявших с 51 по 100-е место в рейтинге, 68% банков продемонстрировали в третьем квартале положительную динамику депозитов.
При этом за пределами ТОП-200 лишь 56% банков демонстрировали рост депозитов населения.
Согласно результатам 2015 года большая часть из 100 крупнейших банков понизили ставки по вкладам [6].
Сокращение процентных ставок по депозитам физических лиц в 2016 году можно связать с определенными критериями. Во-первых, неустойчивая ситуация на рынке банковских услуг привела к тому, что случилось перераспределение депозитов в пользу основных отечественных банков, которые вынуждены были уменьшить процентные ставки по вкладам для того, чтобы не допустить увеличения собственных затрат.
И во-вторых, усилившаяся надзорная деятельность и меры ЦБ РФ не дают возможность коммерческим кредитным организациям определять ставки по вкладам выше среднерыночных.
При этом предпочтение граждане будут отдавать вкладам, объем которых не превышает размера страхового возмещения – 1400 тысяч рублей.
Среди возможностей, благодаря которым коммерческие кредитные организации сумеют увеличить размер собственных активов, привлеченных во вклады - рост процентных ставок по ним. Тем не менее, в ближайшее время предпосылки к уменьшению процентных ставок по депозитам сохранятся на протяжении оставшихся месяцев 2016 года. Одной из причин такой политики банков будет являться усиление надзорной деятельности Центрального Банка за операциями коммерческих банков, а кроме того ослабление национальной денежной валюты, которая уменьшает предрасположенность к сбережению.